买房如何才划算？多交*？还是多还月供？

很多人买房都是人生第1次，对于贷款、*该当如何算？贷款贷多少合适？*多给点合适还是贷款多贷点合适？*就来解答巨匠这些利诱。

“人生第1次贷款，什么都陌生如何办？”刚买了房的广州白领小宋*近感觉很渺茫，面临房贷犯了难。“我可以贷多少款？现实该做公积金还是商业贷款？*给多点还是月供给多点？贷款工夫长短多少合适？”记者在采访中发现，其实很多购房者对房贷都有近似的疑问。为此，记者特意咨询了一按揭公司的郑先生，对于常见的五大成绩进行答疑解惑。

1 、我可以贷多少款？

建议：商业贷款看银行审批，公积金可以先较量争论

“*终能贷多少款，要按照你的个人环境来看，*终成果由银行审批。”*初从中介处得知此环境时，筹算买房的阿花有些利诱，万一贷不到充满的房款，若何是好？

阐明

据郑先生介绍，一般来说，假如是商业贷款，现在首套房规定*是3成，贷款7成是上限。*终审批取决于收入、银行流水、家庭环境、工作单位等，这些原因*终决意银行能否相信你具备还贷能力。

假如是公积金贷款，则要看公积金缴存额度，公积金一个人贷款较高额度是50万元，两人较高是80万元。公积金贷款额度的审批，跟每个月的公积金额度、年事、房龄等有关。

算账

商业贷款额度：跟申请贷款人的银行流水、收入证明等原因相关，以银行*终的审批为准。

公积金贷款额度：按照住宅公积金账户内保存余额的倍数、贷款较高限额和贷款比率三个前提区分算出的*小值即是乞贷人较高可贷额度。(停息发放缴存职工家庭采办第三套及的住宅公积金贷款。)

1.依照住宅公积金账户余额较量争论的较高可贷额度

较量争论公式为：(公积金账户余额+公积金月缴存额×2×至法定退休月数)×22.依照贷款较高限额较量争论的可贷额度

一人申请住宅公积金贷款的，较高贷款额为50万元，两人或两人采办同一住宅申请住宅公积金贷款的，较高贷款额为80万元。

3.依照贷款比率较量争论的可贷额度对采办首套住宅且套型建筑面积在90平方米(含90平方米)或按规定采办经济合用住宅的家庭(包含乞贷人、配头及未成年儿女，下同)，*款比率不低于20%；对采办首套住宅且套型建筑面积在90平方米的家庭，*款比率不低于30%；对采办第2套住宅的家庭，*款比率不得低于60%，贷款利率按同期同档次基准利率的1.1倍履行。

2 、选公积金贷款还是商业贷款？

建议：公积金贷款更划算

“做公积金贷款比拟慢，业主停顿早点拿到金钱，所以想让你做商业贷款。”小宋早听说公积金贷款利率低，但现实低多少，却没什么概念。现实是公积金贷款还是商业贷款，哪个更划算？

阐明

现在公积金贷款已经成为房贷的优选体式格局，原因在于公积金贷款*低，假如是首套房贷，纯公积金贷款还可以做到两成*。另外，公积金贷款的利率低，住宅公积金贷款年利率5年的为4.45%，5年的为4.9%。一般来说，商业贷款贷款额度没有较高额的限制，要紧按照贷款人环境决意*终的审批成果，并且打点快速。住宅商业贷款基准年利率5年的平均为6.704%，5年的为7.05%。现在广州局部银行首套房贷利率还有8.5折折扣。

算账

以采办首套房，贷款50万元为例。假如是公积金贷款，贷款10年，月供是5031.42元，利钱是103770.4元。假如是商业贷款，贷款10年，利率8.5折折扣，月供是5549.14元，付出利钱是165897.05元。

3 、*多点还是月供多点？

建议：余钱在手上更有自动权

在某楼盘出售核心，一对80后的小夫妻很纠结，他们两人在*终的付款体式格局上，有不合定见。在小田看来，老公是经商的，收入其实不稳定。是以有钱较好*多付一点，如许月供压力不会太大。而她老公却觉得，*三成绩能够了，钱拿在手上，就有自动权。今后假如要用钱，再找银行乞贷成本可要高多了。

