房贷申请年限如何选择

通常选择一个期限较长的抵押贷款，每月还款额相对就少，因此就有较多的资金累积用于改善生活品质或做其他方面的*，而且购房者还可以根据自己的收入状况提前付清抵押贷款的余款，以避免长期的利息负担。但是并不是选择抵押贷款期限越长的就越好。期限越长的抵押贷款所支付的利息月多。

虽然说选择按揭年限与置业者自身经济实力有密切关系，但在行家看来，却有不同的玄机。亿房研究核心研究员表示，以现在的房贷利率来算，正常的情况下，一般建议置业者选15—20年的还款年限，“这样支付的利息总额相对比较合理，如果选择30年，按现在的利率来算，利息已经超过贷款总额；如果选10年，置业者的压力会比较大。”

土地使用年限

　　土地使用年限≠房龄贷款时千万别搞混

　　专家解析：在购房人申请房贷时，大多比较关注的是房子的房龄，却很少有人注意房屋的土地使用年限。土地使用年限和房龄不同，是从开发商*早拿地时开始算起，而房龄则是从房屋竣工验收合格到交付使用之日起计算，因此房龄通常小于土地使用年限。目前大多数银行的规定都是要求贷款年限小于土地使用年限，然而不同的银行规定也不相同，购房人在贷款以前较好咨询贷款银行，查清购买房屋的土地使用年限，以免所购房屋因为土地剩余的使用年限少而影响自己的贷款年限，增加自身的还贷压力。

　　所购房屋的“房龄”

　　超过20年房龄的二手房容易被银行“拒之门外”

　　专家解析：购房人在申请房贷时，所购房屋的“年龄”也是决定贷款年限的主要因素。一般来说，房龄较老的房屋在申请贷款时获批的贷款年限也比较短，例如北京（楼盘）东城、西城等二环内一些70或80年代的房屋，由于建造时间比较久远，银行在贷款时可控的风险相对较大，因此在贷款审批时也会比较谨慎，房龄在20年以上的房屋，通常就比较容易被银行“拒之门外”。而房龄较新的房产在贷款时被批准的年限通常比较长，例如北京城五环外一些建房期在10年以内的二手房，其各方面条件较好，而且因为很多房屋都是刚建2年内，因此买房时还会免除营业税，在近期很受购房人追捧。银行对这类房龄的住房在审核贷款时也会加快审批速度。

　理论上提前还房贷是能缩短房贷年限的。提前还部分房贷，能选择两种，一种是缩短还款年限，月还款额度不变;另一种是减少月还款，还款期限不变。而若在还款期未到之前即先行偿还贷款能缩短还款年限，而保持月还款不变的话，申请人能省比较多的房贷利息。
　　不过不同的银行对于提前还房贷的规定不同的。一些银行能使得申请人自己选择，而有一些银行，就算申请人提前还房贷想要缩短房贷的年限，也不能。这些银行是指定了提前还房贷只能降低房贷的月还款，而还款期限不变的。
　　因此，在借款人提前还房贷前，需要先详细了解贷款行对于提前还贷的相关要求，因为不同的贷款行对于提前还房贷的规定也是不同的。

贷款期限是愈长愈好，还是短期的好?这主要取决于购房者的经济能力及其*偏好。

一般来说，还款期限越长，则每月还款额越低，负担就相对轻一些;反之，还款期限越短，则每月还款额越高，负担就相对重一些。可见，延长还 款期限的目的主要是为了降低每月还款额，但是否期限月长越好呢?让我们来看一个例子。以借款一万元为例，如果一年还清，每月还款865元，如果两年还清， 每月只需还款448元，每月还款减少413元，负担减轻50%左右。而比较第十九年和第2十年，19年的为每月还款76元，20年的为每月还款78元，同 样是延长一年，每月负担只减少元，约为2%。可见期限过长不能使每月还款额大幅度减少，而白白增添了利息负担。所以合理的期限为5—8年。

专家认为，假若限制一个期限较长的抵押贷款， 每月付款额就相应较少，因而就容许由较多的资金积累用语改善生活品质或作其他方面的*。而且购房者还可以根据自己的收入状况提前付清抵押贷款的余款，以 避免长期的利息负担。但是，是不是选择抵押贷款的期限越长越好呢?这并不是好事，问题出在期限越长的抵押贷款所支付的利息占贷款总额的比例较高  ，而且随着收入增长，过长的期限会造成过小的每月付款额，从而带来不必要的利息支出。