戏说LPR（单口相声模式）

去年12月28日上午，央行在官网发布公告，要求各大银行将存量浮动利率贷款利率的定价基准转换为LPR。

2020年3月1日起，所有存量房贷利率要“重新定价”了。

这次的金融换算真是“砖家荟萃”，金融圈的、房产界的、官微、自媒体纷纷现身，甚至多年隐居深山的“老神仙”也重现江湖，你打一套打狗棒，我耍一趟降龙十八掌。反正不管怎么玩，老百姓还是看不懂，因为公号前段时间解读过一次金融政策，很多人给我留言，问我怎么看？另外有些朋友也电话咨询，现在比较好，要是以前就得喝酒聊了，现在都不聚会，打打电话就解决了，小编也感觉舒服，否则喝的醉醺醺的，连编微信的时间都没有。

我决定用油锅取币的方式让大家理解如何看待这个事。因为已经开始换算了，所以油锅是开了，不是内行，不知道下面是醋，一般人是不敢伸手的。

按照江湖规则，先得来个开场，懂行的看个热闹，不懂的看个明白，有钱的帮个钱场，没钱的帮个人场。反正咱是打把势卖膏药的，耍完这场，就到下一个场子了。

对这个的理解，仅代表卖狗皮药膏的自己。选对选错，我不管，我只是在*后告诉你，我自己的房贷我选了哪种。

NO1.LPR利率

LPR，即贷款基础利率。

以前呢，国家规定，银行的贷款利率，都是依据央行的基准利率，然后进行上浮或者下浮。LPR启用以后呢，有两点变化。

一是银行放贷不再参考基准利率，而是依据市场报价利率了，就是LPR！这个报价利率，理论上每个月都会有变化，因此很有可能每个月你去贷款的利率会不一样（概率极小，利率调整一般不会这么频繁）。

二是利率变动的方式变成了基点加减。这个，我们在这里举个例子：

以前：你买房时执行的贷款利率为“基准利率上浮10%”，你的实际利率就是：

4.9%（基准利率） * (1+10%) = 5.39%

每年不论基准利率如何变化，你上浮的比例始终是10%。

现在：LPR的利率是这样定的，

去年12月发布的LPR是4.8%,想要达到5.39%的利率水平：

LPR加点59，(5.39% - 4.8%（*近LPR利率） = 0.59%）

之前固定的 10%上浮比例变成了固定的加减数值，即59。

举个小编自身的例子，那还是近十年前了，小编的房贷还执行的是7折利率。不是小编有眼光，只是因自身经济原因，必须贷款而已。

贷款的实际利率就是：

4.9% * (1-30%) = 3.43%

现在折算为LPR加点数值为：

3.43% - 4.8% = -1.37%，即加点为-137

这个加点值是永久固定的了，这次贷款是不会变了。

NO2.LPR利率与基准利率

LPR利率只是换了一个说法，其实换汤不换药。

中华牙膏不是中国的，黑妹牙膏反而是中华的。管他呢，反正都是牙膏，这次利率换算也给我这样的感觉。反正我发现不管谁和银行来往，吃亏的都不是银行（贪污腐败挖银行墙角不算）。

