商业贷款1000万是怎样的? 平安银行贷款1000万需要什么条件？

除非你有抵押，或者像马云等人，不然不可能。
你想想，骗子不这么忽悠，会有人上当吗？
骗子为啥说能贷款这么高的额度，因为正常人不会相信，相信的人一定好骗，骗子也有时间成本，需要那些好骗的人给他们打电话，不好骗的人给他们打电话，会浪费他们的时间成本的。这就是骗子经济学。

解：P——本金，又称期初金额或现值；
i——利率，指利息与本金之比；
I——利息；
F——本金与利息之和，又称本利和或终值；
n——计算利息的期数。
利息 = 本金 * 利率 * 计息期数
I = P * i * n
∴年利息 = 1000 * 10% * 1 = 100万元

贷款所需资料：
1、借款人的有效身份证、户口簿；
2、婚姻状况证明，未婚的需提供未婚证、已离婚的需出具法院民事调解书或离婚证（注明离异后未再婚）；
3、已婚需提供配偶的有效身份证、户口簿及结婚证；
4、借款人的收入证明（连续半年的工资收入证明或纳税凭证当地）；
5、房产的产权证；
6、担保人（需要提供身份证、户口本、结（未）婚证等）
贷款注意事项：
1、必须有抵押物才能贷款，而且贷款金额和贷款期间利息总和不能超过抵押物评估价值的1/2；
2、有长期稳定的足以支付每月贷款本息的收入来源；
3、担保人；
4、借款人年龄限制：男的年龄＋贷款期限不超过60岁，女的年龄＋贷款期限不超过55岁；
5、进入征信系统黑名单的客户不能办理贷款；
贷款需要支付律师见证费、抵押登记费、抵押房产的保险费、房产的评估费等。

在严监管环境下，银行违规业务仍难禁止。7月11日，北京商报记者注意到，天津银监局近日连开5张罚单，涉及兴业、招商、广发、平安4家银行，共计罚款340万元。其中，广发银行天津分行因存在多项违法违规行为，被罚款200万元。业内人士表示，未来对银行违规的监管力度还会不断加强。



具体从被罚事由和罚款额来看，兴业银行天津华苑支行因贷后管理失职，信贷资金回流借款人，被罚款50万元；招商银行天津分行因向不符合条件的借款人发放贷款、贷后管理失职问题，被处以40万元罚款；平安银行因贷前调查不到位，向环保未达标的企业提供融资，贷后管理失职，及流动资金贷款被挪用，被处以50万元罚款。



其中，领到**大罚单的广发银行天津分行，违规事由更多，包括贴现资金回流，用途把控不力；贷后管理失职，流动资金贷款被挪用；贷后管理失职，个人贷款资金被挪用；以及员工账户为客户过渡资金，未严格审查银行承兑汇票贸易背景。



此外，广发银行天津分行程晓静以个人工资卡账户为他人过渡资金，开立银行承兑汇票或补足敞口，且未严格审查银行承兑汇票业务贸易背景，**终形成实质风险。天津银监局认定程晓静负有直接责任，对其处警告处分。



一直以来，贷款“三查”都是银行信贷业务中的重中之重，同时这也是银监会对银行违规进行监管的中心工作之一。从今年以来公布的罚单来看，由于贷款违规而挨罚的金融机构不在少数，监管机构对贷款“三查”不严、违规发放贷款的监管越来越严厉。



统计数据显示，今年上半年，银保监会以及地方银监局(含分局)针对商业银行等金融机构违规行为，已经开具并披露了1640多张罚单。在这些罚单中，有12张罚单金额均超过1000万元。从处罚类型来看，信贷业务违规行为仍为违规高发区。



除了此次天津银监局公布的5张罚单外，7月10日，陕西银监局官网也公布了2张罚单。其中，中国农业银行西安昆明路支行和西安解放路支行因办理票据业务存在严重违反审慎经营规则行为，以及贷款资金回流借款人未按约定用途使用，严重违反审慎经营规则，分别被陕西银监局罚款35万元、25万元。



