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我们从来不打算还清房贷
（一）克服内心的恐惧
在心理学中，有一种反应叫”恐惧症“。指的是一些人持续和非理性地害怕某一特定的东西、活动或情境。这样一听，似乎我们每个人都患上了恐惧症，比如我就特别害怕老鼠，一见到老鼠就吓得半死。
然而这种恐惧并不代表实际威胁，甚至有一些夸大和非理性的成分存在，负债也是一样的道理。害怕负债的人会限制自己部分活动和决策，避开所有让自己产生显著“负债感”的行为，比如买房倾向于全款，消费不能超过多少等等。
“负债感”带来的痛苦，对一个人的生活有重大影响。农民从来不负债，但是他们一直穷得稳定，负债本身没有对错，它只是一个工具，用好了可以加速财富积累。
我们通常会用资产负债率作为财务诊断，来指引家庭资产配置。
资产负债率 = 负债 / 资产
普通人一生中负债率的时候，就是买套房那一天，首套房三成，负债率70%。再买第二套，就是五成甚至七成了。
资产负债率会随着房价的上涨而减少，假设一套房30万买来，贷款70万，总价100万，你负债率是70%，房子涨到了200万，70除以200等于35%，你的负债率一下子降到了35%。
你的资产负债组合就钝化了，需要卖掉房子再买入或者贷款裂变，重新把负债率拉回到70%左右。
为什么要维持一定的负债率，因为你负债率下降了，意味着你“存款”增多了，别人借出了更多资金去买入了更多优质稀缺的资产，相比之下，你就落后了。
金钱流动起来才会产生价值，一套房子，涨了你不理它，让它一直趴在那里，那就成了死资产。假设一个朋友2000年买的北京，50万的房子，15万，贷款35万，2014涨到了1600万，如果他去加按贷款或者卖一买三，预留200万在手还月供，进行裂变，今天至少总资产已经四五千万了。（当然，如果他不买房更惨，现在15万真的买不到什么）
很多读者喜欢问一个家庭负债率多少才健康呢？其实负债率高低不是判断财务风险大小的标准，现金流才是。
假设你只有30万，30万，买一套100万的房子，交完就没钱供了，马上破产。（负债率70%）
如果一成呢，10万买100万的房子，手里还能留20万，全家两年不工作都供得起（负债率90%，超高杠杆，一样没事）
所以普通人真正要关注的不是负债多少，而是现金流。
（二）什么时候才能把房贷还完？
很多人说我不害怕负债，其实我也怕，曾经一度怕得要死。但在一二线城市打拼的人，有几个人是有退路的？所以就算害怕，也必须做出正确的决策。除了企业家，我们每个人能背上的负债就是房贷。
十年前开盘的房子，十年后买需要多付几百万是非常正常的。有人说房价跌，在这么“萧条”的环境下，依然还有稳中带涨的房子，所以跌还是不跌，不是看那几块砖，看的是看城市，看的是地段位置。
中国楼市已经很难用一句话来笼统概括涨跌的行情了，过去几年在广州上海成都东莞蹭噌噌往上涨的时候，三四线城市的房子大降价都没人要呢！所以当我们讨论以后十年、二十年房价还能不能涨的时候，先确定是一二线城市还是三四线城市，不然讨论涨跌是没有意义的。
财富竞争是一场拉锯战，未来房产一定是优质稀缺的涨得越来越高，对普通人来说，如果手上还有现金，依然要先“下手为强”，否则到时候门槛提上来了，你的家庭就会非常被动。
（三） 你一出生就负债了
财务是人生中关键的暗线，没有之一。99%的人都会陷入一个误区，那就是以为看到的负债才叫负债。事实上，我们所欠的债，远远不止于此。信用卡透支，房贷压力，这种肉眼可见的负债，仅仅是显性负债而已。
而被绝大多数人忽视的隐性负债，真正影响着一个家庭的“命脉”。所谓隐性负债，指的是父母，孩子还有你。
什么意思呢？
一个普通人的人生必定会经历出生、求学、工作、结婚、生娃、死亡。从出生到工作，你是没有任何产出的，所有财物压力由父母承担，欠下了父母的债。
结婚到生娃，孩子在工作之前的20年只有消费没有收入，欠下了孩子的债。再加上自己的日常支出，你的财务从婴儿时期就已经被划分成了三部分。无论你是一岁，三岁还是十八岁，这些负债一直存在且伴随到老。
当然父母可能从来没说过要你还，你也以为不用还，其实你是要还的。有的在上一辈那里还，有的在下一辈那里还。比如你想买房或者生了娃没钱养，你父母给你钱帮助你过上正常的生活，这就是“在上一辈那里还”。
比如你爷爷住院，你爸没钱掏医药费，那么你就得出这个钱，事实上这个是你爸爸的责任，但由你偿还，这就是“在下一辈那里还”。
