公积金余额还贷可以吗? 公积金可用于每月还贷吗

你可以在组合贷款放款的一个月后，去公积金贷款银行或公积金管理中心申请公积金余额还贷款。

拓展资料：


组合贷款：

符合个人住房商业性贷款条件的借款人又同时缴存住房公积金的，在办理个人住房商业贷款的同时还可以申请个人住房公积金贷款，即借款人以所购本市城镇自住住房(或其他银行认可的担保方式)作为抵押可同时向银行申请个人住房公积金贷款和个人住房商业性贷款。

贷款流程：

1.到贷款银行提出借款申请:

借款人持购房合同和开发商售房许可证复印件、身份证、住房公积金储蓄磁卡、印章到各区县的建行房地产信贷部申请住房公积金贷款(使用夫妻双方住房公积金贷款的，还须携带结婚证或其他夫妻关系证明)，填写"个人住房公积金贷款(组合)贷款申请书"。

2.银行审核:

贷款银行根据借款人提供的资料，考核借款人是否符合贷款条件，计算贷款额度，确定贷款期限。

3.到贷款银行签订借款合同:

贷款银行审核借款人的申请后,借款人与银行签订借款合同和抵押合同(不用房屋担保的签订质押合同)。

4.到产权部门办理贷款担保手续:

办理住房公积金贷款(组合贷款)有两种担保方式，借款人可以根据自己的实际情况选择其中的任何一种。

5.办理住房抵押保险手续:

借款人到产权部门办理完抵押或质押手续后,连同借款合同、抵押合同(质押合同)、房屋他项权证、抵押权证明书等借款资料交贷款银行办理房屋保险手续。

6.签订还款协议和划款:

采用储蓄卡代扣方式还款的,借款人到建行储蓄网点办理还款代扣储蓄卡，并与贷款银行签订代扣协议。委托单位代扣还款的，单位与贷款银行签订协议。

7.银行划款:

借款人按与贷款银行约定的时间到贷款银行办理领款手续,贷款银行将款项划入售房单位;用于修、建房的贷款,借款人按借款合同支取。

1、公积金贷款的额度一般会跟卡里余额有关系，可贷公式为：

贷款职工月计缴公积金额÷贷款职工公积金缴存比例×还贷能力系数（目前为0.45）×12×实际可贷年限。住房公积金贷款额度与帐户存储余额一般来说是挂钩的，目前的相关倍数高已经从15倍放宽到40倍，如果按贷20万元（不包括补充公积金贷款额度）计算，住房公积金帐户中至少要有5000元的存储余额。

2、贷款金额不能超过单笔住房公积金贷款高额度。具体贷款额度和年限，必须同时满足单笔高贷款额度、高可贷款额度和低**款的要求。购买私产住房、定向销售经济适用住房、集资建造住房、公有现住房的，以及建造、翻建、大修自有住房的，贷款额度不超过所购买住房价款（住房评估价值）或者建造、翻建、大修住房所需费用的70％。

3、按照住房公积金账户储存余额倍数确定的贷款限额单笔住房公积金贷款额度不得高于按照借款人或夫妻双方住房公积金账户储存余额的20倍确定的贷款限额，借款人或夫妻双方住房公积金账户储存余额小于1万元的按1万元计算。

你每月的公积金可以用来还房贷的。
公积金冲还贷款的方法有两种具体介绍如下：

1、一次性还款法：是指每年一次向受托行提取住房公积金账户余额，一次性冲还贷款本金，并按照冲还贷后的剩余贷款本金和还款期限重新计算月还款额。一次性冲还贷后，每月的还款需要使用客户的自有资金，不使用公积金帐户里的钱。

2、逐月还款法：是指每月直接从委托人公积金账户中提取用于归还当月贷款本息的办法。提取的公积金金额不足时，委托人应及时补足其还款金额。这种方法不仅可以冲公积金的贷款本息，而且还可以冲商业性的贷款本息。

公积金“年冲”能直接抵扣贷款本金，这一点对很多购房者来说很有吸引力，但你是否有考虑过，如此的低息贷款可是踏破铁鞋无觅处啊！



在公积金还贷的问题上，不少夫妻存在分歧。可能会这样：A偏向细水长流，想用公积金月冲的方式还贷，B则会考虑到尽可能减轻还贷压力，想用年冲来节省利息。那么到底哪种方式比较好呢？



A：“月冲”可缓解月供压力

我们知道，公积金账户上的钱不能作为购房的**款。因为公积金的使用原则是“先消费后提取”，即只有在购房行为发生后才可以提取公积金。



（①如果是贷款购房的话，可以在购房后凭借款合同的原件及复印件、购房合同的原件、**款发票的原件及复印件等办理公积金提取手续来缓解购房**及月还款压力。②如果借款人购买的是政策性住房，如经济适用住房、廉租房、集资合建房等，方可以一次性申请提取职工本人账户内的住房公积金并转入职工个人储蓄账户用于支付购房**款。）



因此，公积金**大用途就是冲还贷款，以减轻购房者还贷压力。“月冲”与“年冲”这两种冲还贷方式各有优势，就好比商贷的“等额本息”与“等额本金”两种还款方式也是各有利弊。如何选择，关键还是要看房贷负担者本身的现金流等情况。



所谓“月冲”，就是银行逐月在公积金账户上把资金支取出来，用来支付住房贷款本息。对绝大多数购房者来说，其能够申请到的**大公积金贷款额通常不足以覆盖全部房贷，而每个月公积金的缴存数一般也小于月还款额。因此，常常需要用到“公积金+商业贷款”的组合方式申请房贷。并用“月冲”来减轻还款压力。



比如许女士和先生的公积金贷款有100万元，另外商业贷款有150万元，而两人公积金账户每月的进账金额为3500元，那么这部分资金将首先用于冲抵公积金贷款的每月本息。如富余部分，再用来冲抵商业贷款部分。如此，他们每个月的还款金额就能减少3500元，这笔增加的现金流能实实在在用来贴补家用。





B：“年冲”能节省利息

所谓“年冲”，就是用公积金账户中的余额来一次性抵扣贷款本金。根据规定，“年冲”资金将优先偿还公积金贷款本金。好处在于一次性大大降低公积金贷款的剩余额度，来节省公积金贷款利息。但需考虑到，公积金贷款的成本相比商业贷款低得多，而大多数人的公积金“年冲”并不能大幅减轻商贷压力。而当前公贷利率较低（5年以上公积金贷款利率3.25%，5年以上商贷基准利率4.9%），公积金贷款无疑是市面上成本**低的借款方式，因此，一旦你优先偿还了公贷本金，就相应的再也无法享受这种低息贷款了。



手续方面，如果原本签订的是“月冲”协议，想要更换为“年冲”，需要原协议满一年，向有关部门提交申请即可。





C.按需选择冲还贷方式

实际上，我们在购房时，对于每月还贷金额已经有了一个预估和衡量，通常不至于到负担不起或非常吃力的程度。因此，建议采用“月冲”方式，享受低息贷款的同时每月还款压力也有所减轻，工资收入可以更好的为家庭生活服务。等到现金积蓄充裕时，再选择提前还贷，以优先偿还商贷本金。