临近年底,各单位的年终奖也开始陆续发放了。加上一年的积攒,很多借款人手头也都有了一定的积蓄。提前还房贷,成了一部分手持一定闲钱的人的想法。
高房价下,房贷压力都不轻,面对动辄超50万元的房贷,提前全额还清并不实际,大部分人一年积蓄只够提前还部分贷款。提前还部分贷款有两种方式,一种是缩短还款期限,月还款额基本不变,另一种则是减少月还款额,还款期限不变。这两种方式,都能减少购房者的利息支出。
每月肩扛6000元房贷的陆先生,上周才拿到年终奖,就有了将今年积攒的5万元用于提前还款的想法。“每月看到还款额都感到压力很大,还是在有钱时提前还部分,降低点月供,让以后的生活压力减轻点。”
为减轻月供压力 提前还部分贷款
无论是向往“无债一身轻”的感觉,还是想以较低贷款利率购买
改善性住房,都涉及提前还房贷的问题。
尤其在
楼市政策频出的今年,提前还贷被更多人提及。根据**新政策,已有一套房的买家如果还清
首套房欠款,在购买二套房时无论在**比例还是贷款利率上,都可以按照首套房对待。这些政策的确刺激了部分客户用手里的余钱提前还款。但对于大部分人来说,提前全额还清是不太现实的,更多的还是像陆先生一样的房奴。
莞城一位陈先生在去年已进行了一次提前还款。他说,今年拿到年终奖后,还会考虑再去还一笔。陈先生介绍,自己在2013年初购买了一套婚房,贷款60万,分20年还清,现在每月月供差不多4300元。“工资每月8000元,之前每月月初收到扣房贷的提醒短信将扣4300元时,就会感到压力很大,出门花费都是小心翼翼的,去年拿到年终奖就索性一次性提前还掉5万元,现在每月月供3800元左右,不仅需还的总利息少了,月供压力也减少了。”在谈及为何不拿5万元进行理财时,陈先生介绍,钱留在手里可能就促使冲动消费,还不如还贷款。
他说,今年他还会继续还一笔贷款。“2013年买房时积蓄不多,所以选择了分20年还清,考虑到今后可能会换一套大点的房子接父母过来住,所以还不如提前还点贷款,如果要卖房迟早都是要提前还款的,还不如现在就还了。”
如果今年陈先生继续提前还5万元,在保持还款年限不变的情况下,明年的月供还会继续减少几百元。
商贷公积金均接受提前还部分贷款
记者了解到,无论是商业贷款还是公积金贷款,都可以申请提前还部分贷款。记者在咨询公积金中心工作人员时了解到,由于公积金贷款利息比
商贷利息低很多,申请提前还款的购房者很少。记者了解到,公积金贷款无论是针对首套房还是二套房,贷款利率都不高,**比例相差也不多,导致提前还款的人员少。
而在商贷方面,每到年底来办理提前还款的客户都会增多。建设银行胜和支行一位工作人员向记者证实了这一现象。此外,对方介绍,还款期超过一年的客户,申请提前还款目前并不需要缴纳违约金跟手续费。记者了解到,不少银行接受提前还款的时间通常都是还贷满半年或一年以上,如果没到合同约定的时间而提前还贷,银行就需要收取不同程度的违约金。
该行的一位理财顾问则说,在近期央行降息的背景下,各家银行均保持着利率优惠,因此借款人不必盲目提前还贷。对方介绍,住房贷款属于长期贷款,其利率是一年一调,也就是说,即便近期利率调整,个人房贷新利率也要从明年1月1日开始实行,提前还贷意味着必须放弃一部分流动资金,同时承担较大的资金压力。他建议借款人应考虑是否有更好的投资渠道,有点余钱与其去银行还款,不如寻觅好的投资渠道进行“钱生钱”。
而从借款人自身角度出发,处于还款初期的借款人提前还贷是比较划算的,因为还款利息的支出一般都产生在还款的初期,而到了后期其实已偿还了大部分利息,提前还贷并不合适。如2008年购房的客户为例,当时房贷利率大多能享受到7折的优惠,而在现在的4.9%的房贷利率下,再打个7折,差不多等同于公积金贷款了,这种情况本身的月供压力已不大,提前还款也没多少意义了。