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新产证怎么办抵押贷款?

来源:本尊房贷资讯   发布时间:2020-05-19 00:00:00

本尊资讯的读者们应该都知道,4月20号之前,深圳对新产证、新公司申请抵押贷款简直是零门槛;4月20号之后,一刀切全部收紧。我在这篇文章里写过,在4月7日时,已经有深圳的小伙伴们提前通知客户即将限制高评估价、收紧贷款政策的消息,本尊多位深圳的客户赶上了末班车。

但没想到深圳收紧新产证抵押,上海的抵押贷款竟然也受到波及。4月20日后,多家银行发声明,不再受理新产证的抵押贷款。这里指的“新产证”有着清晰的边界:

*,特指从上家处买入房产后三个月到六个月以内办理的产权证,以产权编号日期为准。

第二,不包含夫妻间更名后的产证。

第三,不包含父母间赠予后的产证。

有些小伙伴们不理解,为何银行要限制新产证的抵押贷款?因为触发了三个特殊边界:

*,全款买入的新产证抵押可以获得比按揭贷款还低的利率,导致了本来为企业经营用的资金流入到房地产市场

第二,全款买入的新产证可以贷足七成,突破了二套房只能贷三成或五成的限制,放大了购房者的杠杆率,还款能力不足,加剧银行风险。

第三,全款买入的新产证可以把房价做到*从而少缴税。

正因为有这些“好处”,一些购房者才愿意付出成本,先借入过桥资金全款买入,再办理抵押。

4月20日后,多家银行发声停止新产证抵押贷款,正在走付款和过户流程的购房者坐立不安,他们面临的挑战是:

*,违约离场,那么定金肯定损失了。

第二,硬着头皮签合同,中途剩余几家银行停止受理,则损失*20%的房价。

第三,如果停止购房,继续观望,则可能错失机会,不但房价上涨,还导致孩子入学受影响(*)。

第四,如果做正常二套购房,贷款三成后,再用二次抵押贷出余值,由于是新产证和新按揭,支持这种二次抵押的产品利率高达8%。

直到五月初,有多家银行出台政策,把新产证和六个月以上产证区分开,给予不同的利率,意味着靴子落地,至少在政策不再加码的前提下,不会禁止新产证抵押了。

据统计,目前市场上对新产证抵押的利率和还款方式有以下几档:

1.4.85%、十年循环授信、三年先息后本、五成、80年后产权房皆可受理

2.5.35%、20年等额本息、七成、25年内产权房可受理

3.5.45%、20年等额本息(六个月以上产证可以4.75%)、一套房七成、30年内产权房可受理

4.5.65%、2年等额本息、一套房七成、80年后产权房皆可受理

注:以4月份LPR利率为基准。

看到这几款产品利率,有些购房者又开始心有不甘,新产证就是后妈养的吗?三到六个月以上产证就能申请到4.35%/20年/30年的产品,能不能等三到六个月再申请呢?

摆在他们面前的还有三个挑战:

*,全款抵押中的一部分房款是借的,短期内就要归还,等不了三到六个月。

第二,过桥垫资费用比较贵,以*的万六/天计算,一个月就是1.8%,三个月是5.4%的利率,六个月就是10.8%,成本很高。

第三,如果把新产证抵押产品当成过渡的产品,心态就好很多了,等三个月到六个月进行转贷,就可以享受到更低利率的产品。

第四,如果有提前还款转贷的计划,则从这四款产品中选择可以在一年内提前还款且无违约金的产品;如果可以等待一年,则从这四款产品中选择利率低额度高均衡的产品。

所谓“曲线救国”的典故,也适用于目前新产证抵押的情况。从家庭梦想的角度看,这也让很多人实现了“本来是买松江的预算,现在买到了徐家汇”;但从大局观,也让多少家庭从此背上了沉重的枷锁。目前的家庭部分负债率高达52%(2019年数据),选择继续加大杠杆率的家庭一定要慎重。

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