公积金能贷款多少年?公积金贷款有什么好处?

一、办理条件

具有合法有效的身份证件：《居民身份证》等
缴存状态正常，连续足额缴存公积金 6 个月及以上和良好信用
具有稳定的收入和偿还贷款的能力
具有合法有效的购买住房合同、协议或者房地产行政管理部门颁发的《房屋所有权证》
购买住房的，已经支付不低于所购住房全部价款 30 %的首期付款
建造、翻建、大修住房的，能够支付建造、翻建、大修住房所需全部费用 30 %的前期费用
建造、翻建住房的，具有规划、土地管理部门批准的文件
大修住房的，具有规划管理部门批准的文件
能够提供管理中心认可的有效担保
相关法规、规章和政策规定的其他条件

随着房价的不断上涨，买房也越来越困难，贷款也成为不少人买房的必经之路。大家都知道，买房贷款主要分为公积金贷款和商业贷款，其中公积金贷款买房备受大家喜爱，公积金除了利率低之外还有很多别的好处。公积金的好处有哪些呢？贷款时应该注意什么？
使用公积金好处有哪些？
1、免征个人所得税
公积金免征个人所得税。单位或企业为员工所缴纳的部分可以在税前列支。同时，职工可以凭借合法有效的证明材料申请提前取出住房公积金，但这必须是缴存住房公积金的职工享受的贷款、或翻修自住住房的情况下。
2、贷款利率低
住房公积金的贷款利率为五年以下2.75%，五年以上为3.25%，同比商业贷款要少不少。这就意味着住房公积金可贷款比起商业贷款有着诸多优势，比如：省钱、还款灵活、年限长等。商业贷款一般可以贷到7成左右，**的压力比较大，公积金贷款**高能贷到8成左右，且对房龄和年限要求比较低。
3、资金可翻倍
员工个人按本人工资额的5%至12%范围内缴存，单位按同等比例补贴。所以说，员工个人按规定缴存住房公积金后，资金将翻一番。
4、可作养老金
员工退休后，凭退休等方面的相关证明材料，可一次性提取全部住房公积金本息余额，这相当于为每个员工积累了一笔可观的养老金，可保障晚年生活质量。
5、可提前还贷
住房公积金贷款正常还款满半年后，可进行提前还款。即可办理提前部分还贷，也可办理全部还清，提前还款均不收取违约金。
6、可提前提取
员工购买、建造、翻建、大修具有自主产权的自住住房、或患有重大疾病造成生活困难、或享受城镇**低生活保障待遇等情况，均可凭相关合法有效证明材料，提前提取住房公积金。
使用公积金贷款时应该注意什么？
1、申贷材料要提前准备
众所周知，公积金贷款手续较为繁琐，审批周期较长。为了缩短贷款审批时间，也为了成功拿到贷款，借款人**好先向当地住房公积金管理中心咨询所需材料，提前做好准备。
2、注意贷款条件
一般公积金管理中心对公积金贷款时间的要求是连续缴存6个月及其以上即可。当然，也有些地方要求12个月以上。申请住房公积金贷款，要正确评估自己的还款能力，有没有不低于房价30%的**，以及每月偿还本息的能力。
3、**比例不能太低
有些购房者为了多使用贷款，就想着少付**，但如果**比例太低，申请公积金贷款也会被拒，一般来说，首套房公积金贷款**比例为20%！
4、公积金不能作为房屋**
这里我们要了解公积金的消费原则：先消费后提取，也就是说只有在购房这一行为发生之后，我们才可以办理公积金提取手续来缓解我们的购房还款压力。
5、保持个人征信良好
个人征信良好是借款人获得公积金贷款的掐前提条件，如果个人不良，那么不管是公积金贷款，还是商业贷款，都会受到影响，所以购房者平时一定要注意保持个人征信良好！
虽然目前各地都是允许通过使用公积金来贷款买房的，但毕竟城市之间具体的情况也不一样，因而在购房者需要符合的条件上面，往往也存在一定的差异。上文中小编为大家总结一些住房公积金贷款买房需要满足的条件，当然实际还是需要以当地房管部门作出的规定为准，建议各位购房者可以先咨询了解之后，再看看自身是否符合公积金贷款条件。

