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等额本金提前还款划算吗

来源:吉屋网综合整理   发布时间:2016-09-07

 业内人士提醒,并非每个人都适合提前还贷,较好要综合宏观大环境和个人实际情况来判断。年末是否该提前还贷,主要考虑四个问题:贷款利率、个人投资能力、个人短期资金需求以及经济大环境。

  首先,要看客户贷款时签订的合同中所确定的贷款利率。若使用公积金贷款,年利率较低,仅为4.5%左右,在这种情况下并不需要急于还款。而对于使用商业贷款的客户来说,目前来看5年以上贷款利率一般为6.55%,首套可享受8.5折~9折的优惠,二套房需上浮10%。在这种情况下,若前期签订合同时能享受到较低折扣利率的,也不必提前还款

  其次,是否提前还款需考虑个人的投资能力。资深按揭中介郑大源指出,如果手头有其他更好的投资理财项目如股票、基金、债券、理财产品等,若预计获取的回报能够覆盖贷款成本,客户较好将流动资金用于投资。

  此外,从经济大环境来看,目前仍处于降息通道,短期内加息的可能性不大。客户“借的钱越多、时间越长就越好,不必急于还款”。

  较后,郑大源建议,还要考虑未来一段时间是否需要流动资金。

一、签订贷款合同的时候享受7折到8.5折的利率优惠。由于已享受较低折扣的利率优惠,目前又处于降息通道中。若央行在年内无降息动作,即使明年1月1日按照近日利率执行,利息也只会比前期更低。

  二、等额本金还款期已过1/3的购房者。由于等额本金是将贷款额总额平分成本金,根据所剩本金计算还款利息。也就是说,这种还款方式越到后期,所剩的本金越少,因此所产生的利息也越少。在这种情况下,当还款期超过1/3时,借款人已还了将近一半的利息,后期所还的更多是本金,利息高低对还款额影响不大。


等额本金提前还款划算吗

由于“等额本金”还款方式前期归还本金多,相应的利息支出就会减少。如果贷款者在贷款时就计划提前偿还全部或部分贷款,则选择“等额本金”还款法更为合适。

比如:陈先生贷款68万元购买了一套住房,当时利率还有八五折优惠,选择了等额本息贷款方式,还贷30年,月供3889.81元。算下来,较后要给银行本息140万元,其中利息就72万元。“年底,年终奖发了3万元,再加上一些业务奖励,想提前还5万元房贷,这样每个月就可少还几百元,也不会对生活产生什么影响。”此前,陈先生只知道提前部分还贷中有每个月减少月供这种方式。实际上,还有一种还贷方式是月供不变,但减少还贷年限。两种方法对比算一下,总利息竟然差了近12万元。


等额本金是不是适合在还款期未到之前即先行偿还贷款,还要看申请人已经还了多久的贷款了。一般来说,个人选择了等额本金还款,个人贷款的额度没有还满1/3就适合在还款期未到之前即先行偿还贷款。

  若个人的等额本金还款已经还满了1/3,甚至还了一半了,这种情况就不适合在还款期未到之前即先行偿还贷款了。因为等额本金还款前期已经还了大量的利息,尔后期多数是还本金了。在这种情况下,在还款期未到之前即先行偿还贷款已经没有多大意义。

  这里还需要提醒大家,若个人的等额本金已经还了一半了,不建议在还款期未到之前即先行偿还贷款。这种情况下,大家可以把准备在还款期未到之前即先行偿还贷款的钱用来理财,这样,也可以给自己带来一份额外的收益。