购房商贷利率是什么? 买房商业贷款利率是多少还打折吗

您好，目前银行公布的贷款基准利率0-6月(含6月)贷款年利率是4.35% ，6月-1年(含1年)是4.35%，1-5年(含5年)是4.75%，5-30年(含30年)是4.90%，现在多地银行首套房都上浮了10%-30%。5.88是上浮20%，不高

目前人行公布贷款基准年利率：0-6个月（含6个月），年利率：4.35%；6个月-1年（含1年），年利率：4.35%；1-3年（含3年），年利率：4.75%；3-5年（含5年），年利率：4.75%；5-30年（含30年），年利率：4.90%；贷款利率需要结合您申请的业务品种、信用状况、担保方式等因素进行综合的定价，需经办网点审批后才能确定。

2016年刚刚开始，对于房贷一族来说，**大的新年福利莫过于房贷降息的实惠要兑现了。从元旦起，“房奴”们20年期的100万商贷，每月可少还700多元了。。提前还贷划算吗？新一轮买房时机到了吗？


5次降息后，房贷如何变化？



央行去年五次降息，5年期以上商贷利率从6.15%降到4.9%.

2015年，央行先后进行了5次降息，降幅高达20.33%。五年以上的商业贷款基准利率从年初的6.15%，降至目前的4.9%。如果在去年首次降息前办理100万元贷款，贷款期限20年，采用等额本息还款方式，总利息为74.02万元，每月需还贷款7251.12元。经过五次降息后，按目前基准利率4.9%计算，总利息为57.06万元，减少了16.96万元，月供变为6544.44元，减少了706.68元。如果是公积金贷款，贷款利率从4.25%降到3.25%，每月还款将减少520.38元。

枕头君给大家普及一下，房贷利率调整的方式有三种，一种是次年调，银行利率调整后，次年1月1日开始执行新利率；一种是按年度调，从贷款人的贷款日期算起，一年之后予以调息；还有一种是次月调息，即在利率调整后的次月执行新的利率水平。目前大多数银行采用第一种方式，次年生效，国家利率调整后，银行会自动执行新的利率政策，贷款人不必提出申请。所以去年的降息福利，在今年才得以体现。

那么，在银行执行新的商业贷款基准利率后，房贷就会立刻减少吗？在今年一月份的还款中,许多还房贷的人房贷不降反升,多数是由于采取等额本息还款,不仅去年12月份的房贷要延续去年的高利息,还要承担今年一月份降息后还款本金的上浮,所以才出现了这个月房贷偿付金额上升的状况。银行相关人士表示，并非如此，对于采用等额本息还款的客户，随着利率降低，每个月还的贷款数目中本金金额要多，而且逐月增加，对客户而言，贷款结清前，总利息是减少的，为利好。

要不要提前还贷？未必划算要慎重



银行房贷的还款方式分为等额本金、等额本息两种。等额本息,每月房贷月供额相同,前半段时期所还的利息比例大、本金比例小,还款期限过半后逐步转为本金比例大、利息比例小。而等额本金,月供额是变动的,早期月供额较大,此后逐月递减。前半段时期所还的本金比例大、利息比例小,还款期限中,越往后本金比例越小、而利息比例越大。

降息后，一些市民会考虑，要不要提前还贷。对此，理财专家建议，若处于还款中后期，已经偿还了大部分利息，提前还贷并不划算。而且，对于以前买房申请到利率8.5折优惠的市民，降息后的利率仅为4.165%，低于银行理财产品的收益水平，提前还贷更不合算。

岁末年初，不少房贷族都会收到一笔不菲的年终奖。有些向往“无债一身轻”的人会打算提前还贷，减轻自己平时的支出负担。但枕头君提醒，下面几种情况提前还房贷没啥好处哦！

建议不用提前还款的类型：

1.公积金贷款，商贷7折，8折，公积金贷款利率才4.05%，余额宝的投资你就已经平了，这么低的成本，你就偷着乐吧。

2.等额本金还款期限已经超过三分之一，剩下的利息已经越来越少，不用选择提前还款了，本金都已经还了大半了，每个月还的利息部分已经比较少了哦。

3、等额本息还款期已经超过二分之一，可以提前还款，但是看准时间，节省的利息会比较多，其实节省的利息已经没有多少了。

4、对于提前还贷，有些银行会约定交一定比例的违约金。有的银行会以“是否满一年”为界，贷款不到一年会收取违约金，一年以后不收取。理财经理介绍，处于还贷初期的客户，若有好的理财方向，提前还贷还可以，但若处于还款中后期，由于已偿还大部分利息，因此提前还贷不划算。

**后说上一句，其实思路很简单，找到年利率大于4.05%，6.15%的投资产品就ok啦，你就在用银行的钱挣钱。现在的经济大环境，是降息通道，借的钱越长越好，利息降了，第二年就可以享受新的低的利率哦。

买房时机到了吗？

房贷利率创19年来**低。（腾讯财经《枕头财经》制图）

数据显示，从1996年启动个人住房贷款以来，如今的房贷利率已经创下了19年来的**低值。1996年的商业贷款利率为15.12%，经过连续7次下调，2002年2月21日商业贷款利率降为5.76%。此后多番调整，房贷利率起伏不定，2007年9月15日涨至7.83%、2008年12月31日下调至5.94%，2011年7月7日又为7.05%。此后房贷利率一路下调，到2015年年底的4.9%，已经是这些年房贷利率**低的时候。

那么，问题来了，现在是买房的**佳时机了吗？2016年，房地产市场又将迎来怎样的光景呢？过去的2015年和以往趋严的政策相比可谓是政策的“红利年”，多重利好的房贷政策为市场大幅增温。信贷市场经过多次降准降息，已经非常宽松了，不少购房人都关心这样宽松的信贷环境是否能在明年延续。为此，一些个人房产金融服务专业机构给出了预测指出，在近几年房地产市场大力加快消化库存的背景下，2016年整体的宏观调控政策基调仍然趋于宽松，因此房贷调控政策的出台整体仍将以宽松态势为主。

在中央大力去库存的大背景下，监管层可能会出台更多的政策确保完成去库存任务，一是降息降准。业内人士预测即便明年不降息，利率也将会继续走低（利率打折）。如果经济形势依旧不容乐观，或有4-5次的降准。二是购房**比例下调。**下调能**大程度激活刚性需求，对楼市去库存将发挥**为显着的推动作用。目前大多数农二代都计划在所工作的城市安营扎寨，手头又不富余，在**30%的基础上再次下调，无疑能大大降低他们的买房门槛。房产专家丁祖昱认为，一些库存积压严重的三四线城市，首套房**降至10%将是2016年楼市去库存的终极大招。

综合来看，利好政策下对于大多数购房者而言，无论是限购有条件松绑，还是信贷与税费的降低，在政策氛围宽松和房贷压力降低的前提下，2016年恰恰是购房的好时机。目前楼市政策松绑，房企库存压力仍很大，在这个窗口期购房，不仅能享受较低价格，也能抓住货币信贷政策的“红利”，对购房者而言是鱼与熊掌兼得的好事。2016年也有可能因为更多的刺激性政策出台，成为新的购房机会年。