阐明

一般来说，假如没有很好的*体式格局，把手头的钱悉数交给*，月供低一点当然也无可厚非。只不过，如许亨通头没钱了。我们从利率的角度来阐明，假如房子出售是100万元，可以贷款70万元，但实际贷款50万元就够了。假如是存银行，5年的按期利率是5.5%，公积金贷款利率5年是4.9%，即是说，假如把这余钱存按期到银行，给与公积金贷款，一年利率还可以赚0.6%。商业贷款利率是5年的为7.05%，当然按期存款利率就不够付出商业贷款成本了，但假如有其他的成本，还是可以考虑的。并且利率也是变更的，加上通货膨胀等原因，余钱在手上短工夫内还可以发挥更大的效率。

算账

假如总房价是100万元，*是三成，假如手头有房款50万元，贷款20年，以公积金贷款为例：

假如付出五成*，那么月供是3272.22元，付出利钱是285332.86元。

假如付出三成*，那么月供是4581.11元，付出利钱是399466元。剩下去的20万元，假如存入银行，假定利率不发生变更，假如每五年利钱计入每五年的按期存款额，那20年后的利钱总数是328531.33元。

那么，少付两成发生的*终*=20万元存银行发生的*-多贷银行两成*发生的利钱=214398.19元。

4、哪类还款体式格局更划算？

建议：适合本身的即是较好的

“等额本金还款好，还是等额本息还款好呢？”前段工夫小蝈在滨江东贷款买了一套二手房，总价80万元。小蝈*终采用了等额本金还款法，“这类还款体式格局，第1个月还款额较高，今后会慢慢削减。如许今后压力就会越来越小。”不过，有伴侣却说这是一种“先苦后甜”保守的思维体式格局，根蒂不吻合现代环境了。

阐明

等额本金还款法。这类方式第1个月还款额较高，今后逐月削减，所以这类方式常被称为“递减法”。实际每个月的本金是一样的，只是利钱纷歧样，由高到低。等额本息还款法。这类还款法是依照贷款刻日把贷款本息分红几何个等份，每个月还款额度不异，所以这类方式常被称为“等额法”。而等额本金还款法看似利钱更少，但恰是因为有乞贷才发生更多的利钱，这一点跟上述的*款多少有点近似，假如有更好的*渠道，不妨给与等额本息还款法，假如有还款能力，没有其他*渠道，等额本金还款法例更合适。

算账

以商业贷款贷100万元为例，贷款30年，利率为基准，那么，假如是等额本金还款法，月供第1个月较高位8652.78元，到第360个月*少为2794.1元，付出利钱为1060437.5元。

那么，假如是等额本息还款法，月供为6686.64元，付出利钱为1407189.89元。

5 、贷款工夫长一点还是短一点？

建议：当然越长越有利

“料到本身这辈子接下去的30年，都要还房贷，何等悲催啊！”是以，小宋想，假如贷款20年，如果月供压力不太大，不如只做20年的“房奴”。不过，在银行工作的伴侣却告诉他，当然贷款30年，利钱会更高，但要考虑到通货膨胀等原因，越往后，一样数字的钱，其价钱是络续缩水的。是以，采用贷款工夫越长越好。

阐明

因为通货膨胀的原因，实际找银行乞贷，本金稳定，而利钱是变更的。一样是70万元，每一年的付出能力是纷歧样的。就如同20年前欠银行5万元贷款，每个月几百元的按揭感觉压力很大，但到现在能够即是一餐饭而已。是以，还款时限越长越好。

不过，也有人觉得假如没有好的*渠道，在房贷利率较高的环境下，贷款工夫太长，付出的利钱也很高，还不如贷款工夫短一点，平常咬咬牙也就之前了。值得一提的是，还款的前几年，要紧在还利钱，假如有提早还贷的筹算，还是选等额本金还款的体式格局划算，可以多省点利钱。

算账

以商业贷款贷100万元为例，利率为基准，假如贷款20年，那么月供7783.03，付出利钱为867927.29元。

假如贷款30年，那么月供6686.64元，付出利钱为1407189.89元。