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目前贷款购房主要有以下几种：1、住房公积金贷款；2、个人住房商业性贷款；3、个人住房组合贷款。1、住房公积金贷款：对于已参加交纳住房公积金的居民来说，贷款购房时，应该首选住房公积金低息贷款。住房公积金贷款具有政策补贴性质，贷款利率很低，不仅低于同期商业银行贷款利率（仅为商业银行抵押贷款利率的一半），而且要低于同期商业银行存款利率，也就是说，在住房公积金抵押贷款利率和银行存款利率之间存在一个利差。同时，住房公积金贷款在办理抵押和保险等相关 手续时收费减半。2、个人住房商业性贷款：以上两种贷款方式限于交纳了住房公积金的单位员工使用，限定条件多，所以，未缴存住房公积金的人无缘申贷，但可以申请商业银行个人住房担保贷款，也就是银行按揭贷款。只要您在贷款银行存款余额占购买住房所需资金额的比例不低于30%，并以此作为购房首期付款，且有贷款银行认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人，那么就可申请使用银行按揭贷款。3、个人住房组合贷款：住房公积金管理中心可以发放的公积金贷款，**高限额一般为10－29万元，如果购房款超过这个限额，不足部分要向银行申请住房商业性贷款。这两种贷款合起来称之为组合贷款。此项业务可由一个银行的房地产信贷部统一办理。组合贷款利率较为适中，贷款金额较大，因而较多被贷款者选用。个人住房委托贷款（公积金贷款）**划算，个人住房贷款（商业性贷款）利息负担**重，但具体的还款差别有多大，我们不妨进行一下比较：假设某购房者夫妇二人欲购买一总价50万元的住房，以自有资金支付**款30％，即15万元，其余35万元申请15年贷款。夫妇二人月收入为6000元，月公积金缴存比例为20％（企业与个人各负担一半），现公积金总额为4万元。商业性贷款的利息负担比政策性贷款高得多，达到了1／3，月还款额多出10％，总额多出近5万元，可不是个小数目。如此看来，自然应该选择个人住房委托贷款，但是不行，这对夫妇不能完全依靠个人住房委托贷款，即便他们现有的公积金达4万元，就是按10倍的较低倍率计算他们也可申请40万元的公积金贷款，但因为政策性贷款**高限额只有30万元
全部3个回答>个人信用贷款还款方式是什么? 个人信用贷款如何还款
144****6417 | 2019-03-05 09:53:11
已有3个回答
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151****1134
般等额本息、等额本金等 目前数银行普遍提供款式主要几种 ()等额本息款目前普遍银行推荐款式借款每月相等金额偿贷款本息即贷款本金总额与利息总额相加平均摊款期限每月 采用种款式每月相同数额操作便每月承担相同款项便安排收支种款式适合收入稳定借款缺点由于利息随本金数额归减少银行资金占用间款总利息相较高
查看全文↓ 2019-03-05 09:53:35
(二)等额本金款目前银行较普遍款式借款本金摊每月内同付清交易至本款间利息种款式总利息支较低前期支付本金利息较款负担逐月递减 种贷式适合目前收入较高已经预计收入减少群
(三)性本付息银行种款式规定贷款期限(含)实行期本付息利随本清选择种款式银行审批更严格般额短期贷款放种款式操作简单适用性强
(四)按期付息本借款通银行协商贷款本金利息归制订同款间单位即自主决定按月、季度或等间间隔款实际借款按照同财务状况每月要钱凑几月起所银行都种贷式式适用于收入稳定群 -
138****5544
个人信用贷款是银行或其它金融机构向资信良好的借款人发放的无需提供担保的人民币信用贷款。那个人信用贷款怎么贷？ 个人信用贷款依不同银行有不同的准入门槛。 一般申请信用贷款前，银行会就客户的个人条件进行评定打分，比如年龄、学历、婚姻、收入状况等等。举个例子，硕士研究生的分数会比本科生稍高，已婚人士的分数会比未婚者稍高，等等。综合出**后一个总的得分，再跟据实际调查情况决定是否贷款以及贷款额度。放款前需签定合同，根据贷款目的的不同会要求客户是否在该行开立存款帐户。收费标准各个银行各不相同，但都在国家规定的范围内浮动。
查看全文↓ 2019-03-05 09:53:32 -
131****4164
查看全文↓ 2019-03-05 09:53:22
一、何为还款能力
