自建房怎么贷款? 自建房可以贷款吗？

我行接受产品明晰、变现能力较强的商品住房/商业用房作为抵押物，且要求已办妥产权证明，可以上市流通并能依法办理抵押登记，没有产权争议等不利变现情况。
具体农民房/拆迁房/自建房/集资房/小产权房等能否申请贷款，建议直接联系当地网点个贷部咨询。

一)农村自建房中也是可以采用贷款形式的，对于这个有一定的要求，首先农村建房贷款是用于县范围内的个体工商户及具有完全民事行为能力的自然人用于建造房屋而发放的贷款。并且还要满足一定的条件，年龄在18-65周岁之间，借款人住所或生产经营场所应在联社的服务辖区之内，具有完全民事行为能力的境内居民。同时还要满足以下条件：
1、借款人申请贷款建造的房屋，需经地方村镇建设部门批准，符合地方发展规划。
2、借款人需提供村镇建设部门批准文件或证明材料。
3、借款人要有不低于规定的自有资金比例，信用观念强，资信状况良好，且具备按期偿还贷款本息的能力。
4、借款人能提供具有足够代偿能力的个人或单位作为贷款保证，或能以有效资产作抵(质)押。
5、借款人应在贷款信用社(部)开立个人结算账户，并自愿接受信贷监督和结算监督。

一些自建房是可以贷款的，而一些却不可以。

2016年3月15日《农民住房财产权抵押贷款试点暂行办法》出台，此办法出台前，农村自建房不能抵押贷款，因《担保法》明确规定了，宅基地等集体所有的土地使用权不能抵押。

《担保法》第三十六条规定，以依法取得的国有土地上的房屋抵押的，该房屋占用范围内的国有土地使用权同时抵押。以出让方式取得的国有土地使用权抵押的，应当将抵押时该国有土地上的房屋同时抵押。乡(镇)、村企业的土地使用权不得单独抵押。以乡(镇)、村企业的厂房等建筑物抵押的，其占用范围内的土地使用权同时抵押。第三十七条规定，下列财产不得抵押：(一)土地所有权;(二)耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但本法第三十四条第(五)项、第三十六条第三款规定的除外;(三)**、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施;(四)所有权、使用权不明或者有争议的财产;(五)依法被查封、扣押、监管的财产;(六)依法不得抵押的其他财产。

不过，《农民住房财产权抵押贷款试点暂行办法》出台后，试点地区的农民可用自建房抵押贷款了。农民住房财产权抵押贷款，是指在不改变宅基地所有权性质的前提下，以农民住房所有权及所占宅基地使用权作为抵押、由银行业金融机构向符合条件的农民住房所有人发放的、在约定期限内还本付息的贷款。试点地区名单如下：

农村自建房就是在农村宅基地上，自己花钱雇人建造的房屋。与商品房相比，自建房一般位于农村，造价比较便宜，面积也较大；缺点是土地性质大多属于集体所有，无法像商品房一样，上市买卖办理过户。因此，其市场价值大大受到了限制。

虽然自建房不属于商品房，但同样凝结了屋主的财力和心血。那么，当需要资金周转的时候，可否抵押自建房获得贷款呢？




一

农村自建房抵押贷款难度大

此前有机构估算，目前中国农村估算可流转的宅基地土地价值40万亿元，房屋价值也是数十万亿的量级，如果能撬开这个巨大的市场，对于农民的贷款将会有很大的帮助。

就目前市场情况而言，真正市场化运作的农村房产抵押贷款是很难的，很多贷款机构并不接受农村房产作为抵押，这是由农村房产的特殊性决定的。

1、农村房产权确认难

农村房产一般都是建立在自家的宅基地之上，目前绝大数农村的房屋土地使用权和房屋产权是分开的，而且宅基地不是像商品房那样通过市场交易所得，所以土地权的归属很难确认。

2、评估难

农村房屋一般都是地处偏远的地方，而且交易量很少，评估没有参考对象，所以很难做出准确的评估。

3、处置比较难

农村房屋是农民的住所，而且很多是唯一的处所，如果房屋抵押贷款出问题需要处置房产，必须要考虑农民的住所问题，如果没有备用的住所，国家也会对农民进行保护，不是那么轻易让债权人处理农民的房屋的。

4、变现难

和评估难一样，农村房交易缺乏市场，也缺乏交易的平台，一旦出现毁约情况，农村的房屋是很难交易出去，造成变现比较难。


二

农村自建房可以办理抵押贷款吗？

农村房屋要实现像商品房那样自由交易获取贷款，还有很长的路要走。但是也不是完全不能贷，只要符合条件就可以。

1、抵押手续齐全

除了土地使用证以外，**重要的是有房屋产权证。但我国大部分农村地区的自建房，仅有土地使用证而没有房屋产权证，这种情况下一般无法办理抵押贷款。如果没有，需要到村委会申请审批，领取产权。

2、地理位置好

穷乡僻壤的房子，位置不好，一般都不具有抵押的价值。而如果你的自建房，位于大城市附近或重点城镇，就具备抵押的条件。

3、房屋条件较好

除了房屋所处的位置，房屋本身，房龄不能太老，不超过20年，面积也不能太小。这样才能够保证，其具有一定的变现能力。

农村自建房申请贷款需要满足以上条件，在手续齐全、房屋具有一定商业价值的情况下，可以向银行申请抵押贷款。借款金额会依据借款人自有的收入水平、信用程度等情况而定，一般不超过建房总金额的50%。


三

办理抵押贷款的资料及流程是什么？

准备资料：

1、借款人的有效身份证、户口簿

2、婚姻状况证明，未婚的需提供未婚证、已离婚的需出具法院民事调解书或离婚证

3、已婚需提供配偶的有效身份证、户口簿及结婚证

4、借款人的收入证明(连续半年的工资收入证明或纳税凭证当地)

5、房产的产权证

6、担保人(需要提供身份证、户口本、结(未)婚证等)

流程：

提出申请-资料审核-银行审批-抵押登记(公正)-银行放款。