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  • 贷款买房怎么样

    热心网友    2017-04-01 | 我要分享
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    热心网友 | 熟悉区域: | 2017-04-01

    一次付清还是贷款划算如果你有足够的财力,可以一次性付清全部房款,但是办理住房按揭贷款仍然是合算的。因为,只要能取得高于贷款利率的投资收益,借款人可以把自己自有资金用作其他投资项目。
      有些投资者可能是因为不愿承担利息支出,不想负债,而将自己所有的积蓄一并取出,一次性付清了房款。可是待房屋交付使用时,如果想申请贷款装修新家,这时再进行融资,可以申请个人信用贷款或住房抵押贷款,但却要承担期限贷款利率,其10年期的贷款利率为621%。同样是拿出所新购的住房抵押,由于借款人所选择的贷款品种存在差异,利率是不同的。若借款人在购房时就申请个人住房贷款,其10年期的贷款利率为558%,同样的融资,利率比期限利率低063%,以10万元贷款为例,10年里将少支出利息3786元。由此可以看出,个人住房贷款的利率远远低于普通贷款。
      买房是一个较复杂的商业行为,而通过申请贷款,银行已帮借款人对房地产项目做了初步的调查和审查,而且完善的个人住房贷款操作无形之中为借款买房人把了一道房地产买卖和房地产抵押的政策关、法律关。因为对于银行来讲,为某个项目提供按揭贷款支持,定会对房地产开发商和房地产项目进行深入调查,而且银行提供按揭的前提是有效的买房合同,银行发放贷款的前提是有效的抵押。
      贷款购房六条准则 如果您已打算贷款购房,那么专家建议您掌握以下六条准则: 1、对家庭现有经济实力作综合评估,以此确定购房的首期付款金额和比例。经济实力的内容包括存款和可变现资产两大部分。后者又涵盖了有价证券、现有住房置换等。
      2、对家庭未来的收入及支出作合理的预期。这包括收入预期和未来大额支出的预期。前者要考虑的因素包括年龄、专业、学历、工作单位性质、行业前景乃至宏观发展趋势等。一般来说,年轻、高学历、专业前景好、单位效益好的家庭成员收入预期较高。个体经营者和规模较小的私营业主应该对经营风险有充分预期,谨慎制定贷款及还款计划。后者要考虑的因素包括结婚、生育、健康、求学、出国以及购买其他大额消费品等。如果您的家庭预期有较大的支出,这将会削弱您的还款能力。
      3、学会计算自己的还款能力。还款能力是决定可贷款额度的重要依据。还款能力的计算方法是用家庭平均月收入减去家庭平均月支出后的余额。在计算时要考虑到收入和支出的可能变化。
      4、学会计算自己的可贷额度。借款人的可贷款额度可用这样的公式计算:可贷款额度等于借款人的月还款能力除以相应贷款年限的每万元贷款的月还款额×10000元。
      5、组合贷款的最优组合原则。公积金贷款尽可能多,商业贷款尽可能少。因为公积金贷款的利率远比商业性贷款要优惠。
      6、首期付款的宽松原则。首期付款不能把手头的现金用完,而应该留有一笔相当的资金用于住房装修和更新家具、家电等室内用品。
      时间15到20年最恰当一个最基本的常识是,借款期限越长每月还款就越少,但总还款额必然上升。10万元贷款借10年,每月约需还1090元,还款总额约13万元;贷款借20年,每月约需还690元,还款总额约166万元。专家认为借款年限一般15到20年就足够了,对普通百姓而言,退休以后再承担较高还款压力,风险较大。此外,各商业银行在住房贷款业务的营销中,会有一些利民措施。如“非指定楼盘按揭贷款业务”,购房人若自己落实按揭银行,而不需要房产商提供任何担保,一般来说,可以享受房产商提供的一次性付款房价优惠措施。
