央行房贷新政策有哪些？ 央行的“9·30”房贷新政策是什么？

核心就是：银行现在只认贷，不认房，所以只要没有银行贷款买几套房都不受限制

今年上半年以来，由于不良贷款上升压力增加，加上经济运行总体处于下行趋势，不少银行出于风险防控和资产质量控制的双重考虑，出现惜贷、慎贷现象。不过，11月以来国务院召开的缓解企业融资成本会议以及央行[微博]降息等措施的不断公布对银行放贷有很强的推动作用，临近年底银行惜贷、慎贷情绪有所缓和。
　　以房贷为例，虽然临近年末，但截至目前不少银行还有贷款额度。而且在11月21日央行降息后，北京地区多家银行利率优惠不仅没有消失，反而范围进一步扩大，超过一半以上的银行利率仍保持着九折或九五折的优惠。
　　另外，年末银行贷款额度充足也是银行加快放贷的原因之一。据某大型股份制银行地方分行信贷处处长透露，由于年初定的额度没用完，为了支持实体经济发展，在年中时，上级机构还增加了不少额度。
　　年末惜贷情绪降温
　　今年上半年以来，不良贷款上升的压力让不少银行出现惜贷、慎贷现象，这在10月份表现得尤为突出。央行数据显示，10月人民币贷款增加5483亿元，较9月份大幅回落3089亿元，同比仅多增423亿元，环比骤降36%。其中，居民中长期贷款、居民短期贷款以及企业短期贷款都出现了同比少增的现象。
　　不过，根据《中国经营报》记者近期采访的情况发现，银行惜贷情绪在11、12月有所缓和。
　　据某商业银行北京一支行行长介绍，该支行在进两个月放贷力度加大，个人贷款方面，11月新增贷款量比10月份增加了1000多万元。“贷款投放增加，主要是因为我支行近两个月贷款额度增加了1个亿左右。在此之前，我们年末的贷款额度也就剩下一两千万元了。”他坦言。
　　在房贷业务方面，在央行降息的背景下，北京多家银行利率优惠不仅没有消失，反而范围进一步扩大。根据融360监测到的北京29家银行情况表明，截至12月7日，北京共有8家银行提供9折优惠利率，7家银行提供9.5折优惠，仅4家银行停贷。其中，汇丰银行和中国农业银行**低贷款利率可达到8.8折。
　　多位业内人士认为，由于银行负债资金成本上升，加之上半年楼市交易低迷、房地产行业风险凸显，导致银行对房贷客户的筛选和利率议价能力增强。但与10月末的贷款利率相比，记者发现，如今的优惠门槛有所降低。以汇丰银行为例，在10月末时，该行需贷款200万元以上才可享受9折优惠，不足200万元的**低享受9.4折；但自12月1日起，贷款额度在50万元到100万元之间，借款人即刻享受9.4折，100万元以上则享受8.8折优惠。
　　在消费贷款方面，各银行的贷款额度比较宽裕。“去年这时候，我省各家银行都收紧了贷款额度，几乎就剩下我行一家能放款。但今年各家的消费信贷的额度充足，放款速度不减，我行的优势就削弱了。”某商业银行辽宁省分行消费信贷部副总说道。
　　某国有大行吉林省分行信贷处相关负责人告诉记者，11月19日国务院常务会上提出的“新融十条”，为企业降低融资成本，增强存贷比指标弹性，对银行放贷起到了鼓励作用。
　　另一国有大行北京分行公司业务部人士告诉记者，该分行在11、12月对于中小微企业的贷款投放有所增加。“我行的贷款投向主要还是扶持实体经济，这两个月主要对北京市产业导向的一些重点企业，比如科技、文化、高端制造等企业加大了贷款投放。”
　　不过该人士认为，在年末出现银行贷款投放量增加主要是由一些企业的生产经营周期决定的，今年经济形势不好，中小企业的融资意愿一直不强。“一些融资新政对于中小企业的融资的确会产生一定的促进作用，不过受企业融资的周期性和政策实施的滞后性影响，目前可能无法从我分行的数据上看出放贷规模明显增强，这大概会在12月后期有所显现。”
　　政策引导扭转惜贷
　　众多银行人士认为，今年年底银行惜贷缓和与近来推出的一系列政策不无关系。
　　某商业银行地方分行副行长指出，“9·30央行房贷新政”经过一个月的发酵，在11月出现了全国性房贷松绑，再加上11月21日央行宣布降息，购房者由观望转为行动，一二线城市尤为明显，房子的成交量与日俱增。
　　中原地产监测的40个重点城市数据显示，11月**后一周新房成交面积较11月前三个周的平均水平上升5%，其中一线楼市成交上升20%，部分二线城市的新房成交量增幅也超过两成。**后一周楼市的翘尾效应使得11月的市场成交量一举超过10月，一、二、三四线城市的楼市销量分别实现了12%、11%、4%的逆转行情。
　　另外，12月3日召开的国务院常务会议决定，将享受税收优惠的农户小额贷款限额从5万元提高到10万元。“这对银行而言是不小的优惠。”某商业银行资产保全部人士认为，这类能直接降低银行资金成本的政策更能提高银行放贷积极性。
　　此外，年中的时候，一些银行对贷款额度进行了大幅度的调整。据上述信贷处处长透露，往年年中时对贷款额度仅是微调，但今年，以该分行为例，年中又增加了年初一半的贷款额度。
