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进入9月，有不少网友反映，银行提前还房贷的通道被关停了
“线上APP不能申请，到线下柜台预约，要么让等十一后再来，要么申请了一个多月还没审批通过！”
对此，地产壹线采访了北京多家银行，证实了确有上述情况存在。
具体来看：
建设银行的提前还房贷通道目前处于关闭状态，不仅线上APP不能申请，线下柜台也不予办理总行的通知是至少要关闭到10月7日。后续从申请到划款的时长未知。
农业银行可电话申请提前还贷，但从申请到划款需要2个月的时间。其中个月算是排队审核阶段；约30天后，再到线下递交证件及书面申请；而第二个月末，系统会自动划款。农行员工还温馨提示，不论是只还部分还是全部还清、以及卖旧买新，都无法加速进度，需要提前安排好还贷时间。
招商银行则需要所有借款人带齐证件，统一到月坛支行的信贷中心申请，30天后自动划款。
交通银行要找贷款经办行的客户经理提交预约，约15天能通过审核，再过15天划款。即前后共需要一个月时间。
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提前还贷人增多房贷利率高是主因
在2012年至2021年间，人民币贷款余额年均增长13.3%，“化杠杆率”、“超前消费”，是以前的主流投资方式。
在买房上，更是如此。以按揭贷款还未出现收紧的2020年看——当年住户贷款增加7.87亿元，住房贷款的中长期贷款增加5.95亿元。这也意味着，个人房贷占了住户贷款的76%。
但今年以来，这一想法变了。想要减轻个人房贷，向银行申请提前还房贷的客群，在空前增加。
在采访中，交通银行员工就表示，近期打算“提前还房贷”的人太多，“接了一天电话没断过，都是申请这事情的”。
背后原因，银行人士分析，大约有这几类。
【一是此前房贷利率较高，手里又有充足闲钱的人。】
比如在成都，2021年首套房利率长期徘徊在5.88%，值达到了6.2%。
今年利率尽管随着LPR普调向下了，但因为仍有上浮比例，还是在5%以上。而现在，5年期LPR已累计下调3次，降到了4.3%，叠加首套房贷利率下限调整政策，以前高位站岗的购房者，表示自己就像“大冤种”
这部分人群里，会有少数人选择的是一次性结清剩余贷款 。当然了，根据银行的借款条例，一般贷款不满一年提前还贷（有的银行限定至不满五年），都需要按照还贷额，支付一定比例的违约金。
【二是其他投资收益率低，决定把理财产品支取用于还贷的人。】
在走访银行过程中，壹线君就遇到了一个来申请提前还贷的大厂员工，原因就是：“手里的基金、股票，都在亏损，哪怕中长期持有的稳健理财，收益也只有4%不到，怎么算都跑不赢贷款利息，像给银行打工，不如提前还一部分贷款，减轻后续压力。”
提前还贷后，利息会按照剩余本金进行重新计算。在小红书上，就有不少博主分享了自己的“还贷省钱”经验：“提前还了4.5万元，利息少了18万元”、“提前还了10万元，利息少了60万元”、“提前还了50万元贷款，利息少了100万元”。
【另外也不排除，确实有一些违规操作。】
有正在还房贷的人就透露，自己近接到了不少银行贷款部门的来电，表示可以帮忙申请3.3%利率的经营贷、备用金，这比房贷利率可低多了，“房贷年利率5.8%，转经营贷3.7%，10年下来省几十万”。
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还贷操作时间延长 银行不乐意
尽管目前大部分银行都没有关闭提前还贷通道，但相比以前随时可申、快一周慢一个月即划款的便捷操作，现在不论是申请流程，还是执行时长，都繁琐拖沓了不少。
这背后，不排除有些分支行在月末、季末都会考核贷款余额，因此在这些节点他们会延长提前还款审批时限。
以及，支行营业部只负责执行，不掌握审批，提前还贷资料还要送审到市分行，也会拉长审批流程这两方面的客观原因。
但更重要的，是主观懈怠。银行人士直白表示：提前还贷，银行是不乐意。
房贷于银行来说，是一笔低风险的买卖——利息稳定、年限长，抵押物还足值。更多的房贷，就意味着能收取更多稳定的利息。
今年以来，宏观货币政策一直在放水增加货币供应，银行可贷款额度也在增多。
但因为楼市低迷，新增买房人不多，办理房贷的人也少，银行的房贷需求减少了。
财经根据上市银行中报统计发现，今年上半年，6大国有银行新增个人住房贷款仅为2021年上半年新增额的1/3左右，创下新低。
中型银行数据更“离谱”，13家股份行、区域性银行上半年个人住房贷款仅新增596亿元，是2021年上半年新增额的1/8左右。
叠加新LPR的不断下行，提前还贷客群增多，势必会造成存量贷款余额减少，甚至影响到一些个金业务占比较高的中小银行的利润。
所以银行并不希望出现大面积提前还贷，却也不能公开喊停，只能一方面通过“繁琐手续”、“暂停申请”，劝退部分还贷者。
另一方面，适当拖延，在等待提前还贷审核通过期间，还可以照常收取一个月以上利息，依旧有利可图。
（封面来源：稿定素材）
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