房贷哪种还款方式比较好呢?

热心网友 2018-07-19 浏览:48

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热心网友 2018-07-19

等额本息还款法
等额本息还款法是目前**为普遍,也是银行重点推荐的一种还贷方式。今天我们就通过其定义、计算方式以及其优缺点三个角度进行了解。
1.1 什么是等额本息还款法?
等额本息还款法是说贷款人每月按相等的金额偿还贷款本息的还款方式。
虽然本金固定,但是每月还款额度中本金和利息的比重是不断变动的。本金比重不断递增,利息比重不断递减。
有人说了,为什么这个比重是在不断变化的呢?
原因就在于煤气的还款额度都是一样的。在贷款初期贷款本金多省的利息就多,每月所还本金就少;而在贷款后期贷款本金不断减少产生的利息就少,那么每月所还的本金就多。
1.2 每月的还款金额计算
每月还款额=【贷款本金×月利率×(1+月利率)^】/【(1+月利率)^-1】(注意:^代表总还款月数)
接下来咱们来做一道题,比如:
张先生向银行贷款70万元,贷款期数为20年,年代利率为5.9%。
那么利用等额本息还款法张先生又要还款多少呢?
直接带入公式好啦~
^=240,
每月还款额=【贷款本金×月利率×(1+月利率)^】/【(1+月利率)^-1】【700000X(5.9%/12)X(1+5.9%/12)^】/【(1+5.9%/12)^-1】=4974.72
即,经计算后,我们可以了解到张先生每月需向银行还款4974.72元,20年后70万元的借款本息就全部还清。其中累计偿还利息为493932.69元。
由于这个公式较为复杂,我们只要知道每月还款额度与贷款本金、贷款利率以及还款期限有关系就可了。
当然还有另外一种更简单的计算方方式,市场上有相关的计算软件直接将其带入就好了。
1.3 等额本息还款优缺点
优点:对于贷款人来说,一是操作起来相对简单;而是方便贷款人合理安排收支,这样就不会对家庭其他理财产生影响。
缺点:银行占用资金时间长,还款利息总额相对来说比较高。
比如上方例题,张先生总贷款70W元,20年累计偿还利息总额是493932.69元,如果张先生选择30年还贷累计;利息高达794704.64远。
所以贷款时间越长,偿还利息总额会越多。
鉴于等额本息还款法的优缺点,这种还款方式适合工作收入稳定的人群,比如教师、公务员。此外,对于收入比较稳定,工作年限较短、积蓄不多的年轻人也是适合这种还款方式的。
等额本金还款
除了第一种常见的等额本息还款法,还有一种等额本金还款法。但是在实际生活中,银行工作人员基本都是推荐等额本息还款法而不建议等额本金还款法,这是为什么呢?它到底是一种怎么样的还款方式呢?
我们还是从其定义、计算方式、优缺点三角度来做介绍,并通过与等额本息还款法做对比来详细了解。
2.1 定义
即贷款人将本金平均分摊到每个月中,利息按贷款本金余额逐月计算。
这种还款方式每个月还给银行的本金是相等的,利息是逐月降低的,还款金额也是随之递减。而等额本息还款法每月还款额度都是一样的。
为更好了解这个概念,我们将通过例子计算来了解每个月的还款额度。
2.2 计算公式
每月还款额=贷款本金/还款期数+(贷款本金-累计已还本金)X月利率
为方便与等额本息还款法比较,我们仍以张先生为例来给大家计算。
张先生向银行贷款70万元,贷款期数为20年,年贷款利率为5.9%。
采用等额本金还款法每月还款金额是多少呢?
