用住宅公积金还贷款 公积金还房贷方式

商业银行住宅贷款*比率太高，请求太严，还得太多……假如你是初入职场的新人，假如你有购房梦，假如你的薪水让你对银行贷款望而却步，那么公积金会成为你一个不错的采用。若何用住宅公积金还房贷?如何才干用公积金贷款，公积金贷款如何用，下面参预若何用住宅公积金还房贷攻略……

什么是住宅公积金贷款?

住宅公积金贷款是指由各地住宅公积金管理核心应用个人以其地点单位所交纳的住宅公积金，委托商业银行向采办、建造、翻建、大修自住住宅的住宅公积金缴存人和在职时代缴存住宅公积金的离退休职工发放的房屋典质贷款。

申请住宅公积金个人购房贷款需哪些前提?

1.贷款器材该当合适四个前提：

(1)只要加入住宅公积金轨制的职工才有资格申请住宅公积金贷款，没有加入住宅公积金轨制的职工就不克不及申请住宅公积金贷款。

(2)加入住宅公积金轨制者要申请住宅公积金个人购房贷款还必须合适前提：即申请贷款前延续缴存住宅公积金的工夫很多于六个月。

(3)配头一方申请了住宅公积金贷款，在其未还清贷款本息之前，配头两边均不克不及再获得住宅公积金贷款。

(4)贷款申请人在提出住宅公积金贷款申请时，除必须具有较稳定的经济收入和了偿贷款的能力外，没有还没有还清的数额较大、能够作用住宅公积金贷款了偿能力的其他债务。

2.贷款用途必须专款公用：

住宅公积金贷款用途只限于采办具有所有权的自住住宅，并且所采办的住宅该当合适市公积金管理核心规定的建筑部署尺度。职工采办使用权住宅的，不克不及申请住宅公积金贷款。

3.具备一般住宅贷款应具备的前提：

住宅公积金贷款申请人该当有相当于采办住宅价钱的20%或的自筹成本;住宅公积金贷款申请人应赞成管理贷款保证，等等。这些都是降低住宅公积金贷款风险所需要的。

住宅公积金个人购房贷款的本息如何了偿?

除现金付出外，借款人可以提取本身公积金账户储存余额用于了债贷款。在提取本身公积金账户储存余额不足时，可以提取其配头、参贷人的公积金账户储存余额，但需征得被提取人的书面赞成。

需要提取公积金账户储存余额的借款人，应向受托银行提出申请，经考查赞成后签定“提取住宅公积金了偿个人住宅贷款授权书”，并由受托银行以转账编制代为管理提取手续。提取公积金账户储存余额的申请审批手续，在泛泛还款今后管理。

借款人能否提早了偿住宅公积金贷款?

借款人可提早了债局部或悉数公积金个贷本息，现在不需要付出违约金。局部或悉数提早还款的，按日计息，以放款日为计息起点。

(1)局部提早还款：受托银行应在借款人履行原贷款合同一年今后，方可接收其局部提早还款的申请，与之以书面形式变化借款合同，并与借款人、保证机构签定增补条目，并将有关情形书面告知市核心。借款人提早了债的金额不得少于原贷款合同商定的6个月的还款额;受托银行应与借款人商定局部提早还款后残剩贷款余额的还款刻日，此还款刻日应短于原贷款合同商定刻日的残剩刻日，贷款利率按借款人已履行的还贷刻日加上一定的残剩刻日所对应的刻日档次的公积金贷款利率一定;局部提早还款后的残剩贷款本金余额仍采纳与原借款合同商定的不异的了债编制了债，受托银行应从头为借款人较量争论每月还款额。

(2)悉数提早结清：借款人申请提早了债悉数贷款的，不受工夫限制。借款人应付出贷款本金余额，受托银行不再计收贷款利钱，依照借款合同已收取的贷款利钱也不退回。

年冲还是月冲?

公积金账户上的钱不克不及动作购房的*款，它的较大功能是“冲还贷”，抵减房贷的还款额。

是以，若何用每个月的公积金来冲抵本身的房贷即是一门学问，一般而言，公积金“冲还贷”的常见编制有两种：月冲和年冲。究竟哪类编制能达到较好“减负”结果，其实不克不及混为一谈，枢纽要看房贷者本身现金流等情形。

月冲：可减轻贷款月供压力

“月冲”，又叫逐月还款法，是指银行逐月地将公积金账户上的成本支掏出来，用于付出住宅贷款的本息。对于多数购房者而言，其所能够申请到的较大公积金贷款额一般不足以笼盖悉数房贷，而每月公积金的进账额一般也小于月总还款额，是以，公积金加商业贷款的拉拢贷款形式和公积金“月冲”编制是多数人的常见采用。

举例来说，刘先生夫妻俩购房采用拉拢贷款，共35万元公积金贷款(15年)和65万元商业贷款(30年)，而两人公积金账户每个月进账总数是3500元，除抵扣公积金贷款局部外，还可丰裕500多元。刘先生夫妻每月工资税后收入算计约12000元，购房*款的一局部为亲戚帮助，同时，两人规划在一年内添丁，所以，在贷款初期还债压力较大，所以，他们采用了月冲编制。

