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黄奇帆建议取消公积金!这信号可不太妙

来源:地产情报站   发布时间:2020-02-12
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新冠肺炎是当前形势下绕不开的话题。2月11日,清华产业转型顾问委员会主席黄奇帆发布《新冠疫情下对经济发展和制造业复工的几点建议》,就制造业复工、复产提出了三个亟待解决的问题,以及四条相应的对策。
在提出的对策中, 黄奇帆建议取消企业住房公积金制度。 他表示,在我国房地产早已市场化,商业银行已成为提供房贷的主体,住房公积金存在的意义已经不大,将之取消可为企业和职工直接降低12%的成本。
01
取消公积金,利好谁?
新冠肺炎疫情当前,各大中小企业叫苦不迭。 2月10日, 魅KTV投资人、桔子水晶酒店创始人吴海发文替广大中小企业叫苦 他表示,在魅KTV每月的各项支出中,仅人工一项就占了开支的62%,当前公司账上的现金只能撑两个月。
中小企业的生存,成为当下亟待解决的难题。
在现在的形势下,社会各行各业都受到不同程度的冲击,其中又以第三产业为甚。 以旅游业为例,我国当前旅游业对GDP的贡献已经达到了11%,直接和间接从业者超过1亿人。 其中,旅游业的黄金时期一般集中在每年春节、国庆黄金周这两个时间段,2019年春节的旅游收入就高达5139亿元。
而今年由于新冠肺炎的缘故, 旅游业呈现断崖式下跌,期间造成的损失也是不可估量。 而同样受到影响的还有制造业。人口流动的频率放慢,部分城市现已出现工人短缺、原材料短缺以及疫情期间的企业物流停运问题。
针对中小企业在新冠肺炎中遇到的难题,黄奇帆昨天在《新冠疫情下对经济发展和制造业复工的几点建议》一文中提出了四点建议:一是尽快落实农民工的落户政策,快速解决用工短缺的问题; 二是取消企业公积金制度,为企业和职工直接降低12%的成本;三是出台企业实行年金制度,形成长期资本供给; 四是降低物流成本,提高物流效率。
作为重庆市前市长,黄奇帆每次发表对经济形势和经济问题的见解都会引发热议。 昨天他的四点建议中,对普通人影响最大的就是取消企业公积金制度,以及企业实行年金制度。 站长今天就这两个问题跟大家好好分析其中利弊。
企业公积金制度就是五险一金中的“一金”,这是我国在上世纪90年代初跟新加坡学来的,指的是企业为职员缴存长期的住房积蓄,缴存比例在5%至12%这个区间,员工和企业各缴纳一部分。
如果简单粗暴地取消住房公积金制度,那的确是给企业“减负”了。 但对于员工来说,那可就说不定了。
02
住房公积金的好处
住房公积金对于百姓来说绝对是个福利。 首先是公积金贷款利率明显比同等条件下的商业贷款低、根据2015年10月24日调整实施的公积金贷款利率,五年期以上利率为3.25%,远低于商业贷款。
站长给大家算一笔账,如果购买一套价值150万的房子,首付按首套房的三成来算,则需要50万元的首付以及100万元的贷款。如果你选择商业、公积金的组合贷款,各50万。那么以商业贷款4.9%、公积金3.25%的基准利率进行计算,在按揭30年、等额本金的情况下, 组合贷的利息要比纯商业贷款少12万元。 而且供房时,我们缴纳的住房公积金可以覆盖到房贷上,减少还款压力。
可以说,对大部分人而言,公积金是个不折不扣的利好政策。 此外,伴随着公积金政策的改革,现在提取公积金的也越来越便捷,北京现在已经可以在网上申请公积金提取、贷款。
黄奇帆表示,现在我国大多数人买房都选择商业贷款,所以住房公积金政策意义已经不大。 其实这个说法有失偏颇。 根据官方数据,截至2018年,我国住房公积金实缴职工已达14436.41万人。 也就是说,现在已经有1.44亿人缴纳公积金,他们都是已经享受或有权利享受公积金制度的人,这个群体基数已经很大了。
