轻快做“房奴” 若何用住宅公积金还房贷

商业银行住宅贷款*比率太高，请求太严，还得太多……假如你是初入职场的新人，假如你有购房梦，假如你的薪水让你对银行贷款望而却步，那么公积金会成为你一个不错的采用。若何用住宅公积金还房贷？如何才干用公积金贷款，公积金贷款如何用，下面参与若何用住宅公积金还房贷攻略。

什么是住宅公积金贷款？

住宅公积金贷款是指由各地住宅公积金管理核心应用个人以其地点单位所交纳的住宅公积金，委托商业银行向采办、建造、翻建、大修自住住宅的住宅公积金缴存人和在职时代缴存住宅公积金的离退休职工发放的房屋典质贷款。

申请住宅公积金个人购房贷款需哪些前提？

1.贷款器材该当合适四个前提：

1只要参与住宅公积金轨制的职工才有资格申请住宅公积金贷款，没有参与住宅公积金轨制的职工就不克不及申请住宅公积金贷款。

2参与住宅公积金轨制者要申请住宅公积金个人购房贷款还必须合适前提：即申请贷款前连气儿缴存住宅公积金的工夫很多于六个月。

3配头一方申请了住宅公积金贷款，在其未还清贷款本息之前，配头两边均不克不及再获得住宅公积金贷款。

4贷款申请人在提出住宅公积金贷款申请时，除必须具有较稳定的经济收入和了偿贷款的能力外，没有还没有还清的数额较大、能够作用住宅公积金贷款了偿能力的其他债务。

2.贷款用途必须专款公用：

住宅公积金贷款用途只限于采办具有所有权的自住住宅，并且所采办的住宅该当合适市公积金管理核心规定的建筑放置尺度。职工采办使用权住宅的，不克不及申请住宅公积金贷款。

3.具备一般住宅贷款应具备的前提：

住宅公积金贷款申请人该当有相当于采办住宅价钱的 20%或的自筹成本；住宅公积金贷款申请人应赞成管理贷款保证，等等。这些都是降低住宅公积金贷款风险所需要的。

住宅公积金个人购房贷款的本息如何了偿？

除现金付出外，乞贷人可以提取自己公积金账户储存余额用于了偿贷款。在提取自己公积金账户储存余额不足时，可以提取其配头、参贷人的公积金账户储存余额，但需征得被提取人的书面赞成。

需要提取公积金账户储存余额的乞贷人，应向受托银行提出申请，经考查赞成后签定“提取住宅公积金了偿个人住宅贷款授权书”，并由受托银行以转账体式格局代为管理提取手续。提取公积金账户储存余额的申请审批手续，在泛泛还款今后管理。

乞贷人能否提早了偿住宅公积金贷款？

乞贷人可提早了偿局部或全数公积金个贷本息，现在不需要付出违约金。局部或全数提早还款的，按日计息，以放款日为计息起点。

1局部提早还款：受托银行应在乞贷人履行原贷款合同一年今后，方可接收其局部提早还款的申请，与之以书面形式变换乞贷合同，并与乞贷人、保证机构签定增补条目，并将有关环境书面奉告市核心。乞贷人提早了偿的金额不得少于原贷款合同商定的6个月的还款额；受托银行应与乞贷人商定局部提早还款后残剩贷款余额的还款刻日，此还款刻日应短于原贷款合同商定刻日的残剩刻日，贷款利率按乞贷人已履行的还贷刻日加上一定的残剩刻日所对应的刻日档次的公积金贷款利率一定；局部提早还款后的残剩贷款本金余额仍采用与原乞贷合同商定的不异的了偿体式格局了偿，受托银行应重新为乞贷人计较每月还款额。

2全数提早结清：乞贷人申请提早了偿全数贷款的，不受工夫限制。乞贷人应付出贷款本金余额，受托银行不再计收贷款利钱，依照乞贷合同已收取的贷款利钱也不退回。

年冲还是月冲？

公积金账户上的钱不克不及动作购房的*款，它的较大功能是“冲还贷”，抵减房贷的还款额。

是以，若何用每个月的公积金来冲抵自己的房贷即是一门学问，一般而言，公积金“冲还贷”的常见体式格局有两种：月冲和年冲。究竟哪类体式格局能达到较好“减负”结果，其实不克不及混为一谈，关头要看房贷者自己现金流等环境。

月冲：可减轻贷款月供压力

“月冲”，又叫逐月还款法，是指银行逐月地将公积金账户上的成本支掏出来，用于付出住宅贷款的本息。对于大都购房者而言，其所能够申请到的较大公积金贷款额一般不足以笼盖全数房贷，而每月公积金的进账额一般也小于月总还款额，是以，公积金加商业贷款的拉拢贷款形式和公积金“月冲”体式格局是大都人的常见采用。

举例来说，刘先生夫妇俩购房采用拉拢贷款，共35万元公积金贷款15年和65万元商业贷款30年，而两人公积金账户每个月进账总数是3500元，除抵扣公积金贷款局部外，还可丰裕500多元。刘先生夫妇每月工资税后收入算计约12000元，购房*款的一局部为亲戚帮助，同时，两人规划在一年内添丁，所以，在贷款初期还债压力较大，所以，他们采用了月冲体式格局。

在银行管理好“公积金冲还贷”的委托书后，银行每个月将3500元的公积金支掏出来，先了偿公积金贷款的每月本息约3000元，残剩的500多元则用来了偿商贷商贷每月本息约3000多元。如许，刘先生还需要每月向还款账户存入2500元，用来补足商贷局部。

如许，两人每月在扣除房贷、各项米饭钱、还亲戚乞贷等支出后，每月可节余近5000元，如许，一年后两人可积累约6万元的“生育基金”，根蒂可解除添丁的后顾之忧。

年冲：一次性冲抵*省利钱

“年冲”，又称为一次性还款法。和“月冲”的本息还贷不合，“年冲”是直接用公积金账户上的全数余额来冲抵贷款本金。而按照公积金核心的规定，“年冲”须优先了偿公积金贷款本金，也即是说，了偿完全数公积金贷款本金后，才可以冲减商业贷款的本金局部。“年冲”体式格局实际上是一种提早还款，节俭的多为公积金贷款的利钱，同时，这类体式格局更合用于公积金账户余额较多，且贷款初期现金支出压力不大的购房者。

按照公积金核心规定，使用“年冲”还需要知足一些前提：第1，住宅贷款必须满一年今后，才干去管理冲抵本金的营业；第2，在一般环境下，冲抵的本金额度不低于6个月还款额。此外，“年冲”今后，削减了贷款的本金，响应的每月还款额也会有所降低，对于那些还贷能力充沛的人，此时可以到银行变化一下自己的还款体式格局，比如保持每月还款额稳定，同时耽误自己的还款刻日，以达到进一步节俭利钱的目的。

选年冲还是月冲关头看现金流

银行理财大师觉得，现实采用年冲和月冲哪类体式格局才是正确的，要取决于大家的现金流量和还贷规划能否筹算提早还贷等，采用月冲其实不故障提早还贷，购房者可以把每月节俭的现金积累到岁尾一齐冲抵本金，并且可优先了偿商贷本金；采用年冲，还贷初期的现金流压力能够较大，但是，一年纪后，跟着贷款本金的一次性冲抵，月供承担也将大幅削减。不过，年冲还需考虑冲还公积金贷款后，公积金贷款相对较低的利率将不再享有，而月冲更有好处积累现金，用以提早冲还商业贷款。