　　众多银行人士表示，由于现阶段银行不良贷款的压力仍然沉重，随着利差收窄，出于风险考量，银行放贷更为谨慎。今年上半年以来，由于不良贷款上升压力增加，加上经济运行总体处于下行趋势，不少银行出于风险防控和资产质量控制的双重考虑，出现惜贷、慎贷现象。不过，11月以来国务院召开的缓解企业融资成本会议以及央行[微博]降息等措施的不断公布对银行放贷有很强的推动作用，临近年底银行惜贷、慎贷情绪有所缓和。
　　以房贷为例，虽然临近年末，但截至目前不少银行还有贷款额度。而且在11月21日央行降息后，北京地区多家银行利率优惠不仅没有消失，反而范围进一步扩大，超过一半以上的银行利率仍保持着九折或九五折的优惠。
　　另外，年末银行贷款额度充足也是银行加快放贷的原因之一。据某大型股份制银行地方分行信贷处处长透露，由于年初定的额度没用完，为了支持实体经济发展，在年中时，上级机构还增加了不少额度。
　　年末惜贷情绪降温
　　今年上半年以来，不良贷款上升的压力让不少银行出现惜贷、慎贷现象，这在10月份表现得尤为突出。央行数据显示，10月人民币贷款增加5483亿元，较9月份大幅回落3089亿元，同比仅多增423亿元，环比骤降36%。其中，居民中长期贷款、居民短期贷款以及企业短期贷款都出现了同比少增的现象。
　　不过，根据《中国经营报》记者近期采访的情况发现，银行惜贷情绪在11、12月有所缓和。
　　据某商业银行北京一支行行长介绍，该支行在进两个月放贷力度加大，个人贷款方面，11月新增贷款量比10月份增加了1000多万元。“贷款投放增加，主要是因为我支行近两个月贷款额度增加了1个亿左右。在此之前，我们年末的贷款额度也就剩下一两千万元了。”他坦言。
　　在房贷业务方面，在央行降息的背景下，北京多家银行利率优惠不仅没有消失，反而范围进一步扩大。根据融360监测到的北京29家银行情况表明，截至12月7日，北京共有8家银行提供9折优惠利率，7家银行提供9.5折优惠，仅4家银行停贷。其中，汇丰银行和中国农业银行**低贷款利率可达到8.8折。
　　多位业内人士认为，由于银行负债资金成本上升，加之上半年楼市交易低迷、房地产行业风险凸显，导致银行对房贷客户的筛选和利率议价能力增强。但与10月末的贷款利率相比，记者发现，如今的优惠门槛有所降低。以汇丰银行为例，在10月末时，该行需贷款200万元以上才可享受9折优惠，不足200万元的**低享受9.4折；但自12月1日起，贷款额度在50万元到100万元之间，借款人即刻享受9.4折，100万元以上则享受8.8折优惠。
　　在消费贷款方面，各银行的贷款额度比较宽裕。“去年这时候，我省各家银行都收紧了贷款额度，几乎就剩下我行一家能放款。但今年各家的消费信贷的额度充足，放款速度不减，我行的优势就削弱了。”某商业银行辽宁省分行消费信贷部副总说道。
　　某国有大行吉林省分行信贷处相关负责人告诉记者，11月19日国务院常务会上提出的“新融十条”，为企业降低融资成本，增强存贷比指标弹性，对银行放贷起到了鼓励作用。
　　另一国有大行北京分行公司业务部人士告诉记者，该分行在11、12月对于中小微企业的贷款投放有所增加。“我行的贷款投向主要还是扶持实体经济，这两个月主要对北京市产业导向的一些重点企业，比如科技、文化、高端制造等企业加大了贷款投放。”
　　不过该人士认为，在年末出现银行贷款投放量增加主要是由一些企业的生产经营周期决定的，今年经济形势不好，中小企业的融资意愿一直不强。“一些融资新政对于中小企业的融资的确会产生一定的促进作用，不过受企业融资的周期性和政策实施的滞后性影响，目前可能无法从我分行的数据上看出放贷规模明显增强，这大概会在12月后期有所显现。”
　　政策引导扭转惜贷
　　众多银行人士认为，今年年底银行惜贷缓和与近来推出的一系列政策不无关系。
　　某商业银行地方分行副行长指出，“9·30央行房贷新政”经过一个月的发酵，在11月出现了全国性房贷松绑，再加上11月21日央行宣布降息，购房者由观望转为行动，一二线城市尤为明显，房子的成交量与日俱增。
　　中原地产监测的40个重点城市数据显示，11月**后一周新房成交面积较11月前三个周的平均水平上升5%，其中一线楼市成交上升20%，部分二线城市的新房成交量增幅也超过两成。**后一周楼市的翘尾效应使得11月的市场成交量一举超过10月，一、二、三四线城市的楼市销量分别实现了12%、11%、4%的逆转行情。
　　另外，12月3日召开的国务院常务会议决定，将享受税收优惠的农户小额贷款限额从5万元提高到10万元。“这对银行而言是不小的优惠。”某商业银行资产保全部人士认为，这类能直接降低银行资金成本的政策更能提高银行放贷积极性。
　　此外，年中的时候，一些银行对贷款额度进行了大幅度的调整。据上述信贷处处长透露，往年年中时对贷款额度仅是微调，但今年，以该分行为例，年中又增加了年初一半的贷款额度。
　　众多银行人士表示，由于现阶段银行不良贷款的压力仍然沉重，随着利差收窄，出于风险考量，银行放贷更为谨慎。