      延长还款期限的目的主要是为了降低每月还款额,但是否期限越长越好呢?让我们来看一个例子。以借款10000元为例,如果2年还清,每月还款438元,利息负担504元;如果4年还清,每月只需还款229元,每月还款减少209元,负担减轻50%左右。但是利息负担也从504元增加到了1004元,同样增加了50%左右。而如果比较第29年和第30年,29年的贷款为每月还款5473元,30年的贷款为每月还款5393元,同样是延长一年,每月负担只减少不到1元,1%左右。可见期限过长不能使每月还款额大幅度减少,而白白增添了利息负担。30年的利息负担是94148元,29年的利息负担是904604元,利息负担增加将近400元,4%左右。所以合理的还款期限应该是15到20年。
      首付越少越合适每个人的财富积累不一样,对未来经济收入预期不一样,因而每个人会选择自认为合理的首期付款额。而依据中央银行的规定,购房贷款不超过房价的80%,就是说购房者必须准备20%以上的首期付款。
      专家建议购房者最好能申请到70%至80%的抵押贷款,因为在某种程度上,贷款愈多愈好,首期愈少愈好,当然这一切都应控制在购房者的负债能力之内。首期付款额低,就意味著合同期内每一期的付款额高,特别是利息负担会多一些,但购房者将有多余的资金用于改善其生活品质和其他投资。因为其他投资的收益有不少项目都高于贷款利率,所以选择较低的首期付款额为好。
      另外,现在有些银行推出了新的贷款方式,转按、加按、换按,这些都是很方便购房者的选择。其中,变更住房借款人简称“转按”,延长原借款期限或追加贷款额度的简称“加按”,变更抵押物的简称“换按”。如果你在贷款购房以后,想把这套房子卖掉,就可以转按。这样,如果你首付越少,你转按之后,转移的利息负担就越多。假如我们购买一套每平方米3000元的房子,面积100平方米,按揭年数15年(180期),按揭7成和8成,就会产生不同的结果。如果你购买这样一套房子,在5年后你想卖掉,就可以进行“转按”,你如果按揭是8成,首付比7成按揭少30000元,15年利息仅仅多付12816元。而且,你转换按揭之后,所有的利息负担就安全“转移”到了其他购买者身上。最重要的是,首付少30000元房款,15年的利息仅仅多出12816元,投资在开放式基金上的年收益按保守的5%计算,是30000×5%×15=22500元,这还没有算每一年的基金收益的累计投入,所以,收益要高得多。
      另一方面,因为目前的购房贷款利率不断在降低,那么在如此优惠的贷款利率条件下,能够申请多少贷款就尽全力地申请,只要你不是盲目地追求愈大愈好的房子,利息的支出并不算太大。如果实在到最后负担不起,还可以进行“加按”,没有什么可担心的。
      此外,如果你手上的钱不少,收入也可观,除了购房外,你还有其他比较在行的投资,不妨选择尽量低的首付款,反正其他方面的收入会大大降低利息的负担。不管怎样,在你的负债能力范围内,选择最高的抵押率,最小的首付款,让钱能更好地生钱,是最佳之举。
      提前还贷值不值许多贷款者当初贷款时,由于对今后自己能挣多少钱心里没底,故常常抱有“多贷一点、贷期长一点”的保守思想。几年下来,随著收入的增加,还贷能力有了较大的增加,但贷款毕竟要支付利息,有人谓之“半辈子要为银行打工了”。如果贷款者收入较预期有明显增多,具有提前还贷的能力,是否要提前还贷,提前还贷值不值?这要根据实际情况来定。如果你手中的富余资金回报率高于购房贷款利率时,就不应考虑提前还贷。反之,如果有多余的钱但是没有别的用途,提前还贷还是合适的,同时,你还可以到保险公司要求退还前期内的保费。
      还款方法因人而异个人住房贷款还款方式一般说来有5种:①到期一次还本付息法。这种方法只适用于期限在一年之内的贷款。②等额本金还款法。这种方法的第一个月还款额最高,以后逐月减少。③等额本息还款法。是按照贷款期限把贷款本息平均分为若干个等份,每个月还款额度相同。④等比递增还款法。是把还款期限划分为若干时间段,在每个时间段内月还款额相同,但下一个时间段比上一个时间段的还款额按一个固定比例递增。⑤等额递增还款法。与第4种方法基本相同,只是把固定比例改为固定数额。一般来说,第②种、第③种方法适宜于收入稳定的成熟家庭,第④、⑤种方法适宜于收入处于上升阶段的成长型家庭。总之,应主要根据自己财务收支与时间推移的关系来确定选择还款方法

