从今天开始！房贷利率彻底改变！（粉丝免费领取医用口罩）

有多少人还记得去年年底央妈的“温馨提示”：

2020年3月1日起，房贷利率开始从“基准利率上浮”到“5年期LPR+加点”模式正式转换！

没复工的日子里，少了甲方deadline的摧残和对周末的期盼，很多人过得不知今夕是何夕，打开手机都不会想要看一眼今天几月几日、星期几！

仙界一日内，人间千岁穷。

那我就来敲敲你的脑袋：2020年已经过去整整两个月了！你的房贷会不会延期还不确定，你的工作会不会丢不确定，但是这件事已经非常确定开始执行了：

从今天起，每个人的房贷利率都要开始重新定价！

（文末有福利！免费领取医用口罩！）

1

昨天上午，中国四大银行就已经分别发布了“存量贷款定价基准转换公告”，而且很贴心的附上了图文形式的“转换攻略”。

各家公告就转换的范围、规则、渠道、时间等都做了详细说明，说明太长，现将重点问题和答案整理如下：

哪些贷款需要转换？

2020年1月1日前发放的和已经签了合同还未发放的，参考旧算法的个人商业贷款。

注意，公积金个人贷款不包括在内。

2020年12月31日前到期的贷款也可以不转换，农行是2020年8月31日前到期的可以不做转换，所以如果你的贷款一年内即将到期，需要问清楚是否还有转换的必要。

有几种转换方法？有几次转换机会？怎么个转换法？

转换方法有两种：可以选择固定利率，也可以选择LPR加点，但是只有一次转换机会，不能后悔！

选择固定利率，永久执行原利率，直到房贷还完；

选择LPR加点的，LPR数值参考2019年12月的4.80%来计算。LPR数值每月都有可能变动，但是转换后的贷款利率调整周期*短一年。

比如，你今年3月1日选择了LPR的方式，之后一年内LPR原则上可以每个月一调整，但是都跟你没关系，你要调整只能等到明年这个时候，所以你只关心明年2月份的LPR就好。

LPR加点怎么计算？转换之后利率是涨了还是降了？尤其是利率打折时候买的房子，是不是就亏了呀？

转换后的房贷利率=4.80%+点差，这个点差可以保证你的房贷，在一个重定价周期内保持不变，因为他就是用原来的利率—4.80%得来的。以后，4.80%或许会变，但是点差永久不变。

比如，你原来房贷利率打9折，也就是4.9%*0.9=4.41%

点差就是4.41%—4.80%=-0.39%，叫减39个基点

转换后的利率=4.80%+（-0.39%）=4.41%

没有变！

如果你原来房贷利率上浮20%，也就是4.9%*（1+20%）=5.88%

点差就是5.88%—4.80%=1.08%，叫108个基点

转换后的利率=4.80%+1.08%=5.88%

也没有变！

等到明年这个时候，或者跟银行协商的下一个重定价日，利率就要变了，原公式里面的4.80%就变成当时前一个月的LPR，但你39个基点和108个基点不会变。

转换时间什么时候截止？要到当时办理贷款的营业点重新办理吗？

原则上，转换时间从3月1日起到8月31日前，全部完成。

基本上所有银行都可以实现在手机银行、网上银行等线上办理，尤其现在特殊时期，建议线上办理。确实需要线下咨询的，等疫情结束后再去营业网点办理，不着急。

注意，如果借款人是夫妻双方的话，转换申请也是需要双方确认的。

2

弄清楚了怎么转换，就要来对比一下，是转换好，还是不转换好？哪种更有利于少还房贷？

无论是根据国际环境还是经济发展趋势，利率长期走势是下降的，很多欧美国家已经进入负利率时代，我国的利率相较前几年也已经是大幅下行。

从这个角度来说，选择浮动利率显然更划算。

2019年8月LPR新报价机制出台，至今6个月，5年期以上调整了2次，每次都是下调5个BP，共计下调了10个BP，2月20日公布*新的LPR为4.75%。

尤其对于原来基准利率上浮的购房者来说，选择浮动利率更有利。假如2019年买房是利率为5.88%，这次调整后，2020年这一年依然是5.88%。

按照目前每3个月下调5个BP估算的话，2021年这个时候，LPR应该是4.55%，届时实际利率为4.55%+108基点=5.63%。

永久的5.88和5.63%甚至更低的利率，哪个能够帮助少还房贷，傻子都看的出来！

其实无论你现行利率是多少，只要将来LPR低于4.80%，你的房贷都会变少！

当然，如果你对未来利率下调没有信心，也可以选择执行现行利率到底。

3

LPR*的意义应该是将“实体”和“楼市”分开了，1年期LPR主要针对实体经济，5年期以上LPR主要针对房贷。

从上表可以看出，6个月来，5年期LPR下调2次，共下降10个BP，而1年期LPR下调3次，共下降20个BP。

针对实体经济的短期利率下调次数多、幅度大，这就是LPR的威力所在。

当经济下行，需要宽松的金融政策，而又要防止大水漫灌到楼市，就可以针对实体的短期LPR定向降息。

所以，虽然长期看利率呈下降趋势，但未来看到实体利率下调、房贷利率不变的情况也是有可能的。甚至为了调控需要，还可能会出现实体利率下调，房贷利率上升的情况。

写在*后

还是那句话，想调控你的时候，有的是办法，躲不掉的。

从咬紧“房住不炒”不放松的态度，到把房贷利率单拎出来调控，都能看到国家对楼市的态度和决心。

未来调控工具还会越来越多，越来越精细，我们的经济也正在一步步摆脱对地产的依赖。这不代表楼市不行了，只是对投资客、炒房的人来说，越来越不行了。

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进入3月份，大家陆续开始正式复工，关心生产的同时，防疫依然不能放松！

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