基准利率是由人民银行制定的，LPR利率其实是各家银行根据银行间拆借利率等因素形成的“报价”。

三步上篮后暴扣得分：

*步，筛选出18家综合实力较强的全国性银行作为LPR报价行。

第二步，每个工作日，18家银行报一报自己家的利率水平。然后去掉一个*价，减去一个*价，看起来相当公平，然后得到16个有效数据。

第三步，16个数进行加权平均（报价行上季度末人民币各项贷款余额所占所有有效报价行上季度末人民币各项贷款总余额的比重为权重）得出贷款基础利率报价平均利率。

得数就是LPR。

加权平均数不是*生能算的了吧，玩的就是高大上，反正我是不审查过场的，我直接看答案对不对。

有人开始往场子里面扔西红柿、臭鸡蛋了，那个大哥你别扔砖头啊，那玩意真打中了，我还怎么说相声啊。

运球第二步时候说到银行要报自己的利率，银行自己家报的利率是怎么来的啊，这个银行也不能抛硬币猜就行啊，其实他是参考央行公布的贷款基准利率。

大哥，你的板砖怎么放身后了，你是想盖房的啊，不是想拍我，这样啊，我就放心了。

小样的，你以为我不懂啊，LPR和央行公布的贷款基准利率还是近亲，不是姨家表兄弟就是姑家表姊妹。

反正都是她们家的，爱谁谁。

N03.对我们有什么影响？

虽然是表亲，但到底不是一个人了，多少得有变化吧，大哥板砖放下，留着盖房子。我和你说影响*的就是房子。

央行说了，利率这么复杂的东西，不用不科学啊。所以去年10月8日之后，以后要看我*新公布的LPR！然后首套房贷款利率不得低于LPR，二套房不得低于LPR+60个基点。

一旦加点数字确定，合同期限内就不得更改（就是一锤子买卖，千万别选错啊，不准补考。）

这不科学啊，现在高考英语都考两次，也是啊，要不个人住房贷款利率重定价周期你们双方协商约定，*短为1年，*长为合同期限（也就是固定利率）。别叨叨了，如果选期限短的，住房贷款利率还会有调整机会（选一年的，每年一次机会，但这个也得和银行商量才行，全看他心情）。

NO4.必须要重新签合同

从2020年3月1日开始呢，原来所有发了的房贷利率，全部都要新事新办，必须二选一，要不A要不B ,既不能多选也不能选C。

A就是加点LPR,然后一个周期一个变动；

B是按照之前签订合同的固定利率，永远不变。

二选一的机会只有一次，失去不再来！

NO5.选择是关键

看剧就看《安家》，多吉利的名字；

买房就找房似锦，别看她狠，但小账算的真准。

就选她了，她18年在银行办理了一笔房贷，30年，等额本息，利率是基准利率上浮10%：

4.9%×（1+10%）=5.39%

到了2020年，应该还剩28年，如今，房店长面临的两个选择：

1. 选择浮动利率，实际房贷利率-当前的五年期LPR，也就是

5.39%-4.8%=0.59%

接下来，在房店长选择的周期内房贷利率变成了：

LPR+0.59%；

2. 选择固定利率，就是原来的利率，之前是5.39%，现在是5.39%，未来还会是5.39%，不管房店长赚多赚少，反正还完贷款之前永远都是5.39%。

大家猜猜房店长会怎么选？

我为何突然不说了，你不懂吗？

不就是等赏钱吗？耍大刀的都这样。

你真这样觉得吗？你总是自以为是，我要是反驳是不是就是不给你面子。

我们再回来接着聊。

实际这个问题就是对未来利率走势的预判，和买期货一样一样的，如果觉得利率下行，就选1；如果觉得利率上涨，就选2。

你问房店长怎么选，我怎么知道啊，我一个卖狗皮膏药的，我就知道我怎么选。

哦，你就问我膏药行情啊。这个咱内行啊，热敷效果更佳。

*，抬头看世界。越是发达国家，房价越高，房贷利率越低，很多发达国家长期处于低利率、负利率时代；越是发展中国家，房价越低，房贷利率越高，发展中处于中高利率社会。

第二，低头看中国。我们那是世界发展后劲*足的国家，经济发展从高速转变成中高速，但发展的稳定性、合理性、科学性更突出了，和国际接轨程度会越来越高。

第三，LPR的出台……

就是学习借鉴国外的经验。

唉，你是谁啊，我卖膏药还是你卖，看破不说破，懂不懂行情。

收摊了，不卖了，你们都会造膏药了，我还卖给谁啊。

地球人都知道我们国家经济会越来越好，利率肯定会走低，我还不收摊啊。

麻烦各位闪闪，我去约个号把我的那个七折的浮动浮动。

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