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  • 热心网友 | | 2017-04-01

    个人住房商业贷款手续及流程:
    一、商品房按揭贷款的基本条件
    1、借款人具有稳定的职业和收入,信用良好,确有偿还贷款本息的能力;
    2、所购住房座落在城镇(包括市区、县城、大集镇)且原则上为借款人现居住地或工作、经商地;
    3、已与开发商签订了《商品房买卖合同》,根据个人信用情况,并已支付了银行规定的首付款比例,最低为30%以上;
    4、贷款金额根据借款人的信用情况、职业、教育程度、还款能力、所购住房变现能力等情况确定。
    5、同意先办理预购商品房抵押登记,并承诺在所购买的住房竣工并取得房地产权证后,以购买的住房作贷款抵押且重新办理抵押登记手续;
    二、须提供资料
    1、申请人和配偶的身份证、户口簿原件及复印件3份(如申请人与配偶不属于同一户口的需另附婚姻关系证明);
    2、购房人与公司签订的《商品房房买卖合同》;
    3、房价30%或以上预付款收据原件及复印件各1份;
    4、购房人收入证明(银行提供,置于售楼处);
    5、借款人为法人的要携带有效的《企业法人营业执照》或《事业法人执照》、法定代表身份证明书、财务报表、贷款卡。若是股份制企业,还需提供公司当带技术章程、董事会同意抵押证明书;
    6、开发商的收款帐号1份。
    三、业务一般规定
    1、贷款期限一般在三十年以内,且贷款到期日原则上不能超过借款人(男)65岁、(女)55岁的年龄;
    2、贷款利率执行人民银行的规定。如遇法定利率调整,期限为1年以内的,执行合同利率,不分段计息;期限为1年以上的,则于次年初执行新的利率;
    3、按揭主要还款方式分为等本金和等本息两种,购房人可自由选择。等本金为按月还本付息,先多后少;等本息为按月还本带息,每月还款额不变(利率调整变化)。
    四、住房按揭贷款流程
    1、开发商向贷款行提出按揭贷款合作意向;
    2、贷款行对开发商开发项目、建筑资质、资信等级、负责人品行、企业社会商 誉、技术力量、经营状况、财务情况进行调查,并与符合条件的开发商签订按揭贷款合作协议;
    3、购房人与开发商签订《商品房买卖合同》,并根据合同要求,付清所需首付房款;
    4、自首付款付清之日起七日内购房人提供符合按揭银行要求的资料,直接向开发商合作银行提出申请按揭贷款。具体包括:《商品房买卖合同》(备案登记)、购房首付款收据、身份证、婚姻证明、收入证明及银行认为需要提供的其他资料;
    5、贷款行对购房人的各方面情况及手续进行调查、审查,与符合基本条件的购房人(包括购房人配偶)办理初步手续,具体包括借款申请书、共同还款声明、承诺、谈话笔录、借款合同、借据等;随后购房人在贷款行开立存款账户或银行卡,银行报上级行进行审批;
    6、申请审批期限一般为7日内。对超过该期限的,营销部及时与银行对接、了解情况、解决问题,积极协助购房人办妥贷款,及时与按揭银行签订阶段担保手续。
    综上,银行贷款购房方法如上

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  • 热心网友 | | 2017-04-01

    贷款买房怎么卖的解决办法:
    换证需贷款行提供证明,按揭买房等到贷款偿还完毕之后,就可以办理出售以及房屋更名。由于在房屋按揭还款期间,房屋所有权证上存在“房产抵押”字样,所以房主需要等到还清银行贷款之后,携带银行提供的他项权利证、贷款还清证明以及有“房产抵押”字样的房屋产权证、个人身份证明到所在城市房屋交易与权属登记服务中心或去换取没有“房产抵押”字样的产权证,之后就可以办理正常的房屋更名交易;
    可通过押尾款方式出售,对于贷款尚未还清就像出售房屋的,还可以通过在交易中买方留有尾款,待房主还清贷款,再办理更名过户的方式。但是,这种情况下买方只能一次性付款,而不能再向银行申请贷款。对于尾款数额,买卖双方可以具体协商,并且将留尾款与如何更名方式写在买卖合同中。编辑建议,由于贷款尚未还清的房屋进行交易存在很大的风险,所以买卖双方最好通过中介签订三方买卖合同,以尽量减少风险。