花1秒钟看透问题本质的人，和花半辈子看透问题本质的人，有着的是截然不同的人生。——《教父》
所以，一个人，事实上要挣3份钱，才能。而具有产能的阶段恰好是青年和中年。也就是说，越早看清本质，做好准备，往后的日子就越好过。青年时期就多倍速努力的人，相当于平摊了中年和老年的财务压力。
上一辈或者上上一辈就努力的人，不仅解决了自己的“债务”问题，甚至平摊了下一辈人的债务压力。
一代代坚持下来，下一辈人就拥有比同辈人更多的选择和机会，这就是为什么隐性负债会影响着一个家庭的“命脉”。但坏就坏在人过分依赖自己的眼睛，对看不见的东西尤其是隐性负债，并没有太多察觉，更不会提前做好准备。这就导致你以为只需要按当下的节奏维持生活就好，实际上你要维持现在的生活，还需要三倍的力量。
所以中年危机指的就是，年轻的时候没有花费三倍能量去努力，等到了中年上有老下有，才知道一倍力量完全不够用，但留给自己的时间也不多了。
这个时候，遇到稍微大一点的问题，毫无办法。要么把压力转移给下一代人，要么就“掉阶”，大房子换小房子，有产变无产，城市变乡村。走投无路，却无法从头再来。
（四）通货膨胀没有尽头
大家可以问问父母，一辈子攒了多少钱，他们在月薪500元左右的九十年代时代开始工作，辛劳一辈子，绝大部分也就是攒下几十万。现在华为的程序员，一年的工资就等于他们父母一辈子的积蓄。通货膨胀的威力是非常可怕的，中国人非常惨，这是一个普通民众不允许有积蓄盈余的国家，大部分人只有现金流（工资），一旦你有盈余积蓄，就会被通货膨胀持续洗劫，所以才要一辈子工作为国家交税，一直到老。
普通人应该明白工资只是用来维持月供和生活支出的现金流，不是财富的来源，真正想积累财富还得靠资产。
2000年的时候，出租车司机是高收入人群，在深圳开出租车月入过万，那个时候南山的房子也就是三四十万一套，如果有一点胆识买了两三套房，现在至少资产几千万了。
人生做对一个决定，真的可以赚够一辈子的钱。
2005-2017年的时候，导游尤其是涉外导游是很好搞钱的，如果有钱不买房，现在疫情三年，估计也不混不下去了。
中国的职场打工人大部分都是随着平台和行业红利一起长大的，但是被喂饭的时间长了，就失去自己主动刨食的能力，一旦离开平台或者行业红利消失，基本就是饿死的下场。
嗯，趁着年轻，赶紧多研究一下不同领域的新方向，形成自己随时可以切换行业的多维行动能力，同时买好几套房，毕竟资产比我们还要稀缺，你做的工作，有数百万人可以替代你，何况还有chatgpt，终是卷不过的。
（五）如何正确负债？
现在我们都知道隐性负债的存在，且无法以人的意志为转移。
那么如何正确“负债”？
那就是接受负债是人生常态，良者习惯它，强者利用它超速。
在不欠人情的情况下，我们能借到的一笔贷款，恐怕只有房子。寻求合理的负债，是保护我们自己的财富，尤其加上通胀，不负债，存款就会像冰一样，一点点融化然后流走。
2010年，40万，贷款100万买北京一套房子，月供4800元，你以为做房奴了，好惨啊，要还30年。其实十来年之后，通货膨胀已经激烈到4800元不是钱了，外面三四个苹果就要20元了。
13年后，北京的房子涨到了1200万，你年薪涨到了30万，三年就可以还掉当年的100万房贷，一边是房子增值了，一边是负债稀释了，这剪刀差就是买房投资的利润。
什么是合理负债？把银行的钱变成自己的房子，把不保值的变成相对保值的，把负债转变为资产就是合理负债，而不是借债去做不必要的消费挥霍。
可惜大多数人，浑浑噩噩，直到隐性负债爆发，中年危机的时候，才明白过来，原来人生要加速买资产，积累更多的财富才行。人的一生的遗憾并不是自己不行，而是我原本可以。
关于负债的三种境界。
1.一直都很害怕负债，麻木乃至于愚蠢地回避它
2.尽管我用它守护了财富，但我依然害怕它
3.负债是人生常态，我们要学会习惯它并且利用它超速前进。
后，回答前文的问题，什么时候我们才可以把房贷还清？答案是我们永远不还清。即使暂时还了又借出来，一直借。李嘉诚从23岁自立门户开始，就一直负债，他一生都负债，他从来不打算全部还清债务，估计到死去那一天他也不会还清，他家族借债买来的资产始终在增长，只要现金流OK，为什么要还清呢？凭实力借的钱，为什么要还？
每个人都要学会正确理解和运用资金，通过借债买资产来加速财富积累的速度，现代社会，人与人的差距主要是金融思维的高低造成的。越早意识到这一点，对你的人生越有利。
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