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以房养老模式存在什么风险呢

来源:吉屋网综合整理   发布时间:2016-08-23

  以房养老既涉及到住房问题又涉及到养老问题,这项贷款的设计理念非常巧妙,但是在实际运作中会遇到很多问题,诸如长寿风险、利率风险、房产价值风险、道德风险等。

  长寿风险与贷款人的寿命有关,并由信息不对称产生的逆向选择扩大化。以房养老贷款额的支付是以终生按期支付的,当借款人长寿时,其获得的贷款额度就会显著超出所抵押房产的价值,对贷款提供者不利。相反,当借款人短寿时,在有生之年获得的贷款额度会低于所抵押房产价值,

  这对借款人不利。另一方面,借款人往往比贷款提供者更了解自身健康状况。借款人在申请贷款阶段可能会利用这种相对优势来较大化自己的利益。这就形成了逆向选择,即身体健康的准借款人会踊跃申请该贷款。那么存在逆向选择时,贷款提供者就会面临借款人的寿命大于预期寿命,从而导致贷款数额高于房产价值的风险。

  利率风险与实际利率和预期利率不一致有关。在签订以房养老合同时,借款人获得贷款额的多少与预期利率有极大的相关性。当预期利率的变动和实际利率变动不一致时,贷款提供方要么会面临着贷款额及应计利息高于所抵押房产价值的风险,要么会面临着借款人提前终止合同的风险。前一种状况是由预期利率低于实际利率造成的,而后一种状况是由预期利率高于实际利率造成的。

  房产价值波动风险与实际房产价值和预期房产价值不一致有关。住房产权是以房养老中*重要的抵押品。以房养老中的贷款提供者主要依据对房产价值的估计来确定贷款发放额。若贷款签订时对房产价值的*预期高于实际房产价值*率,在贷款提供者对借款人除住房以外的资产无任何追偿权时,贷款提供者就会存在损失。若贷款签订时对房产价值的*预期低于实际房产价值*率,借款人要么会提前终止贷款合同,要么会要求分享超额的*。

  道德风险与住房维护好坏有关。由于以房养老的借款人仍然拥有住房的居住权,借款人在合同签订后的居住期间内对该住房的维护会部分影响住房的价值。若他们在这段居住期间对住房不进行合理的维护,会导致贷款到期时,房产价值低于贷款合同签订时房产的预期价值或者*率低于一般*率,直接造成了贷款提供方的损失。