利率4.35%，可前3年/10年只付息，老人产权还可贷足20年

来源：本尊房贷资讯发布时间：2020-05-15 00:00:00

有一段时间没写产品解读的文章了，直到上周又惊现一款利率低至4.35%的经营贷产品，并且带有很多差异化的亮点。

这款产品其实是“熟悉的陌生人”，一直活跃在市场里，即使它不降低利率，也有部分适合的人群踊跃申请。现在降低利率自然是要和市场上已经存在的两家4.35%利率产品竞争。

竞争的结果我猜会是这样的：*早降低利率的银行在指标完成后，会提高利率，后进来的两家银行因为都是锚定了这家银行，所以也会在稍后不久上调利率。即在一个时间段内，同时出现多家低利率产品，让你目不暇接，选择困难；但这些低利率又会在同一时间消失，让人徒留遗憾。

以上是我的猜测，可以拭目以待。那现在这款低利率具体什么情况呢？略有点复杂。

利率解析：

贷款期限1年，利率3.85%

贷款期限5年，利率4.35%固定利率

一年和五年期的利率是1-5年期LPR+基点所得，按照放款前的LPR计算，固定不变

贷款期限10年，利率4.8%浮动利率

10年期的利率是5年期以上LPR+基点所得，随LPR利率调整而随之调整。

前3年/10年只付息，利率在原基础上再加20-50个基点，以4.35%这一档为例，即4.55%-4.85%。

而以上都是仅供一类客户的利率，二类客户的利率为4.65%、4.8%。由于本尊的客户几乎都是一类，所以二类略过不谈。

短期产品利率低，而且LPR定价下调的概率高。*近一次LPR利率调整中，采用了非对称降息，1年期LPR降低了20个基点，而5年期LPR仅降低了10个基点。

如果客户的需求是长期融资，但又想锚定*利率，那这一款产品不是不错的。

年限和还款方式解析：

1.因为一年和五年期的利率是1-5年期LPR+基点所得，因此每五年重审一次，通过后不用全额还本金，可继续按20年计算月供还款，这是气球贷的还款方式（详情可点击）

2.常规的还款方式都是20年等额本息，也可以做标题中说的“前3年/10年只付息”的还款方式，但是利率要高（见利率解析6），还可以做成按月付息，每年还5%本金的还款方式。

老人产权解析：

产权人*可75岁。

70岁以上单独产权不受理，同子女共有产权可以受理。

70岁以下老人产权可以受理。

65岁以下老人产权可以受理，可以当主贷人。

年限*可用85-老人年龄计算，同70-子女年龄取低值。

老人主贷，子女无需参贷，只上老人征信，前提是老人入股超过三个月。

产品思维导图

产品优势：

利率低，一级、二级地段房产都符合该利率；

公司要求低，注册三个月即可操作，新购买公司也可以；

产权人75岁以内都可以受理，是老人房产抵押年限*长的产品。

额度高达3000万，前3年、10年可以不还本只付息，显著降低月供压力。

本来这一款产品还有一大优势——全款买入再抵押，但是受深圳影响暂停了。但还是有其他产品操作全款买入再抵押（三个月以内新产证），利率都在4.85%-5.65%之间，敬请关注。

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