正因为 公积金是覆盖面广、实用性大的普惠式制度, 因此关于公积金政策的任何风吹草动都会引发社会的广泛关注,显然不是说取消就能取消的。
那么,公积金是否真的意义不大呢? 非也。 我国各地的公积金贷款政策有所不同,以北京市为例,在保证借款申请人基本生活费的前提下,按等额本息还款法计算的月均还款额不超过借款申请人月收入的60%的标准,从而确定贷款金额和贷款期限。 而房价处在高位城六区的最高贷款额度,最多可以上浮20万。
在房价高企的时代,在一线城市买套房至少几百万。 那么买房人是使用商业贷款还是公积金贷款可就事关重大了,每个月的月供相差一两千,足以影响生活质量。
除了贷款之外,公积金还可以用来建造或者翻新自有住房、偿还产权自由的住房贷款本息以及用来租房。 父母也可以使用自己的公积金为儿女购房,不过还款有年龄限制。 倘若销户,则可以提取账户内的所有公积金,也相当于一个养老保障。
有些人可能不想考虑那么长远,宁愿取消公积金,把长期福利转化为看得见摸得着的现金。但你也要想想, 一旦取消住房公积金,我们就需要重新计算个税, 并不是这取消的12%住房公积金全部都能落到口袋中。你觉得企业会把缴纳公积金的12%金额落到员工身上吗?而员工在购房贷款上,除了选择年限更短、利率更高的商业贷款,也再没有别的选项。
而且同商业贷款相比,公积金贷款可以稳定出款,通常只需要查看购房者的公积金账户余额以及缴存的额度,按照具体情况规定贷款额度及年限,基本上都能成功贷款。 而商业贷款目前对个人征信越看越重,如果征信出现问题,就很可能贷不到款,波动也相对较大。
所以,一旦取消公积金,无疑会增大员工的购房成本,对于楼市的发展来说也算不上利好。 从短期来说,绝对是重大利空行为。
03
结语
人人都在给自己打算盘,想要为中小企业重新注入活力,减轻它们身上的负担,本就无可厚非。 黄奇帆在倡议取消住房公积金的同时,也提到了建立“企业年金制度”,希望能在一定程度上保障员工补充性养老金,提高企业的竞争力。
企业年金是指企业及其职工在依法参加基本养老保险的基础上,自愿建立的补充养老保险制度。我们不可否认,企业年金是个好东西,但是就当前的情况来看, 用“公积金”和“企业年金”一换一,是不可取的。
年金制度现在依旧存在诸多问题,大部分人对年金制度的认知不足,且年金制度投资回报率不高、管理不规范、税收优惠政策不能普遍体现、存在地区差异过大以及覆盖面较小等诸多问题,相关法律规定也略显滞后,真要实施起来也是困难重重。
相较之下,公积金政策已经发展将近30年,规则基本成型,并且时有改善,就现在的情况而言, 年金制度是完全不能跟公积金制度相提并论的。 如果贸然取消公积金制度,而改成年金制度,对于个人而言,无疑是重大打击。
在当前形势下,中小企业的确是处境艰难,这段时间的裁员、延缓发工资等方法,都是为了自救。 吴海在《哎,我只是个做中小微企业的》一文中表示,社保在没有营收的情况下,简直是在逼死企业。 话里话外,透露出五险一金对企业带来的压力,而这恐怕也是时下广大中小企业的心声。
如果连强制的“五险一金”都让企业叫苦不迭,又怎么能指望改成企业年金后确保资金到位呢? 疫情之下,中小企业确实难,确实惨。 但大家也不应该忘记,在疫情面前,那些为了自己的房贷、车贷而努力的人,他们也在卖命的工作着。 整个社会都是紧密相连的,牵一发而动全身,没有谁能在疫情之下独善其身。
我们可以考虑到中小企业的不容易,但也不应该忽视普通人的不易。
都是讨生活的人,何必苦苦相逼呢?
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