住房公积金贷款是政策性的个人住房贷款，一方面是它的利率低，另一方面主要是为中低收入的公积金缴存职工提供这种贷款。
公积金贷款期限在15年的利率是3.6％，6－30年的利率是4.05％；商业性贷款在1－5年的利率是4.77％，6－30年的利率是5.04％。
普通职工65周岁之前，副部级干部75周岁之前都可以申请住房公积金贷款。
在职职工申请住房公积金贷款的两个条件：第一要求建立公积金在一年以上，第二是要求在申请贷款之前连续6个月缴存公积金。
贷款额度：以房改房成本价购买公有住房，单笔贷款额度不超过30万元，同时不超过房价款的90％；购买商品房和经济适用住房，单笔贷款额度**高不超过30万元，同时不超过房价款的80％；购买二手住房申请住房公积金贷款，单笔贷款**高限额不超过30万元，同时不超过房屋评估价的80％。
住房公积金贷款的还款时间，**长不超过30年。月收入在2000元以下的职工，每月**低还款额应是家庭收入的20％，月收入在2000－5000元的职工，每月的**低还款额应在总收入的25％以上；月收入在5000元以上的职工，每月的还款额应是月收入的30％以上。
住房公积金贷款的利率按照规定是实行一年一定，在贷款期间如遇到利率调整，如果贷款期限只有一年，则这个利率就不做调整。如果贷款的期间是在一年以上，则从下一年的一月一日执行新的利率。
贷款的担保方式：第一种是售改租承诺。主要是指购买单位出售的公有住房，贷款人在贷款期限不能偿还贷款时，由原单位将房屋的产权收回另行安置。如果安置有困难的，改成租住。第二种是房产低押。如果贷款人不能偿还贷款时，银行就要通过法律程序行使它的低押权，将房屋进行处置，处理所得用来偿还贷款。第三种担保方式叫权利质押。它是以在建设银行的定期存单和建设银行承销的国债作为质押，如果在贷款期间个人不能还款了，银行就把存单或国债兑现来还贷款。
贷款的还款方式，目前有两种。如果您的贷款期限是在一年以内，就实行一次性的还本付息。如果您的贷款期限是在一年以上的，就实行等额本息还款法。即是您每月还款的本息都是相等的。
公积金贷款利率优惠
同样贷款金额和还款年限，公积金贷款与商业贷款相比能节省数万元利息。以一套40万的房屋为例，贷款28万。若商业贷款年限为25年，则月均还款1721元，25年付款总额516300元，支付利息总额高达236300元。而同样是年限25年的公积金贷款，月均还款1548元，25年总还款464400元，支付利息总额184400元，比起商业贷款而言，每月能少支付173元月供，25年共节省利息支出近51900元。
同样贷款金额，同样还款数额，公积金贷款与商业贷款比，不仅还款时间短，还款利息更少了许多。同样的，28万元贷款，若同样以1721元/月的金额还款，商业贷款还款300个月，历时25年，支付总额达516300元，支付利息236300元。而公积金贷款在还款到第251个月，即在第21年时，全部本金及利息就已经还清，支付总额430715元，支付利息仅150715元，比商业贷款节省利息支出85585元。
还款方式灵活多样
公积金贷款的还款方式极为灵活，借款人只需每月的还款额不低于“**低还款额”，就可以随意确定月还款数额，非常便于借款人的资金安排。公积金贷款提前还款有以下几点优势:数额灵活，便于资金掌控。商业贷款提前还款，其数额必须为1万或5万的倍数，而公积金贷款则无具体规定，只要大于“**低还款额”的还款，全部视为提前还款金额；次数不限，可按月提前还款。
商业贷款对于提前还款次数有的有明确规定，如1年仅能提前还3次款。而公积金贷款则是每月都有三次提前还款机会，贷款人甚至可按月随时调整自己的提前还款额；先冲本金，降低利息总额。商业贷款提前还款，所冲金额包括部分本金及部分利息。而公积金贷款提前还款，其金额全部冲抵贷款本金。使用公积金贷款提前还款，其**终还款利息总额会远低于商业贷款同等金额提前还款后**终的利息总额；预约方便，无需书面文件。商业银行提前还款，不仅需要提前数月电话预约，有的甚至还需要贷款人提供书面文件，非常不便。而公积金贷款提前还款，只需提前三个工作日致电预约即可，电话调整提前还款额无需书面文件。
公积金贷款的其他优势
公积金贷款成数高，**压力小。商业贷款**高一般只能贷到七成，购房人**压力较大。而公积金贷款**高可贷到9.5成，购房人**压力较小；贷款年限长，月还款金额少。商业贷款的贷款年限**高只能贷到25年，而且大多数二手房**高只能贷到20年，月供压力较大；而公积金贷款的年限**高可达30年，月供压力较小；房龄限制较灵活。
商业贷款对于房屋年龄的限制有严格要求，大部分银行对于85年以前的房屋不予贷款，并且贷款年限随着房龄的增长而降低。而公积金贷款对于房龄的限制较为灵活，房龄与贷款年限相加不超过50年即可；各区县房屋皆可贷。商业贷款一般只对北京市城八区内符合条件的房屋进行贷款，远郊区县的房产审核极为严格。而公积金贷款除对城八区房屋放贷之外，也能对北京市远郊区县的房屋进行放贷；对借款人年龄无限制。商业贷款借款人的年龄加上贷款年限必须小于65岁，而公积金贷款则对借款人年龄无限制。