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不借钱成负翁,高杠杆要破产,家庭负债率多少合理?

来源:楼市观澜   发布时间:2018-08-28 00:00:00

这年头,有点负债再正常不过,关键看负债率有多少。

近日,一份名为《警惕家庭债务危机及可能引发的系统性金融风险》的研究报告显示,截至2017年底,我国家庭债务与可支配收入之比高达107.2%,已经超过美国当前水平,逼近美国金融危机前的峰值。

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房地产成财富蓄水池

几年前,朋友晨光*27万元,购买了一套总价80万元的房子,贷款53万,月供3000多元。

那时,他和女友刚结婚,两人月薪加起来接近8000元,房贷压力还不算大。

去年,看着市场形势大好,经不住金钱的诱惑,晨光借款40万,加上手上存款20万,以60万*又购置了一套房。贷款130万,每月月供近8000元。

如此一来,晨光每月月供就达到了1.1万元,房贷高达120万元。而他现在月收入1万元,老婆4500元。月供压力,不可谓不大。

像晨光这样的例子,在郑州比比皆是。现在,郑州绝大多数购房家庭都有负债,负债个几十万,十分常见。

《警惕家庭债务危机及可能引发的系统性金融风险》的研究报告显示,截至2017年底,我国家庭债务与可支配收入之比高达107.2%,已经超过美国当前水平,逼近美国金融危机前的峰值。

▲2017年城市居民杠杆率,郑州属于偏高城市。

报告称,目前我国居民财富呈现三大特色:一是GDP增长,居民收入不怎么增长;二是居民财富主要集中在房地产;三是去杠杆一爆雷,居民财富没人管,将成为主要受害者。

不光是郑州,整个中国,居民的财富主要都集中在房地产。

更详细的数据显示,工薪家庭资产结构中,房产占比高达78.2%,金融资产占比13.2%,工商业占比0.9%,其他资产7.7%。

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不负债的都是傻瓜?

网上有句话:有奶不一定是娘,但有钱一定是爷。

还有一句话:富人借钱,穷人存钱。意思很明显,有钱不是本事,会借钱才是本事。

你为什么穷?很可能是因为你没学会借钱。

货币超发时代,稀释你财富的同时,也在稀释你的债务。因为钱印多了,我们就更容易获得钱,但你的债务却是固定不变的。

因此,在货币长期贬值的趋势下,适度负债是有利的,而持有货币却是受损的。这也就造成了,有钱人向银行借钱,负债却在日益稀释,升斗小民把钱存入银行,财富却在日益被稀释。

结论很简单,货币长期必然贬值的趋势下,我们要减少储蓄,适当负债,提前消费,借钱投资!

事实已经证明。那些借钱大搞投资的房企都进了百强,都赚了大钱。那些前几年敢于提前消费,借钱入手郑东、港区的人,如今均实现了财富暴增。

这都是敢于借钱,敢于负债的结果。

与之相反,那些把钱存在银行,那些等到攒够一次性付款买房的人,却是很傻很天真,等来的只是财富快速缩水。

但硬币总有正反,凡事过了度就很危险,负债也一样。

切实体会到把钱存银行越存越亏的苦果后,人们开始觉醒,消费行为已经发生转变,贷款消费逐渐成为潮流,贷款购房更是成为当下*普遍的现象。

借银行的钱,借亲戚的钱,借花呗,借借呗,借微粒贷,借信用卡……能借的全都借。

借钱负债买房,在房价大涨的年代,可以让人财富暴增。比如2016到2018年,就是中国人“财富大增值”的几年。

这几年里,房价以30%的速度飙升,只要买了房,财富就直线上升。

但负债买房财富飙升,有两个必要前提。

*个前提是,房价保持持续的快速上涨。如果房价不增反降,那结果会很惨。第二个前提是,你的收入跟得上节奏。

上一轮房价暴涨,已经使郑州不少家庭债台高筑。如果房价停涨,而收入不能快速增加,那你的债务将迎来危机,生活质量必然严重下降。

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家庭负债率多少才合适?

“算上房贷的话,我的资产是负值,而且是负九十万。”一位购房者的话道出了很多人的实际情况。在讨论存款的同时,贷款也是不少房奴不得不面对的现实。

维持正常的家庭开销,并应对生活中随时可能发生的意外,*能有一笔存款备用,但为了更好的在城市中工作、生活,可能还需要通过贷款购房。

负债率即总负债与总资产之比,体现家庭综合还债能力(资产负债率=负债总额/资产总额)。

那么,怎样的家庭负债率才合适呢?

阿基米德曾说过:“给我一个支点,我就能撬起地球。”

中国古代道家哲学也有“四两拨千斤”之说。杠杆是个好东西。用的好,它可以帮你用小投资实现大梦想。

大型房企和投资客都是杠杆运用的高手,通过快速现金回流和资金滚动,把高杠杆玩得溜溜的。近10年间,他们都实现了财富几何式增长。

负债是与杠杆想对应的。用好杠杆,适度负债,均是智者的表现。

然而,一切都要有度。纵欲过度,则是毁灭性的打击。

Wind数据显示,2017年A股128家上市房企负债合计6.51万亿,平均资产负债率64.56%,其中63家房企负债超过百亿,34家房企资产负债率已经超过80%。甚至不乏负债超过100%的房企。这样的房企是极其危险的。

同样,负债超过100%的居民,也是极其危险的。

有关专家说了,普通家庭负债率不宜超过40%。否则,当家庭收入下滑,家庭支柱重病,再遇到房价下跌,后果将不堪设想。

绝大多数人的财富都在房地产,但房子属于不动产,流动性弱,变现周期长。因此,如果一个人背负太高的家庭负债率买房,未来可能面临较大的风险:

1.负债率过高,属于过度超前消费,未来生活品质可能会大大降低;

2.月供占收入比重过高,家庭的抗风险能力会大大降低,一旦出现意外或事故,对家庭的影响和打击巨大;

3.一旦经济不景气,家庭收入可能也会受影响下滑,由于负债率高个人手中难有相应的对冲资产,偿债能力将大大受限,存在资不抵债风险。

7月底以来,中央对房价的态度,显现显著向严信号,从“遏制房价过快上涨”升级为“坚决遏制房价上涨”。

如果这次来真的,房价快速上涨势头将会被抑制,那些高杠杆买房者将遭受巨大阵痛。一旦房价下跌,这些高负债的家庭就会不堪一击。

多数人的财富幻象几乎都建立在房价持续上涨的基础上,一旦房价下跌,很多家庭就会破产。

房价大涨,痛。房价大跌,更痛。

我们大部分人已经被房子绑架,我们都在负重前行。

-End-


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