公积金提早还贷划算吗？看到内情的我眼泪掉下去

很多公司城市给职工交纳公积金，这对于积蓄未几的购房者来说是很有好处的。现在越来越多的购房者青睐于用公积金买房，等生涯前提好了考虑提早还贷，那么成绩来了，公积金提早还贷划算吗？

公积金提早还贷划算吗？看到秘闻的我眼泪掉下去

公积金提早还贷划算吗？，对于这个成绩，有业内助士提醒，提早还贷要差别对待，一味追求“首套房报酬”或许其实不划算。

大师提醒：不是每个人都需要还贷

专业人士建议，市民有多笔还款体式格局和刻日不合的公积金贷款、商业性贷款，在提早还贷的挨次采用上，建议先了债刻日长、等额本息还款法的商业性贷款，再采用刻日短、等额本金还款法的商业性贷款，较后才是公积金贷款。

此外，对于现在有贷款，且短工夫内又有购房规划的，建议可先不提早还贷，提早还贷成本可经过银行理财富品实现增值，而后动作今后新购入房产的成本，防止出现一套房低利率的贷款还掉了，现在又要去贷高利率的二套房贷款。

决议提早还贷前，不妨考虑清晰几个成绩：

1、能否有大额贷款享用低折扣?

据熟悉，银行对于不合借款者，在不合期间给以的利率折扣不合。几年前的购房者可以获得银行八五折、八折甚至七折的折扣利率，这已经属于银行贷款利率中极其折扣的了。这类环境下提早还贷的话，所享用利率折扣就没有了。此外，公积金购房策略含有一定的福利性，一般同期的贷款利率大大低于商业银行利率。假如购房者正罕见额可观的贷款享用这两种典型的低利率折扣，那么较好就不要提早还款。因为记者熟悉到，现在太原首套房贷较低折扣也顶多八五折，并且只要多数人才干获得。购房人贸然还完低折扣贷款再贷款，即使依照首套房折扣，也很难能获得之前的折扣了。

2、还款是处于初期还是后期?

房贷分为等额本金和等额本息两种还款体式格局。其中，等额本息每月还款额中的本金比重逐月递加、利钱比重逐月递减。假如等额本息还款已经到中期，此时再来提早还贷更多了偿的是自己的本金，其实不划算。而等额本金是将贷款额总数等分红本金，按照所剩本金计较还款利钱。当等额本金当还款期超越1/3时，其实借款人已还了一半的利钱，再采用提早还贷的话，了偿更多的还是本金，不克不及有效地节流利钱支出。是以，想要提早还贷的购房者可以考虑自己所处的还款阶段，假如还款工夫不长，采用提早还贷可有效节流利钱支出;假如是在中后期，已经了偿了大部门利钱，就不适合提早还贷。

3、银行能否有违约罚息规定?

记者会见太原部门银行熟悉到，现在对于多数中小股份制银行而言，对想要提早还贷的购房者很罕见额外罚息，请求付出违约金的。不过一些复杂国有银行，却不合水平存留需要付出违约金的环境。部门银行会在贷款合同中列明，提早还款能够需要付出一定的违约金。有的银行则需要收实际还款额1个月至3个月的利钱，甚至有的银行需要收取实际还款额3%的手续费。此外，一些银行都对提早还贷丰年限请求，多数刻日是1年。假如购房者的贷款刻日不满1年就请求提早还贷，能够需要按合同商定付出一定金额的违约金。是以，提早还贷者需要向所贷款银行熟悉，能否会因为提早还贷形成违约。

4、能否有更好的*渠道?

太原多位银行个贷人员向记者坦言，实际上，在银行贷款中，房贷算得上是利率相当低的一种贷款了。跟企业动辄上调三四成的贷款利率对比，房贷的成本使用成本低出很多。而现在跟着互联网金融的发展，住户*理财渠道渐多，对于这部门家庭来说，采用用闲置成本进行*获得*，能够大于经过提早还贷节俭下的利钱。是以有理财脑筋的家庭，不妨有效履行好手中成本，以钱生钱。但需关切的是，*老是有风险，且高*随同高风险，对于那些理财能力衰、只追求稳定储备*的家庭来说，提早还款以节流利钱仿照照旧是个不错的采用。

房贷提早还款违约金有不合

实际上，提早还贷属于一种违约行为，是以贷款人在采用提早还贷时，一般会付出一笔手续费，也称为罚息或违约金，凡是在合同里面会写明。记者对照发现，各家银行对于罚息的订价有一定不合。有的银行可以不罢手续费，而有的银行会按照已还款的工夫不合设定罚息金额。