借款人的还款能力是一笔借款能按期偿还的客观因素。就还款能力而言，以企业借款人为例，企业还款能力可分为两类，偿还短期债务的能力和偿还长期债务的能力。企业还款能力是衡量企业财务状况和经营能力的重要标志，企业有无支付现金的能力和偿还债务的能力，是企业能否生存和健康发展的关键，企业还款能力分析是企业财务分析的重要组成部分，企业的还款能力可以通过一些关键的财务指标表现出来，比如流动比率、速动比率、现金比率、资产负债率、利息保障倍数、销售增长率、总资产增长率、净利润增长率等，通过这些可以量化的指标我们可以对借款企业的还款能力有一个准确的判断。
借款人要偿还债务需要现金流，从还款来源的角度，还款来源可以分为第一还款来源和第二还款来源，但对于什么是第一还款来源什么是第二还款来源目前并无权威的界定，一般来说，所谓第一还款来源是指借款人生产经营活动或其他相关活动产生的直接用于归还借款的现金流量总称，它是借款人的预期偿债能力，因此要了解借款人未来偿债能力必须对借款人现实的情况做全面细致的调查，要对企业的财务状况进行分析并作出预测。第二还款来源是指当借款人无法偿还贷款时，通过处理贷款担保，即处置抵押物、质押物或者对担保人进行追索所得到的款项。
需要注意的是，借款人的第一还款来源既可能来自于借款人经营活动产生的现金流，也可能来自于借款人投资活动或筹资活动产生的现金流。第一还款来源和第二还款来源的区别在于现金流的来源是来自于借款人主动偿债还是被动偿债。一般我们可以认为，只要是借款人主动偿债，不管其偿债资金是来自于经营活动还是来自于投资活动或筹资活动，都应当归为第一还款来源。例如，借款人的股东追加的投资、转让对外投资、对外借款、主动处置资产等获得的现金流都属于第一还款来源，但是，一般来说，经营活动产生的现金流是**基本的还款来源，也是**可靠的还款来源。当信贷机构决定是否同意发放一笔贷款时，信贷机构**应该关心的一个问题就是，借款人拿什么钱来还我们？信贷机构应当重点关注借款人的经营收入，也即借款人经营活动产生的现金流是否能够覆盖债务，如果经营活动产生的现金流不足以覆盖债务，要想借款人还钱借款人就只能对外筹资或变卖资产了。因此，信贷机构除要关注借款人经营收入外，还要对借款人的再融资能力以及资产变现能力进行评估。
如果还款资金不是借款人自愿支付，而是基于法律上或担保法上的义务，通过处置借款人财产、抵押物、质押物或者对担保人进行追索所产生的现金流均属于第二还款来源。需要注意的是，如果借款人没有主动还款，通过法院等机构处置其财产获得的现金流也应当属于第二还款来源。就小微企业信贷而言，信贷机构应当重视借款人的第一还款来源、现金流和持续经营的能力。
这里需要注意，我们对借款人的评估是对其未来的还款意愿和还款能力的评估，而借款人的财务状况仅是对借款人历史经营情况的记录，是其历史经营能力的反映。信贷机构在对借款人进行调查时，除需要对借款人进行财务分析外，还需要调查了解借款人的经营管理能力，借款人的经营管理能力决定了企业能否按照预期正常经营下去。
二、何为还款意愿
就还款意愿而言，一般是指借款人向出借人还款的意念和想法。在传统信贷理论中，对于还款意愿的评估还仅仅停留在对借款人道德及以往信用记录的考量上，而忽略了借款人违约成本对还款意愿的影响。笔者经过研究后认为，借款人的还款意愿可以分为两类，主动的还款意愿和被动的还款意愿，其中，主动的还款意愿取决于借款人的人品和道德，被动的还款意愿取决于借款人的违约成本，对借款人违约成本的评估是信用分析的一个关键。关于对借款人人品和违约成本的评估，在本书后面章节还会有详细论述，这里不再赘述。（《小微企业信贷业务流程与法律实务》点击红色书名可查看详细购买信息）
三、违约成本和违约率
古典经济学中的一个基本理论就是关于理性人的假设，所谓的“理性人”假设是对在经济社会中从事经济活动的所有人的基本特征的一个一般性的抽象。这个被抽象出来的基本特征就是：每一个从事经济活动的人都是利己的，也可以说，每一个从事经济活动的人所采取的经济行为都是力图以自己的**小经济代价去获得自己的**大经济利益。西方经济学家认为，在任何经济活动中，只有这样的人才是“合乎理性的人”，否则，就是非理性的人。信贷关系中的借款人也是这样，当借款人发现违约成本较低，特别是违约成本的总成本远小于其贷款金额时，其就会选择违约。反之，当违约总成本大于贷款金额时，就可能不会选择违约。而信贷机构对借款人还款意愿和还款能力的评估，究其本质，也是对借款人未来违约可能性的一种评估。在进行贷前调查时，判断借款人的违约成本是重要的调查内容。一般来说，在进行信贷决策时，借款人的违约成本越高，则未来还款的意愿会越强，违约率会更低，通过增加担保等方法提升借款人的违约成本是降低违约率的关键。
