房奴与银行博弈 昆明商业贷款难转公积金贷款

从2012年9月28日起，昆明正式调整公积金个贷额度，从之前的30万可提到40万元，对采办首套住宅的双职工家庭较高额度可达80万元。但从9月29日起，昆明住宅公积金管理核心进行系统进级停息昆明商业贷款转公积金贷款(简称“商转公”)营业管理，那现实若何实现“商转公”？“商转公”有什么所长？“商转公”现实有多灾？

何为“商转公”

据网上资料显现，商业贷款改成公积金贷款，实际上是商业银行与公积金核心的一种债权让渡行为，此时借债人与商业银行的债权债务关系改变成借债人与公积金核心的债权债务关系，是以借债人由向商业银行了偿贷款变成向公积金核心了偿贷款。

因为商业贷款与公积金贷款是两种本质完全不合的贷款编制，二者之间在贷款的成本主体、工具、利率、考查、保证等多方面存留差异，是以贷款一朝发放债权的让渡，就存留诸多成绩。比方贷款保证，编制借债人管理商业贷款时采用的保证编制为典质加开发商阶段性连带责任保证保证，而公积金贷款的保证编制常日为采用连带责任保证保证，两种贷款保证编制的不合使商业贷款与公积金贷款没法跟尾。对于已设定典质挂号的贷款典质权人的变化还要看房地产主管局部能否进行操作。

其它，商业贷款的额度一般较高，而公积金贷款额度是有上限规定的，即使债权让渡存留可操作性，因为受到公积金贷款额度上限的作用，商业贷款也未见得能所有转为公积金贷款。

公积金贷款有什么所长？

以公积金个贷双职工家庭较高额度80万为例，商业贷款80万元30年，依照2012年7月6日基准利率计较，等额本息还款，每月需要付出约5083元，假如换公积金贷款，每月只需4053元，每个月少了1030元，30年下去，可节俭37万元多。

用公积金贷款对于业主而言可以节俭一大笔费用，但申请手续相当繁杂。玛雅房屋权证核心主任单可暗示，“假如手续筹办统统，纯公积金贷款需要40天到3个月的工夫，而假如是拉拢贷，至少3个月，*长可达半年。”

笔者在节后访问了昆明某一个商业银行负责人，该负责人在相通时暗示，“如今无论是商业银行还是国有银行，公积金贷款手续多、成本薄，是必不得以才做的。”笔者在商场也发现，昆明很多地产项目中都不支撑公积金贷款，比方昆明北郊区一地产企业，旗下的地产项目个贷仅限制指定的商业银行。而在很多地产项目在出售中，对于公积金贷款经常会给到客户同一说辞，根柢都是以“商业贷款满一年今后即可转为公积金贷款”，而较后查询拜访发现，这简直都是在唐塞客户的做法。

若何实现“商转公”

据单可介绍，昆明“商转公”是可实现的，只是需要工夫，公积金管理核心现在不开放，其实不代表今后不开放，因为就现在系统的容量是相当有限，扩容进级是亟需处理的。其它，个贷的“商转公”，无论是什么银行并没有渠道也不愿意做，这也印证了某银行客户司理车姑娘所说的：“一般都是业要紧先还清商业贷款，能力申请公积金贷款。而商贷转公积金贷款，太麻烦，又没有成本，也不纳入业绩、考查，没有人愿意做。”

“商转公”并非不可实现，只是需要保证公司，单可较后支招透露，在昆明现在也*一家保证公司可操作，只需缴大约5000元高低即可实现。