经过各家银行客服德律风咨询得知，国有大行工、农、中、建、交里，交行默示提早还款不罢手续费，而工行需要收取提早还款额的5%动作手续费，中行和建行采纳分段的计费体式格局，贷款满1年未满2年的收取提早还款额的2%，满2年未满3年的收取1%，超越3年则不收取。农行在贷款三年内提早还款的收一个月利钱动作手续费，三年后则不罢手续费。同时上述银行也默示，因为每笔贷款的合同细则都能够不合，具体环境还需依照合同履行。

对比国有行，股份制银行则显得相对折扣，如招商银行、华夏银行、兴业银行等都不会收取响应的手续费用。浦发银行则默示会按照客户在开户行签定的具体合同来一定，一般来说提早两年还款需收取还款金额3%的手续费，两年后则不罢手续费。

外资银行也采纳相对天真的分段计费体式格局，如恒生银行在贷款放出第1年内提早还款的，且已了偿的分期还款连同提早还款金额(包罗该次提早还款)累计相当于或超越贷款金额的60%，提早了偿金额的3%，较低很多于国民币2.5万元;在贷款放出两年后提早还款免费。花旗和汇丰也采纳近似的订价体式格局。

理财大师：三种环境不宜提早还贷

1、签定贷款合同的时刻享用7折到8.5折的利率折扣。因为已享用较低折扣的利率折扣，现在又处于降息通道中。若央行在年内无降息动作，即使来岁1月1日依照近期利率履行，利钱也只会比前期更低。

2、等额本金还款期已过1/3的购房者。因为等额本金是将贷款额总数等分红本金，按照所剩本金计较还款利钱。也即是说，这类还款体式格局越到后期，所剩的本金越少，是以所发生的利钱也越少。在这类环境下，当还款期超越1/3时,借款人已还了将近一半的利钱，后期所还的更多是本金，利钱凹凸对还款额作用不大。

3、等额本息还款已到中期的购房者。等额本息还款把按揭贷款的本金总数与利钱总数相加，而后平均分摊到每个月中。其中每月贷款利钱按月初残剩贷款本金计较并逐月结清。也即是说，每月还款额中的本金比重逐月递加、利钱比重逐月递减。到了还款中期，已经了偿了大部门的利钱，是以提早还贷意义也不大。

相关提醒：房贷提早还款关切事项

1、答应提早还贷工夫不合

大部门银行都请求至少还款一年后才可以申请提早还贷，但也有个别银行默示随时可以申请提早还贷。在国有行里，中行、建行需要还贷一年后才可以申请提早还贷，工行需半年才可以提早还贷。此外，招行、交行等银行都需要一年后才干申请提早还贷，华夏银行则默示可以随时申请还贷。

2、调整利钱周期不合

一般房贷刻日都在10年，在这个周期里，央行调整利钱是难免的，而各家银行按照调整利钱的工夫也纷歧致。工行、农行、建行等中资银行大都凡是为每一年1月1日入手下手依照*近的央行基准利率调整为新的还款利钱。

外资银行一般会采用在当月或当季度调整。花旗银行是鄙人一个季度初依照新利率履行，而汇丰银行当日便入手下手按新利率履行。

对于房贷族来说，哪类调息体式格局更划算?大师默示，假如处在降息通道中，较着是越快调整越划算;若在加息周期周，则是越晚调整越划算。

3、还完房贷后别遗忘撤销典质挂号

银行人士提醒，岂论是在合同期内还完贷款的，还是提早还款的，市民在还贷完成今后都不要遗忘解决撤销典质挂号。

按照产权证在谁手里环境不合，还完贷款后领回产权证的法度模范也分好几种，一种*简单的环境即是产权证正本已典型质在银行了。假如是这类环境，购房者还完了贷款，或者是提早还完贷款后就会领到一个还款凭证，银行还会把产权证正本、生意合同正本一并还给购房者。如许购房者就能够拿回完全属于自己的产权证，和银行没有什么关系了。

但因为各个银行不合分行的把持规定不同一，有些分行只需做一个典质挂号，购房者可以自己持有带有典质挂号符号的房产证。即是贷款未还清前，提早拿到房产证，房产证上其他项中会证明房屋近况。假如是这类环境，购房者在还完贷款今后，除频频上面的步调外，还要进行一个撤销典质挂号的法度模范。购房者和银行办结束算手续后，一路去房管局撤销典质挂号，即在房产证他项栏目中盖上注销的章即可。