首套房月供增2000多元

　　尽管本市“3·17”楼市新政未涉及首套房贷利率，但京城多家银行仍一步步悄然上调了首套房贷款的**低利率。

　　“基于当前的市场环境，为有效防范金融机构信贷风险，推动房贷业务平稳健康发展，个人首套房利率**低执行基准利率。”北京银行有关负责人向记者证实。而此前，京城个人首套房贷款利率优惠从八折，陆续上调至八五折、九折、九五折，直至现在的**低基准利率，也就是没有任何优惠。

　　随着楼市调控政策不断加码，北京地区大部分银行已上调了**比例，落实“认房又认贷”的首套房认定标准，并停止审批25年以上的住房贷款。

　　缩短贷款期限，上调贷款利率优惠，对购房人来说，**直接的影响莫过于月供增加。

　　中原地产首席分析师张大伟算了笔账：如果按照100万元贷款计算，按照2016年执行的基准利率85折的优惠利率，贷款30年，月供为4872.7元。在叠加几次收紧调控后，现在基本只能做到贷款25年期，执行基准利率，这样月供就变成了5787.8元。

　　“这是2014年‘9·30’后，北京首套房利率首次回到基准利率。对于购房者来说，每100万贷款月供将增加915元，按北京平均购房者200万-300万的贷款额计算，购房者的月供增加将达到2000多元，信贷持续收紧对购房者的心理影响非常大。”张大伟说。

　　随着房贷收紧，二套房利率上浮20%，这对投资炒房者也是一大打击。目前银行中长期贷款基准利率是4.9%，二套房的贷款利率上浮20%，也就是执行5.88%的年利率。

9月30日，央行、银监会联合发布关于进一步做好住房金融服务工作的通知，明确表示对拥有1套住房并已结清相应贷款的家庭，再次申请贷款购房仍按首套房执行。通知强调，家庭首套房的**低**比例为30%，利率下限为基准利率的0.7倍。
　　1.首套房****低30%
　　对于贷款购买首套普通自住房的家庭，贷款**低**款比例为30%，贷款利率下限为贷款基准利率的0.7倍，具体由银行业金融机构根据风险情况自主确定。
　　2.放宽“首套房”概念
　　对拥有1套住房并已结清相应购房贷款的家庭，为改善居住条件再次申请贷款购买普通商品住房，银行业金融机构执行首套房贷款政策。
　　3.放开3套房限贷令
　　在已取消或未实施“限购”措施的城市，对拥有2套及以上住房并已结清相应购房贷款的家庭，又申请贷款购买住房，银行业金融机构应根据借款人偿付能力、信用状况等因素审慎把握并具体确定**款比例和贷款利率水平。
　　4.放开外地人限贷政策
　　银行业金融机构可根据当地城镇化发展规划，向符合政策条件的非本地居民发放住房贷款。
　　部分银行目前房贷政策执行情况：
　　农业银行　　认贷不认房，首套房**三成、**低9.5折利率
　　建设银行　　认贷不认房，首套房**三成、基准利率
　　招商银行　　认贷不认房，首套房**三成、**低9折利率
　　工商银行　　认房又认贷，首套房**三成、基准利率1.1倍
　　中国银行　　认房又认贷，首套房**三成、基准利率
　　交通银行　　认房又认贷，首套房**三成、基准利率