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贷款小常识:等额本息和等额本金哪个更省钱?

来源:吉屋网综合整理   发布时间:2016-07-28 13:00:08

对于大多数购房者来说,很难一次性付几十万甚至上百万买房,就会采用向银行贷款买房,贷款买房就牵扯到两种还款体式格局,等额本金和等额本息还款体式格局。很多人对这两种方式不甚熟悉,甚至于在贷款方面吃了大亏。在购房时置业垂问凡是采用的贷款计较方式是等额本息,经常对等额本金的贷款体式格局只字不提,这两种贷款体式格局中的利钱不合少则几万,多则几十万。

等额本息法

等额本息法*主要的一个特点是每月的还款额相通,从实质下去说是本金所占比率逐月递加,利钱所占比率逐月递减,月还款数稳定,即在月供“本金与利钱”的分配比率中,前半段期间所还的利钱比率大、本金比率小,还款刻日过半后慢慢转为本金比率大、利钱比率小,其计较公式为:

每月还本付息金额= 本金 x 月利率 x(1+月利率)贷款月数 / (1+月利率)还款月数 - 1

每月利钱 = 残剩本金x贷款月利率

还款总利钱=贷款额*贷款月数*月利率*(1+月利率)贷款月数/【(1+月利率)还款月数 - 1】-贷款额

还款总数=还款月数*贷款额*月利率*(1+月利率)贷款月数/【(1+月利率)还款月数 - 1】

关切:在等额本息法中,银行一般先收残剩本金利钱,后收本金,所以利钱在月供款中的比率会随本金的削减而降低,本金在月供款中的比率因而升高,但月供总数保持稳定。

等额本金法

等额本金法较大的特点是每月的还款额不合,呈现逐月递减的形态;它是将贷款本金按还款的总月数均分,再加上上期残剩本金的利钱,如许就形成月还款额,所以等额本金法第1个月的还款额*多 ,而后逐月削减,越还越少,计较公式为:

每月还本付息金额=(本金/还款月数)+(本金-累计已还本金)×月利率

每月本金=总本金/还款月数

每月利钱=(本金-累计已还本金)×月利率

还款总利钱=(还款月数+1)*贷款额*月利率/2

还款总数=(还款月数+1)*贷款额*月利率/2+贷款额

关切:在等额本金法中,人们每月了债的本金额一直稳定,利钱随残剩本金的削减而削减,因而其每月还款额慢慢削减。

从上面我们可以看出,在一般的环境下,等额本息所支出的总利钱比等额本金要多,并且贷款刻日越长,利钱出入越大。

等额本息适合的人群

等额本息每月的还款额度相通,所以比力适宜有平居开销筹算的家庭,格外是年轻人,并且跟着年纪增大或地位升迁,收入会增添,死活水平自然会上升;假如这类人采用本金法的话,前期压力会非常十分大。

等额本金适合的人群

等额本金法因为在前期的还款额度较大,而后逐月递减,所以比力适合在前段工夫还款能力强的贷款人,当然一些年纪稍微大一点的人也比力适合这类体式格局,因为跟着年纪增大或退休,收入能够会削减。

现实哪个更划算

假如贷款一百万买房,而后筹算20年还清,两者还款上有什么差别呢?

这张图上红色的部门是还款的利钱,蓝色的部门是还款的本金。在等额本息还款的体式格局下,跟着贷款残剩的本金的慢慢削减,利钱的比率慢慢削减。而等额本金还款的体式格局里面,每月还款的本金数量一向稳定,但是利钱慢慢变少,每月还款的数额就越来越少。

相对来说,等额本金的还款形式下,还款利钱会比等额本息还款的利钱总数少一些。

等额本息利钱总数会比等额本金利钱总数高出接近14万元高低。虽然利钱更多,但是为什么巨匠更多的采用了等额本金的还款形式呢?

依照上面的例子,假如贷款人是一对夫妻,两个人都下班,俩人总收入1万5千元的话,那么在还款初期,他们每月需还7485元,也即是收入的一半。还勉强可以接收,但是假如用等额本金还款的体式格局的话,第1个月就要还9625元,超越收入的60%还款人就很难承受了。

等额本金较后会节流也许14万元。但是在前面8年工夫里,等额本金的还款数额都更多一些。所以,虽然等额本金的利钱会少一些,但是在前面八年里,等额本息的还款压力都更大,完全感触传染不到利钱少的甜头。从这个角度来看,等额本息还款,其实即是用更多的利钱来换取更小的还款压力。同时对于*成本较少的购房者,等额本息的还款形式还能支撑规模更大的贷款。

那等额本金该当用在什么处所呢?

对于*性购房者,和购房*比率较高的购房者来说等额本金其实加倍合算一些。一方面*性购房者都但愿火速还完贷款,防止房子对现金流的倚赖。那么在贷款工夫较短的环境下,火速还完贷款。采用等额本金就更好一些。一方面可以节流一部门利钱,一方面可以火速削减残剩的本金,在有需要的时辰讲残剩贷款火速换完,而后使用房子进行再融资。

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