第一个月还款额度=700000/240+(700000-0)X5.9%/12=6358.34元,其中贷款本金为2916.67元,利息为3441.67元;
第二个月还款额度=700000/240=(700000-2916.67)X5.9%/12=6344元,其中贷款本金为2916.67元,利息为3427.33元。
为方便查看计算结果如下:
总结:
每月还款本金都是2916.67元。
每月还款金额和贷款利息岁还款月数增加而减少,其中利息总额为414721.11元。
而上例等额本息还款法,20年后70万年的贷款,需要还利息总额为493932.69元,与等额本金还款法相差79211.58元。
由此可以看出,等额本金还款法会比等额本息还款法所还利息要少。站在银行自身的角度盈利空间就少,所以一般银行也就不推荐等额本金还款法。
2.3 等额本金还款法优势
优点:随着还贷压力的增多,所还次数就减少,在相同贷款金额、利率和贷款年限的条件的下:等额本金还款法的利息总额要比等额本息还款法少。
缺点:前期归还的本息多,压力大,在相同贷款金额、利率和贷款年限相同的条件下:前期每月还款金额等额本金还款法的金额要比等额本息还款法的额度要高。
正如此案例中,等额本金还款法第一个月还款金额为6358.34元,等额本息第一个月还款金额为4974.721元,相差1383.62元。
鉴于等额本金还款法的优缺点,它比较适合目前收入比较高、但预计将来收入会减少的人,比如即将退休的人,或者是现在处于事业高峰期好款能力较强的人,希望建设利息支出总额的人。
当然了,每一种还款方法都是有各自的特点,作为贷款人一定要根据自己的实际情况进行选择**为合适的还款方法。
某种意义上说,等额本金未必优于等额本息。到底选择什么样的还贷方法,还是要根据自己的家庭情况做实际确认。
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热心网友 2018-07-19

什么是等额本息还款法?
等额本息是指一种购房贷款的还款方式,是在还款期内,每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息),这样由于每月的还款额固定,可以有计划地控制家庭收入的支出,也便于每个家庭根据自己的收入情况,确定还贷能力。
等额本息还款法即把按揭贷款的本金总额与利息总额相加,然后平均分摊到还款期限的每个月中,每个月的还款额是固定的,但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。这种方法是目前**为普遍,也是大部分银行长期推荐的方式。
等额本息计算方式
每月还本付息金额 =[ 本金 x 月利率 x(1+月利率)贷款月数 ] / [(1+月利率)还款月数 - 1]
每月利息 = 剩余本金x贷款月利率
还款总利息=贷款额*贷款月数*月利率*(1+月利率)贷款月数/【(1+月利率)还款月数 - 1】-贷款额
还款总额=还款月数*贷款额*月利率*(1+月利率)贷款月数/【(1+月利率)还款月数 - 1】
注意:在等额本息法中,银行一般先收剩余本金利息,后收本金,所以利息在月供款中的比例会随本金的减少而降低,本金在月供款中的比例因而升高,但月供总额保持不变。
等额本息还款法优缺点
优点:每月还相同的数额,作为贷款人,操作相对简单。每月承担相同的款项也方便安排收支。
缺点:由于利息不会随本金数额归还而减少,银行资金占用时间长,还款总利息较以下要介绍的等额本金还款法高。
等额本息还款法适用人群
适用人群:等额本息每月的还款额度相同,所以比较适宜有正常开支计划的家庭,特别是年青人,经济条件不允许前期投入过大,可以选择这种方式,如公务员、教师等收入和工作机会相对稳定的群体。
什么是等额本金还款法?