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  • 热心网友 | | 2017-04-01

    一次付清还是贷款划算如果你有足够的财力,可以一次性付清全部房款,但是办理住房按揭贷款仍然是合算的。因为,只要能取得高于贷款利率的投资收益,借款人可以把自己自有资金用作其他投资项目。
      有些投资者可能是因为不愿承担利息支出,不想负债,而将自己所有的积蓄一并取出,一次性付清了房款。可是待房屋交付使用时,如果想申请贷款装修新家,这时再进行融资,可以申请个人信用贷款或住房抵押贷款,但却要承担期限贷款利率,其10年期的贷款利率为621%。同样是拿出所新购的住房抵押,由于借款人所选择的贷款品种存在差异,利率是不同的。若借款人在购房时就申请个人住房贷款,其10年期的贷款利率为558%,同样的融资,利率比期限利率低063%,以10万元贷款为例,10年里将少支出利息3786元。由此可以看出,个人住房贷款的利率远远低于普通贷款。
      买房是一个较复杂的商业行为,而通过申请贷款,银行已帮借款人对房地产项目做了初步的调查和审查,而且完善的个人住房贷款操作无形之中为借款买房人把了一道房地产买卖和房地产抵押的政策关、法律关。因为对于银行来讲,为某个项目提供按揭贷款支持,定会对房地产开发商和房地产项目进行深入调查,而且银行提供按揭的前提是有效的买房合同,银行发放贷款的前提是有效的抵押。
      贷款购房六条准则 如果您已打算贷款购房,那么专家建议您掌握以下六条准则: 1、对家庭现有经济实力作综合评估,以此确定购房的首期付款金额和比例。经济实力的内容包括存款和可变现资产两大部分。后者又涵盖了有价证券、现有住房置换等。
      2、对家庭未来的收入及支出作合理的预期。这包括收入预期和未来大额支出的预期。前者要考虑的因素包括年龄、专业、学历、工作单位性质、行业前景乃至宏观发展趋势等。一般来说,年轻、高学历、专业前景好、单位效益好的家庭成员收入预期较高。个体经营者和规模较小的私营业主应该对经营风险有充分预期,谨慎制定贷款及还款计划。后者要考虑的因素包括结婚、生育、健康、求学、出国以及购买其他大额消费品等。如果您的家庭预期有较大的支出,这将会削弱您的还款能力。
      3、学会计算自己的还款能力。还款能力是决定可贷款额度的重要依据。还款能力的计算方法是用家庭平均月收入减去家庭平均月支出后的余额。在计算时要考虑到收入和支出的可能变化。
      4、学会计算自己的可贷额度。借款人的可贷款额度可用这样的公式计算:可贷款额度等于借款人的月还款能力除以相应贷款年限的每万元贷款的月还款额×10000元。
      5、组合贷款的最优组合原则。公积金贷款尽可能多,商业贷款尽可能少。因为公积金贷款的利率远比商业性贷款要优惠。
      6、首期付款的宽松原则。首期付款不能把手头的现金用完,而应该留有一笔相当的资金用于住房装修和更新家具、家电等室内用品。
      时间15到20年最恰当一个最基本的常识是,借款期限越长每月还款就越少,但总还款额必然上升。10万元贷款借10年,每月约需还1090元,还款总额约13万元;贷款借20年,每月约需还690元,还款总额约166万元。专家认为借款年限一般15到20年就足够了,对普通百姓而言,退休以后再承担较高还款压力,风险较大。此外,各商业银行在住房贷款业务的营销中,会有一些利民措施。如“非指定楼盘按揭贷款业务”,购房人若自己落实按揭银行,而不需要房产商提供任何担保,一般来说,可以享受房产商提供的一次性付款房价优惠措施。
      延长还款期限的目的主要是为了降低每月还款额,但是否期限越长越好呢?让我们来看一个例子。以借款10000元为例,如果2年还清,每月还款438元,利息负担504元;如果4年还清,每月只需还款229元,每月还款减少209元,负担减轻50%左右。但是利息负担也从504元增加到了1004元,同样增加了50%左右。而如果比较第29年和第30年,29年的贷款为每月还款5473元,30年的贷款为每月还款5393元,同样是延长一年,每月负担只减少不到1元,1%左右。可见期限过长不能使每月还款额大幅度减少,而白白增添了利息负担。30年的利息负担是94148元,29年的利息负担是904604元,利息负担增加将近400元,4%左右。所以合理的还款期限应该是15到20年。