在银行管理好“公积金冲还贷”的委托书后，银行每个月将3500元的公积金支掏出来，先了偿公积金贷款的每月本息约3000元，残剩的500多元则用来了偿商贷(商贷每月本息约3000多元)。如许，刘先生还需要每月向还款账户存入2500元，用来补足商贷局部。

如许，两人每月在扣除房贷、各项米饭钱、还亲戚借款等支出后，每月可节余近5000元，如许，一年后两人可积累约6万元的“生育基金”，根基可解除添丁的后顾之忧。

年冲：一次性冲抵*省利钱

“年冲”，又称为一次性还款法。和“月冲”的本息还贷不合，“年冲”是直接用公积金账户上的悉数余额来冲抵贷款本金。而按照公积金核心的规定，“年冲”须优先了债公积金贷款本金，也即是说，了偿完悉数公积金贷款本金后，才可以冲减商业贷款的本金局部。“年冲”编制实际上是一种提早还款，节流的多为公积金贷款的利钱，同时，这类编制更合用于公积金账户余额较多，且贷款初期现金支出压力不大的购房者。

按照公积金核心规定，使用“年冲”还需要知足一些前提：第1，住宅贷款必须满一年今后，才干去管理冲抵本金的营业;第2，在一般情形下，冲抵的本金额度不低于6个月还款额。其余，“年冲”今后，削减了贷款的本金，响应的每月还款额也会有所降低，对于那些还贷能力足够的人，此时可以到银行变化一下本身的还款编制，比方保持每月还款额稳定，同时耽误本身的还款刻日，以达到进一步节流利钱的方针。

选年冲还是月冲枢纽看现金流

银行理财大师认为，现实采用年冲和月冲哪类编制才是正确的，要取决于大家的现金流量和还贷规划(能否筹算提早还贷等)，采用月冲其实不故障提早还贷，购房者可以把每月节流的现金积累到岁尾一齐冲抵本金，并且可优先了债商贷本金;采用年冲，还贷初期的现金流压力能够较大，可是，一年齿后，跟着贷款本金的一次性冲抵，月供承当也将大幅削减。不过，年冲还需考虑冲还公积金贷款后，公积金贷款相对较低的利率将不再享有，而月冲更有好处堆集现金，用以提早冲还商业贷款。

住宅公积金省钱诀窍大解密

诀窍一：贷足额度尽享利率优势

以市民王先生夫妻为例：他们工作稳定，住宅公积金缴存泛泛，从未申请过所有贷款 ，规划采办一套120平方米价钱180万元的住宅，以改良栖身前提。*款预计70万元，申请住宅贷款110万元，今后每月了债住宅贷款约5000元。按照王先生夫妻的设法，业内子士提出建议：

住宅公积金贷款动作策略性贷款，其*显明的特点即是低利率。从现在5年期贷款来看，商业贷款的年利率为7.83%，而住宅公积金贷款年利率为5.22%，两者出入2.61个百分点。对一笔50万元15年期的住宅公积金贷款和商业贷款进行对照，商业贷款比公积金贷款每月多付出约718元，15年多支出利钱约129207元。这类利钱差还会跟着贷款刻日的耽误而进一步的拉大。是以，应尽能够地贷足公积金贷款。

诀窍二：巧用公积金了债购房贷款

贷款额度一定今后可就要考虑还款的成绩了，如何用公积金来了债贷款呢?如何可以节流利钱呢?

王先生夫妻起初料到了用公积金账户中的余额来了债贷款，可是还款编制有“逐月还款法”和“一次性还款法”这两种，究竟该当采用哪类还款编制，需要先作一番对照：假如采用“一次性还款法”，每一年用其住宅公积金账户里的余额局部提早了债其住宅贷款一次，假定住宅公积金月缴额每一年增添13%，则只需合同贷款刻日一半的工夫结清其悉数住宅贷款，可削减约一半的利钱支出。

假如采用“逐月还款法”，王先生夫妻公积金账户里已有公积金余额加上每月缴存的住宅公积金，假定住宅公积金月缴额每一年增添13%，那么贷款前期有一段工夫内是不需要本身出钱还款的，今后很长一段工夫里每月也只需付少量现金用于还款，当月缴存额将大于其月还款额后，就不必本身再出钱了。采纳这类编制虽然利钱支出没有削减，可是借款人在起先几年每个月的还款压力减轻了。

经过对照和分析，王先生认为贷款前期成本使用对照严重，而本身收入还处于上升期，所以采用“逐月还款法”对照好，如许可以削减前期的还款压力，假如今后成本宽松，再变化还款编制为“一次性还款法”来削减利钱支出。

总之，用好、用活本身的公积金，并且让它较大化地转移为实其实在的财富，这里面有很多诀窍，智慧的你假如懂得奇妙使用的话，可以帮你省下很多“银子”。