什么是商业贷款,公积金贷款?公积金贷款和商业贷款有什么区别？

买房有两种付款方式，贷款买房和全款买房。贷款买房中，又分为公积金贷款、商业贷款和组合贷款。很多人只知道公积金贷款的利率低，但公积金贷款和商业贷款，具体有什么区别，并不了解。今天，就详细地解答下二者的区别。

买房贷款的时候，怎么贷款、注意什么成了很多人犹豫不决的事情。贷款让购房者先住房后付款，当购房者真正办理贷款的时候，却感到很茫然，这就说明他们对贷款知识的了解很不全面。

什么是商业贷款、公积金贷款和组合贷款？

商业贷款：购房者以所购住房，或以自己或者第三人所有的其他财产作为抵押，或者由第三人为贷款提供连带保证责任，向银行申请获得贷款。

公积金贷款：指按时足额缴存住房公积金的购房者，在购买、建造、大修自住住房时，以其所购(建)住房或其他具有所有权的财产作为抵押物或质押物，或由第三人为其贷款提供保证并承担偿还本息连带责任，向住房公积金管理中心申请的以住房公积金为资金来源的住房贷款。

组合贷款：一般是指同时申请商业贷款和公积金贷款，该贷款方式称为组合贷款。比如，某购房者申请住房公积金贷款额度不能满足需要，同时又不到所购房价80%，可以再申请商业性贷款，两项贷款总额不超过房价的80 %，这叫组合贷款。

那么，商业贷款和公积金贷款有什么区别呢？

贷款利率：公积金贷款利率较低。平均比商业贷款低1个百分点左右。在相同担保方式下，贷款中的费用一般也比商业贷款低。而在住房公积金贷款中采用抵押加保险的较高费用的担保方式时，贷款费用一般比商业贷款高，但贷款费用和利息负担之和仍要比商业贷款低，而且保险公司要承担相应的责任和风险。

贷款期限：公积金贷款实际贷款期限要比商业贷款长的优势。虽然两种贷款文件规定**长贷款期限目前都是30年，但一般商业贷款实际不会放到30年。

1、贷款对象不同
公积金贷款的对象为缴存住房公积金的职工，只有你缴纳了公积金才能选择住房公积金贷款；而商业贷款属于个人住房贷款，面向所有人群，只要你满足银行的贷款条件，一般都可以贷款成功。




2、贷款利率不同
住房公积金贷款5年以上房贷利率是3.25%。而商业贷款的利率是五年期以上的长期贷款利率，而且现在基本上都会上浮。



3、贷款比例不同
其实就是**比例不一样，商业贷款，通常都是3成**，公积金贷款，有很多**是2成。不过，各地方政策不一样，以当地实际为准。



4、贷款流程和审批时间不同
商业贷款一般是在购房者办理过户之前审核贷款，审批时间大约是20个工作日，主要审核机构是银行，即决定权在银行；而住房公积金贷款一般是在办理过户之后审核贷款，审批时间大约是40个工作日，并且需要通过住房公积金管理中心审批，决定权在住房公积金管理中心，银行只是执行机构。



5、贷款来源和利息用途不同
商业贷款主要是商业银行放贷；而住房公积金贷款的主要资金来源是缴费者缴纳的住房公积金。




从上面的分析大家也能看出来，公积金贷款明显比商业贷款要划算很多。那么，已经申请了商业贷款的，还能转成公积金贷款吗？

商业贷款是可以转为公积金贷款的，不过一般也只有纯商业贷款才可转为公积金贷款，如果用户之前进行的是组合贷款，那就不能转了。

对于办理了纯商业贷款的用户，想要转为公积金贷款，还需要满足以下条件：

1、用户在贷款当地的公积金账户处于正常缴纳状态；

2、用户已经按照当地公积金贷款要求缴纳了对应年限的公积金；

3、公积金贷款申请用户的信用情况较好，并且拥有稳定的经济收入；

4、用户及其共同借款人名下除了待转公积金的贷款，没有任何未结清的债务；

5、用户在进行商业贷款期间，所有还款都如期归还，没有任何逾期还款记