蝶叔的朋友小熊**近因为
买房的事有点烦恼,不是因为买不起房,而是因为在买房还款方式上,家人和自己有了很大的分歧。
小熊买的房子要150万,他想贷款30年,每个月还款大概5600元,夫妻收入加起来有近2万,这样还款轻松,还能做别的投资;但他老婆不同意,她坚持**多贷款20年,因为贷款20年比贷款30年可以省下近36万的利息;而他父母则表示,愿意拿出手里头的
拆迁款让他直接全款,因为这样可以省下近65万(相较贷款20年)的利息。
三方各自有理,各不退让。让小熊着实头疼了一把。
其实小熊所面临的矛盾,正是现在大多数购房者都在面临的抉择。
当然,一般情况下,在资(家)金(里)富(有)足(矿)的情况下,自然不需考虑
按揭贷款。但对于蝶叔这种,凑够**就已经很不容易而且又还想留钱投蝴蝶银资的人来说,就需要考虑
贷款年限的问题了。
时间短,利息少,但还款压力大OR时间长,利息就多,还款压力相对小一些——这,的确是需要一番好好考虑的。
蝶叔先来给大家分析一下选择贷款年限时的几种心态:
选择贷款年限的三种常见心态
选择贷款年限短的人(15年内)
一是不喜欢欠银行钱的感觉,宁可跟人借钱也不想多交利息,但是筹完钱后发现还差一部分钱,只能贷款喽,为了少还利息,就选择了较短期限;二是是自身经济能力还不错,为了保证手里的现金流,只贷了较短期限。
选择贷款年限较长的人(20-30年)
一是经济能力有限,只能选择长点的年限,等有了多余资金再多还点,减轻月供压力;二是从保值的角度,房子作为固定资产,在部分热点城市的长期保值优势明显,贷款年限长点慢慢还,有条件的话还能以租养贷,减轻房贷压力
选择贷款年限中等期限的人(15-20年)
这种情况有的是经济能力有限、有的是为了保值,可能综合了上面两类人的考虑。
但不论你是基于以上何种心态,都需要明白的是:房贷也不是你想贷多少年就能贷多少年的,有很多因素影响贷款年限!
影响贷款年限的因素
1、房产性质
一般来说,普通
住宅贷款年限**长为30年;商业用房和商住两用房的贷款年限**长为10年;私有产权转让房、拍卖房**长贷款期限为20年。
2、房屋的年龄
房龄是从该房屋竣工交付之日开始算计,房龄越老,贷款年限就越短。具体要看各个城市银行的规定,以及房屋的具体状况,比如地段、价值等。
3、贷款人年龄
按规定,年满18周岁(男性**高60岁,女性**高55岁)都可以申请办理个人住房贷款。但是一般来讲,贷款期限+借款人年龄≤65岁(或70岁),不同地方不同银行的规定略有不同。特别注意的是,公积金贷款,**长年限不得超过借款人退休后5年。
4、土地使用年限
土地的使用年限是从开始拿地之日开始算起,具有一定的使用期限。贷款到期日不能超过土地使用的到期年限,这一点,不同的银行规定也不相同。
5、贷款人经济实力
收入证明也是银行决定是否批贷的主要参考内容之一。一般情况下,高收入人群,银行可能会建议贷款年限相对短些;反之,银行会建议贷款年限相对长一些。如果是公积金贷款,那么公积金缴得越多能贷款的年限越短,反之则越长。
6、银行有**长贷款年限限制
通常,银行要求的贷款年限**长不超过30年,不过不同地区银行的要求会有差异,具体取决于贷款所在银行政策规定。