公积金贷款和普通贷款的区别是什么呀？

住房公积金贷款和普通贷款的区别：
**大的区别就是公积金贷款便宜。



优势：
2012年元旦起所有5年以上的个人住房公积金贷款，都将统一实行调整后的利率4.90%。
去年央行3次上调金融机构人民币存贷款基准利率，使得5年以上的商业贷款利率从年初的6.40%涨至7.05%。同时，住房公积金存贷款利率也相应作出调整。2012年元旦所有5年以上的个人住房公积金贷款，都将统一实行调整后的利率4.90%。

住房公积金：
住房公积金，是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体及其在职职工缴存的长期住房储金。

公积金贷款即指个人住房公积贷款，是由各地住房公积金管理中心，运用申请公积金贷款的职工所缴纳的住房公积金，委托商业银行向购买、建造、翻建、大修自住住房的住房公积金缴存人和在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的房屋抵押贷款。按规定缴存住房公积金一定期限以上（各城市的期限不同，如长沙为12个月以上）的在职职工为购建住房、翻建、大修自有住房资金不足时可申请公积金贷款。

贷款的条件是：单位在职职工签订劳动合同3年期以上（或连续3年签订1年期劳动合同）；正常连续按月缴存住房公积金一定期限以上；未超过法定退休年龄；借款人有稳定的经济收入和偿还本息的能力；借款人同意办理住房抵押登记和保险；提供当地住房资金管理中心及所属分中心同意的担保方式；同时提交银行要求的相关文件，如购房合同或房屋预售合同、房屋产权证、土地使用证、公积金缴存的证明等。
第一，贷款的执行利率不同，公积金贷款的利率要低于商业银行的房贷利率，正因如此付出的成本要低一些。据小编了解，目前五年(含五年)以下公积金贷款年度利率为4.14%，商业银行1-3年(含3年)**低为5.427%，3-5年(含五年)**低为5.508%;五年以上住房公积金贷款年度利率为4.59%，商业银行同期个人住房贷款利率**低为5.751%。目前给地商业银行房贷执行的是央行公布的基准利率至少上浮5%以上，并且基本没有折扣优惠。

第二，贷款期限不同。购买新建贷款产品房，公积金贷款的**长期限不能多于30年;购买二手房一般**长不能超过20年，另外的情况一般**长为10年左右。而商业房贷的期限**长也是30年，但在实际执行的历程中，一般都执行的是20年左右。

第三，贷款金额不同。住房公积金贷款一般都有**高限额的，各地根据经济发展水平和房价的不同而不同，有的地方**高可贷上百万，而有的地方只能贷30万。而商业银行的房贷一般是没有**高限制额度的，贷款只要不能多于经过专业评估后，房屋自身的**高价值就好。商业房贷的金额一般由银行根据申请者的具体情况综合评估而定，主要考虑的是申请者的收入、资产状况、个人信用记录状况以及是否有可抵押的财产或者担保人等。

总的来说，公积金贷款买房要比商业银行贷款的贷款期限要长，但在申请额度上，商业银行贷款要比较高，所以，借款人申请房贷时，要考虑清楚再做选择。

众所周知，公积金贷款与商业贷款是贷款买房的两种融资方式，随着近几年房地产市场的快速发展，购房贷款已成为市民热议的话题，同时有许多购房者咨询公积金贷款与商贷的区别，以期寻找到一套适合自身的个人贷款业务。那么，这两种购房贷款方式到底有哪些不同呢？业内人士走访了浦发银行个人信贷部的相关负责人，就目前一些重要的政策点做如下比较：

　　贷款成数

　　对于首次购买普通自住房，商贷****低可以付到2成；而对于公积金，购买商品房（一手房）**低可以付到2成，购买存量房（二手房）****低可以付到3成。虽然商贷的二手房**低也可以付到2成，但各家商业银行还存在一些其他的政策来限定**低比例，如二手房房龄等。相比较，利用公积金贷款与商贷购买普通自住房，贷款成数差异不大。

　　贷款利率

　　目前，5年以上公积金贷款利率为3.87％（年），商贷在扩大下限优惠至0.7倍后，5年以上利率为4.158％，两者相差0.288个百分点。我们拿商贷与公积金贷款40万元，期限20年，并且选择等额本息还款法作为比较，如下表（详见附表）。

　　由此可看出，公积金贷款要比商贷节省1.46万元的利息，摊到每个月，即少还约96元钱的利息。

　　贷款额度及期限

　　一般来讲，普通购房者在办理商贷时，除自身收入情况会影响到贷款额度外，商业银行的住房贷款额度上限足够用，而公积金受缴纳人群及地区特点，对个人及家庭贷款额度是有所限制的，例如，大连市内四区个人额度**高25万元，家庭**高额度45万元。

　　另外，公积金与商贷的贷款期限**长都可达到30年，两者在贷款期限这一政策点上基本一致。

　　还款方式

　　还款方式商业银行可谓百花齐放，可选择的方式众多，而公积金贷款还款方式相对较单一。

　　综上所述，公积金贷款与商业贷款各有优缺点，购房者在决定采取哪种方式进行贷款购房时，应充分考虑到两种方式的特点，依照自身实际情况选择贷款方式。如，购房人购房借款额度相对较大，**又短时间凑不齐，可选择商业贷款；又或者购房人并未缴纳公积金，商贷亦是不二选择；但如果购房人对利率敏感程度较高，希望尽可能地节省利息，那么公积金贷款应是首选。

公积金的利率低于商业贷款。
贷款人申请住房公积金贷款需到银行提出书面申请，填写住房公积金贷款申请表并如实提供下列资料：
申请人及配偶住房公积金缴存证明；
申请人及配偶身份证明(指居民身份证、常住户口簿和其他有效居留证件)，婚姻状况证明文件；
家庭稳定经济收入证明及其它对还款能力有影响的债权债务证明；
购买住房的合同、协议等有效证明文件；
用于担保的抵押物、质物清单、权属证明以及有处置权人同意抵押、质押的证明，有关部门出具的抵押物估价证明；
公积金中心要求由第三方担保人做担保，并缴纳担保费用，由借款人、贷款人及第三方担保人共同签订三方合同；
公积金中心要求提供的其他资料。