公积金贷款的计算公式以及贷款流程

 公积金贷款的计算公式

1.按实际缴存比例 　

借款申请人及配偶公积金个人月缴存额之和÷实际缴存比例×12（月）×0.45（还款能力系数）×贷款期限（*长可贷年限） 　　若夫妻双方缴存比例不一致的,按比例较高的一方确定实际缴存比例。不高于按借款申请人及配偶还款能力确定的贷款限额。 　　

2.按还贷能力 　　

{（借款人月工资总额+借款人所在单位住房公积金月缴存额）×还贷能力系数-借款人现有贷款月应还款总额}×贷款期限（月）。

 使用配偶额度的：{（夫妻双方月工资总额+夫妻双方所在单位住房公积金月缴存额)×还贷能力系数-夫妻双方现有贷款月应还款总额）×贷款期限（月）。其中还贷能力系数为40% ，月工资总额=公积金月缴额÷（单位缴存比例+个人缴存比例）。 　　

3.按房屋价格 　　

计算公式为：贷款额度=房屋价格×贷款成数 　　

其中贷款成数根据购建修房屋的不同类型和房贷套数来确定： 　　a.购买商品住房、限价商品住房、定向安置经济适用住房、定向销售经济适用房或私产住房。 　　

职工家庭（包括职工、配偶及未成年子女，下同）贷款购买首套住房（包括商品住房、限价商品住房、定向安置经济适用住房、定向销售经济适用住房或私产住房），且所购住房建筑面积在90平方米（含90平方米）以下的，应支付不低于所购住房价款20%的*款，贷款额度不高于所购住房价款的80%;所购住房建筑面积超过90平方米，应支付不低于所购住房价款30%的*款，贷款额度不高于所购住房价款的70%。 　　职工家庭贷款购买第2套住房的，应支付不低于所购住房价款50%的*款，贷款额度不高于所购住房价款的50%。 　　

职工家庭贷款购买第三套及以上住房的，暂停发放个人住房公积金贷款。 　　

购买私产住房的，房屋价格和评估价格不一致时，取二者低值核定额度。 　　

购买定向安置经济适用住房的，贷款额度还应不高于所购住房全部价款与房屋补偿金的差价。 　　

b.购买公有现住房的，贷款额度不超过所购房屋价格的70%;建造、翻建、大修自有住房的，贷款额度不超过所建修住房所需费用的70%。 　　

4.按账户余额 　　

职工申请住房公积金贷款的，贷款额度不得高于职工申请贷款时住房公积金账户余额（同时使用配偶住房公积金申请公积金贷款，为职工及配偶住房公积金账户余额之和）的10倍，住房公积金账户余额不足2万的按2万计算。

贷款流程　

1、贷款人申请住房公积金贷款需到银行提出书面申请，填写住房公积金贷款申请表并如实提供下列资料：

（一）申请人及配偶住房公积金缴存证明； 　　

（二）申请人及配偶身份证明（指居民身份证、常住*簿和其他有效居留证件），婚姻状况证明文件；  贷款流程

（三）家庭稳定经济收入证明及其它对还款能力有影响的债权债务证明； 　

（四）购买住房的合同、协议等有效证明文件； 　　

（五）用于担保的抵押物、质物清单、权属证明以及有处置权人同意抵押、质押的证明，有关部门出具的抵押物估价证明； 　　

（六）公积金核心要求提供的其他资料。 　　

2、对资料齐全的借款申请，银行及时受理审查，并及时报送公积金核心。 　　

3、公积金核心负责审批贷款，并及时将审批结果通知银行。 　　

4、银行按公积金核心审批的结果通知申请人办理贷款手续，由借款人夫妻双方与银行签订借款合同及相关的合同或协议，并将借款合同等手续送公积金核心复核，公积金核心核准后即划拨委贷基金，由受托银行按借款合同的约定按时足额发放贷款。 　　

5、以住房抵押方式担保的，借款人要到房屋坐落地区的房屋产权管理部门办理房产抵押登记手续，抵押合同或协议由夫妻双方签字，以有价证券质押的，借款人将有价证券交管理部或盟核心收押保管。

还款方式　　 

根据贷款银行与借款人签订的《借款合同》约定，借款人应在贷款发放后的次月按月还款，具体方式有两种，由借款人自行选择： 　　

1、每月1-20日到贷款银行用现金偿还贷款本息； 　　

2、委托贷款银行代扣偿还。借款人与贷款银行签订《代扣还款协议书》，并办理个人还款储蓄卡。借款人可以一次预存多个月份的还款金额，也可以在每月20日以前就近在银行储蓄所存入足额的还款金额，由银行直接从借款人储蓄帐户中扣划应还贷款本息。 　　

借款人可以提前一次性偿还全部贷款本息，也可以提前偿还部分贷款本金。 　　

1、提前偿还全部贷款本息，贷款银行将按照贷款实际占用的天数重新核定借款人剩余部分的贷款本息。

2、提前偿还部分贷款本息，贷款银行按剩余的贷款本金重新计算借款人的月还款金额或贷款期限。