十年/二十年先息后本不还本,可能再也不是忽悠的辞令了

来源:本尊房贷资讯   2024-09-28 09:39:50

由于今天开了重磅会议,开启了史上的一轮经济刺激,明日会发送关于此事的一篇文章,故把今天写好的这篇提前发掉。

正文:

2024年9月24日,提升经营贷未来地位格局的一场会议开始了,讨论的主题是《关于做好续贷工作 提高小微企业金融服务水平的通知》(下称《通知》),将续贷范围从部分小微企业扩展至所有小微企业,贷款到期后有真实融资需求,同时存在临时资金困难的小微企业,均可申请续贷支持。同时将续贷政策阶段性扩大至中型企业,期限暂定为三年。在产品方面,明确小微企业流动资金贷款和小微企业主、个体工商户及农户经营性贷款等均可以续期。

经营贷作为家庭融资分量重的产品,为大众排斥和诟病的,就是到期续贷,极少数五年续贷一次,主流的是三年续贷一次,严格的是一年续贷一次。

续贷这个规则源自于2021年的房产调控,属于遏制资金流入楼市的一套组合拳中的重点一环。

这个政策精准地摸透了普通人既要还要又要的心态,只要让他们担心到期还不起本金,就不会动用经营贷资金进入楼市,主动离开这个游戏。

站在2024年,回过头来看,其实这是保护措施,让大多数盲目自信的人冷静下来,审视风险,也避免了一场规模浩大的“公地悲剧”。

在这三四年中,还有很多人出于各种用途,会采用经营贷融资,难免对续贷惴惴不安。

在操作过程中,有些中介甚至银行人员摸透了客户的心理,会投其所好,偷换概念,将十年和二十年授信直接说成十年二十年贷款期限,再加上经营贷有先息后本的还款方式,明确地告诉客户,十年甚至二十年是不用还本的,只需要还利息,极大地降低了客户的恐惧感和敬畏心,等于变相地放大了他们的贪念。

当年迎合客户心理的这批人,后来也受到了反噬,那就是客户再也不信任他们了,本尊从多个客户那里都听过他们被如何如何洗脑。

本尊一直坚持正确的说法,十年授信相当于信用卡的有效期,而三年的贷款年限相当于每次刷卡后给予的还款期限,到期还款后,额度可以再释放。

这么说虽然有点拗口,且对营销不利,在把客户往外推,却事先让客户们自己衡量风险,做出合适的判断,在续贷前做好提前还款或转贷的两手准备。

事到如今,2021年到2024年,一轮周期已到,有许多银行并不需要客户真正还款直接可以续贷,看上去当年那些中介承诺的也兑现了,但也有一些银行让客户还款再续,打了客户一个措手不及。选择银行的运气成分还是很大的。

2024年9月24日开的这场会,看上去会统一各家商业银行的续贷规则,即可做到续贷不还本,抵押物不重新评估,额度不变,利率酌情下调,这几点在今年其实已经实行了,由少数几家银行做的非常完美,将一场大规模的断供系统性风险消弭于无形,善哉!

有了这张A4纸文件,也许各大银行和中介都可以理直气壮地说,从监管角度,形式上还是签三年续贷,但这是一纸空文,实际上续贷可以持续到授信到期为止,加上先息后本的还款方式,可以做到十年二十年内,只付息,不还本。

当然还有很多细节问题,比如续贷时,市场利率降到2%了,我原来的3%会跟着降到2%吗?还是说略高一点?如果房价跌到比贷款还低,那额度要不要跟着降低?这些都有待商榷。请看本尊后续进展分析。

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