等额本金还款是指贷款人将本金分摊到每个月内,同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。
等额本金还款法是指一种贷款的还款方式,是在还款期内把贷款数总额等分,每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息,这样由于每月的还款本金额固定,而利息越来越少,贷款人起初还款压力较大,但是随时间的推移每月还款数也越来越少。
也便于根据自己的收入情况,确定还贷能力。此种还款模式支出的总和相对于等额本息利息可能有所减少,但刚开始时还款压力较大。
所谓等额本金还款,贷款人将本金分摊到每个月内,同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。这种还款方式相对等额本息而言,总的利息支出较低,但是前期支付的本金和利息较多,还款负担逐月递减。
等额本金还款法是一种计算非常简便,实用性很强的一种还款方式。基本算法原理是在还款期内按期等额归还贷款本金,并同时还清当期未归还的本金所产生的利息。方式可以是按月还款和按季还款。由于银行结息惯例的要求,一般采用按季还款的方式(如中国银行)。
等额本金贷款计算公式:
每月还款金额= (贷款本金 / 还款月数)+(本金 —已归还本金累计额)×每月利率
每月还本付息金额=(本金/还款月数)+(本金-累计已还本金)×月利率
每月本金=总本金/还款月数
每月利息=(本金-累计已还本金)×月利率
还款总利息=(还款月数+1)*贷款额*月利率/2
还款总额=(还款月数+1)*贷款额*月利率/2+贷款额
注意:在等额本金法中,人们每月归还的本金额始终不变,利息随剩余本金的减少而减少,因而其每月还款额逐渐减少。从上面我们可以看出,在一般的情况下,等额本息所支出的总利息比等额本金要多,而且贷款期限越长,利息相差越大。
等额本金还款法优势
等额本金还款法的优势在于会随着还款次数的增多,还债压力会日趋减弱,在相同贷款金额、利率和贷款年限的条件下,等额本金还款法的利息总额要少于等额本息还款法。银行利息的计算公式是:利息=资金额×利率×占用时间。
由于每月所还本金固定,而每月贷款利息随着本金余额的减少而逐月递减,因此,等额本金还款法在贷款初期月还款额大,此后逐月递减(月递减额=月还本金×月利率)。
等额本金还款法适用人群
等额本金法因为在前期的还款额度较大,而后逐月递减,所以比较适合在前段时间还款能力强的贷款人,当然一些年纪稍微大一点的人也比较适合这种方式,因为随着年龄增大或退休,收入可能会减少。
等额本金和等额本息的区别
等额本息还款法即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息,其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。
等额本金还款法即借款人每月按相等的金额(贷款金额/贷款月数)偿还贷款本金,每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清,两者合计即为每月的还款额。
等额本金还款方式肯定要比等额本息方式支付的利息少,两种还贷方式在提前还款时都是根据占用多少本金归还相应比例的利息来计算的,二者的差别不是很大。两种还款法比较,从某种意义上说,购房还贷,等额本金法(递减法)未必优于等额本息法(等额法),到底选择什么样的还贷方法还要因人而异。
“等额本息还款法”就是借款人每月始终以相等的金额偿还贷款本金和利息,偿还初期利息支出**大,本金就还得少,以后随着每月利息支出的逐步减少,归还本金就逐步增大;“等额本金还款法”(递减法)就是借款人每月以相等的额度偿还贷款本金,利息随本金逐月递减,每月还款额亦逐月递减。
利息计算方面
等额本息贷款采用的是复合利率计算。在每期还款的结算时刻,剩余本金所产生的利息要和剩余的本金(贷款余额)一起被计息,也就是说未付的利息也要计息,这好像比“利滚利”还要厉害。在国外,它是公认的适合放贷人利益的贷款方式。
等额本金贷款采用的是简单利率方式计算利息。在每期还款的结算时刻,它只对剩余的本金(贷款余额)计息,也就是说未支付的贷款利息不与未支付的贷款余额一起作利息计算,而只有本金才作利息计算。
因此,在传统还款方式下,贷款周期越长,等额本息贷款就要比等额本金贷款产生越多的利息。所以,如果借款人无法调整(或选择)还款方式的话,贷款周期越长的借款人,越应该选择等额本金贷款。
两种贷款的每期还款特点