中南财经政法大学金融协创中心研究员李虹含对北京商报记者表示，当前监管部门对银行的监管越来越严格，在金融业去杠杆以及防风险的大背景下，银监会对银行违规作出行政处罚是理所应当的。



对于金融市场乱象，尤其是银行违规现象不断突出，李虹含也进一步指出，随着经济新常态的逐渐深入，银行不良贷款规模也逐渐增多，必然会受到更加严厉的监管，银行在以后的业务发展过程当中，还需要更多地关注风险这一块，这也是监管机构对银行业务发展敲响了警钟。

近日，关于偏离度的话题还真不少——除了存款偏离度外，据传，银保监直管的国有商业银行和全国性股份制商业银行需要在2018年6月30日之前，将全部90天以上逾期贷款计入不良。属地法人机构给予一定缓冲期，**长可延期到2019年底达标，外界一般将其称之为贷款偏离度指标。



本文纲要
一、逾贷比指标

二、逾纳比指标

三、逾期贷款

四、贷款偏离度





一、逾贷比指标

近期媒体和研究报告提到的贷款偏离度的概念，似乎就是逾贷比指标。所谓的逾贷比指标，是指逾期90天以上的贷款与不良贷款之比——比重越高，贷款五级分类越不准确。

这个指标一般也运用在CAMELS+信用风险评级之中，按照百分制，比例在80%以下能得100分，比例在80%至100%之间能得60分至100分，比例在100%至200%之间能得0分至60分，比例超过了200%就只能是0分。



从上市银行数据来看，股份制银行逾贷比指标**高，城商行次之，大型银行指标较低。

从2011年末以来，各银行不良贷款反弹压力加大。在2015年末，逾贷比指标达到高点，此后逐步下滑。目前上市银行平均逾贷比接近80%，而同期商行银行不良贷款率连续6个季度维持在1.74%左右。



二、逾纳比指标

2018年2月28日，中国银监会下发《关于调整商业银行贷款损失准备监管要求的通知》（银监发[2018]7号），明确确定单家银行具体监管要求时，应考虑贷款分类准确性：

根据单家银行逾期90天以上贷款纳入不良贷款的比例，对风险分类结果准确性高的银行，可适度下调贷款损失准备金监管要求。

而如各级监管部门结合风险排查、现场检查发现的不良贷款违规虚假出表等掩藏风险情况，可适度提高单家银行贷款损失准备监管要求。

同时，银监会还给出具体的比例对应的监管要求。

逾期90天以上贷款纳入不良贷款的比例

拨备覆盖率**低监管要求

贷款拨备率监管要求

100%

120%

1.5%

[85%,100%）

130%

1.8%

[70%,85%）

140%

2.1%

70%以下

150%

2.5%



第一段说的逾贷比指标是个反向指标，越低越好。而逾期90天以上贷款纳入不良贷款的比例（本文暂称为逾纳比指标）则是个正向指标，越高越好。

此外，其实两者之间还是有本质上差异的。

逾贷比中的逾期贷款如果在90天内，也有可能被纳入不良贷款，逾期贷款如果在90天以上，也有可能未被纳入不良贷款。所以逾期90天以上贷款和不良贷款之间没有必然的可比性。

而逾纳比指标则不同。首先确定逾期90天以上贷款的总余额，将这些贷款划分为两种，一种是五级分类后三类（次级类、可疑类、损失类），一种是五级分类前两类（正常类和关注类）。逾纳比指标的分子是逾期90天以上贷款中的后三类，分母是逾期90天以上贷款。所以，该指标上限为100%。

如果传闻属实，所有银行业金融机构逾期90天以上贷款纳入不良贷款的比例均可以达到100%。这种“一刀切”的做法，的确可以让这些机构享受拨备覆盖率和贷款拨备率的**高优惠区间。