      首付越少越合适每个人的财富积累不一样,对未来经济收入预期不一样,因而每个人会选择自认为合理的首期付款额。而依据中央银行的规定,购房贷款不超过房价的80%,就是说购房者必须准备20%以上的首期付款。
      专家建议购房者最好能申请到70%至80%的抵押贷款,因为在某种程度上,贷款愈多愈好,首期愈少愈好,当然这一切都应控制在购房者的负债能力之内。首期付款额低,就意味著合同期内每一期的付款额高,特别是利息负担会多一些,但购房者将有多余的资金用于改善其生活品质和其他投资。因为其他投资的收益有不少项目都高于贷款利率,所以选择较低的首期付款额为好。
      另外,现在有些银行推出了新的贷款方式,转按、加按、换按,这些都是很方便购房者的选择。其中,变更住房借款人简称“转按”,延长原借款期限或追加贷款额度的简称“加按”,变更抵押物的简称“换按”。如果你在贷款购房以后,想把这套房子卖掉,就可以转按。这样,如果你首付越少,你转按之后,转移的利息负担就越多。假如我们购买一套每平方米3000元的房子,面积100平方米,按揭年数15年(180期),按揭7成和8成,就会产生不同的结果。如果你购买这样一套房子,在5年后你想卖掉,就可以进行“转按”,你如果按揭是8成,首付比7成按揭少30000元,15年利息仅仅多付12816元。而且,你转换按揭之后,所有的利息负担就安全“转移”到了其他购买者身上。最重要的是,首付少30000元房款,15年的利息仅仅多出12816元,投资在开放式基金上的年收益按保守的5%计算,是30000×5%×15=22500元,这还没有算每一年的基金收益的累计投入,所以,收益要高得多。
      另一方面,因为目前的购房贷款利率不断在降低,那么在如此优惠的贷款利率条件下,能够申请多少贷款就尽全力地申请,只要你不是盲目地追求愈大愈好的房子,利息的支出并不算太大。如果实在到最后负担不起,还可以进行“加按”,没有什么可担心的。
      此外,如果你手上的钱不少,收入也可观,除了购房外,你还有其他比较在行的投资,不妨选择尽量低的首付款,反正其他方面的收入会大大降低利息的负担。不管怎样,在你的负债能力范围内,选择最高的抵押率,最小的首付款,让钱能更好地生钱,是最佳之举。
      提前还贷值不值许多贷款者当初贷款时,由于对今后自己能挣多少钱心里没底,故常常抱有“多贷一点、贷期长一点”的保守思想。几年下来,随著收入的增加,还贷能力有了较大的增加,但贷款毕竟要支付利息,有人谓之“半辈子要为银行打工了”。如果贷款者收入较预期有明显增多,具有提前还贷的能力,是否要提前还贷,提前还贷值不值?这要根据实际情况来定。如果你手中的富余资金回报率高于购房贷款利率时,就不应考虑提前还贷。反之,如果有多余的钱但是没有别的用途,提前还贷还是合适的,同时,你还可以到保险公司要求退还前期内的保费。
      还款方法因人而异个人住房贷款还款方式一般说来有5种:①到期一次还本付息法。这种方法只适用于期限在一年之内的贷款。②等额本金还款法。这种方法的第一个月还款额最高,以后逐月减少。③等额本息还款法。是按照贷款期限把贷款本息平均分为若干个等份,每个月还款额度相同。④等比递增还款法。是把还款期限划分为若干时间段,在每个时间段内月还款额相同,但下一个时间段比上一个时间段的还款额按一个固定比例递增。⑤等额递增还款法。与第4种方法基本相同,只是把固定比例改为固定数额。一般来说,第②种、第③种方法适宜于收入稳定的成熟家庭,第④、⑤种方法适宜于收入处于上升阶段的成长型家庭。总之,应主要根据自己财务收支与时间推移的关系来确定选择还款方法

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