虽然等额本金贷款能节省很多利息,但等额本金贷款的“缺点”是它的每期还款金额都不同,而且是前期还款金额较重,后期还款金额较轻。这要求借款人的还款能力要适应这种情况。而对于等额本息贷款来讲却没有这样的“缺点”,它的每期还款金额都相同。借款人可以比较容易地根据自己还款能力,制定贷款方案。但要注意的是,等额本金贷款的每期还款额虽然不等,但它的每期平均还款金额却比等额本息贷款低很多。
等额本息操作更方便
在实际操作中,等额本息更利于客户的掌握,方便客户还款。事实上有很多客户在进行比较后,还是愿意选择“等额还款方式”,因为这种方式月还款额固定,便于客户记忆,还款压力均衡,实际与等额本金差别不大。因为这些客户也同样看到了因为时间使资金的使用价值产生了不同,简单说就是等额本息还款法由于自己占用银行的本金时间长,自然就要多付些利息;
等额本金还款法随着本金的递减,自己占用银行的本金时间短,利息也自然减少,并不存在自己吃亏,而银行赚取更多利息的问题。实质上,两种贷款方式没有优劣之分,只有在需求的不同时,才有不同的选择。
因为等额本息还款法还款压力均衡但需多付些利息,所以适合有一定积蓄,但收入可能持平或下降、生活负担日益加重、并且没有打算提前还款的人群。而等额本金还款法,由于贷款人本金归还得快,利息就可以少付,但前期还款额度大,因此适合当前收入较高者、或预计不久将来收入大幅增长,准备提前还款人群,则较为有利。
对于贷款买房的人来说选择合适的还款方式是非常重要的,无论是等额本金还款方式也好还是等额本息还贷方式,只要秉持省钱就是挣钱的原则,精打细算,才能早日还清房贷。
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热心网友 2018-07-19

还款方式之一:等额本息还款
这是目前**为普遍,也是大部分银行长期推荐的方式。等额本息的还款方式就是把按揭贷款的本金总额与利息总额相加,然后平均分摊到还款期限的每个月中。作为还款人,每个月还给银行固定金额,但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。
采用这种还款方式,大家每月需要还的资金是相同的,所以说,大家的还款操作是比较简单的,每月承担相同的款项也方便安排收支。
这种方式对于收入处于稳定状态的家庭来说是比较合适的,如果是买房自住,经济条件不允许前期投入过大,也可以选择这种方式。但是,它也有缺陷,由于利息不会随本金数额归还而减少,银行资金占用时间长,还款总利息较以下要介绍的等额本金还款法高。
还款方式之二:等额本金还款
所谓等额本金还款,又可以叫做利随本清、等本不等息还款法。这种方式贷款人会将本金分摊到每个月内,同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。这种还款方式相对等额本息而言,总的利息支出较低,但是前期支付的本金和利息较多,还款负担逐月递减。
使用等额本金还款,第一个月需要偿还的资金是**多的,之后就逐渐的减少,所以,在贷款前期还款人的压力是比较大的。
这种方式很适合目前收入较高,但是已经预计到将来收入会减少的人群。实际上,很多中年以上的人群,经过一断时间事业打拼,有一定的经济基础,考虑到年纪渐长,收入可能随着退休等其他因素减少,就可以选择这种方式进行还款。
方式之三:一次还本付息
此前,银行对这种还款方式的规定是,贷款期限在一年(含一年)以下的,实行到期一次还本付息,利随本清。但是,随着还款方式变革,一年的期限有望较高延长至5年。该方式银行审批严格,一般只对小额短期贷款开放。
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热心网友 2018-07-19

没有哪种方式更好,只能说不同方式适用不同人。
等额本金法初期月供总额高些,然后逐步走低。等额本息法整个还贷期间的月供额是一定的。
如果你近期钱很宽裕,而过几年后钱会越来越紧张,则适合用等额本金法。如果目前钱紧张,过一段钱宽裕,则建议用等额本息法。通常年轻人都适合等额本息法,因为年轻人的收入是逐步上升的。
当然,对于是否要提前还贷,则取决于机会成本。即你这笔钱除了还贷外,还有什么用途。比如这笔钱不去还贷,而去投资,而且期望收益高于贷款利率,则不宜提前还贷。或者你比较看重享受,则这笔钱用于改善生活,也可能带给你更大的价值。所以还是要因人而异,不同人的经济情况不同,价值观也不同,做法就会不一样。但同时也要考虑到通胀和货币贬值的问题来权衡。
综合来看,如果贷款不多,建议不用提前还贷,但可以缩短还贷周期。而且建议使用等额本金的方法,每期本金不变,利息会越来越少;而等额本息法是,每期总还款金额一样,但是本金是一点点减少的。
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