四、对未来的评估
借款人能不能按时还钱，需要到还款的时候才能知道，就信贷业务而言，由于有授信期限这一要素的存在，信贷机构对借款人的评估实际上是对借款人“未来的”还款意愿和还款能力的评估。但一旦涉及到对 “未来”的评估，其实质上是一种“预测”，既然是一种预测，那预测因受到一些主观和客观因素的影响就可能不准确。
信贷从本质上是偏保守的，在这个急剧变化的时代，相对于过去，变化变得更快更猛烈，世界在变、宏观经济在变、政策在变、市场在变、借款人在变，现在世界变化的速度超乎想象，这些变化无形中加大了“预测”的难度，很多企业无法适应这些变化，逐渐的被市场所淘汰。
近十年来，很多大家耳熟能详、盛极一时的公司或衰落、或破产，比如摩托罗拉、柯达、爱立信、诺基亚、中国铝业等，这些公司以公众难以想像的方式迅速走下神坛，甚至走向崩溃，失败的原因有很多种，但其中有一个共同点，失败公司往往由于在顶峰时期在战略上的骄纵和傲慢，从根本上忽略了时代的变迁和客户的需求。
面对变化，每一个人的认知能力都是有局限性的，从预测的角度来说，再好的信贷机构也不能保证一笔逾期都没有，信贷机构只要把预测的准确率控制在一个合理的范围内就是一家成功的信贷机构。在实际业务中，信贷机构为了提高预测的准确性，需要调查了解借款人的相关信息，并对借款人的相关信息进行分析和评估，在分析和评估的基础上做出贷或不贷，以及如何贷的决定。
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农行针对不同贷款用途，会有不同的贷款政策，具体可咨询当地农行。农行目前针对小额消费贷款，有随薪贷、网捷贷等业务。网捷贷是指农业银行向符合特定条件的农业银行个人客户发放的，由客户自助申请、快速到账、自助用信的小额消费贷款。“随薪贷”是农业银行以信用方式向资信良好的个人优质客户发放的、以个人稳定的薪资收入作为还款保障的、用于满足消费需求的人民币贷款。随薪贷不得用于国家有关法律、法规及信贷政策禁止的用途。目前网捷贷可以通过个人网银和掌上银行申请（目前仅支持二代K宝客户），自动审批，快速到账。若持有农行储蓄卡，可登录掌上银行，点击“全部→网捷贷→立即申请”，还可登录个人网银，点击“贷款→网捷贷→立即申请”进入申请页面。**高贷款金额为30万元，**低为3000元；客户的具体额度将根据客户在农行的业务情况进行核定。网捷贷贷款期限不超过一年，可以提前还款。网捷贷贷款对象：（一）我行未结清个人住房贷款的客户（简称“房贷客户”）。（二）按时缴纳住房公积金的客户（简称“公积金客户”）。（三）按时缴纳社会保险的客户（简称“社保客户”）。（四）我行代发工资客户（简称“代发工资客户”）。（五）其他符合我行条件，且持有我行借记卡的客户（简称“借记卡客户”）。
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申请人条件所要具备的条件：1、有正当职业和稳定的收入来源（月工资性收入须在1000元以上），具有按期偿还贷款本息的能力；2、借款人所在单位必须是由银行认可的并与银行有良好合作关系的行政及企业、事业单位且需由银行代发工资；3、 遵纪守法，没有违法行为及不良记录；4.、在中国工商银行开立个人结算账户，并同意银行从其指定的个人结算账户中扣收贷款本息；申请材料要求：身份证明、婚姻证明、收入证明、用途证明
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一、申请条件如何申请个人贷款的条件：第一，年满25周岁，具有完全民事行为能力；并且在中国境内有常住户口或有效居住证明。第二，具有固定的职业或者稳定的经济收入，能够保障按期还本付息的能力。第三，信用记录良好，无不良信用记录。第四，能够提供银行认可的，合法有效的担保。第五，银行规定的其他条件。一般满足以上条件，您就可以向商业银行提出借款申请。二、申请程序1、签定认购书：客户与已和银行签约的房地产开发公司签定认购书，并向房地产开发公司交纳首期购房款；2、办理申请：客户到银行委托的律师事务所办理按揭申请手续,包括交验个人资料、交纳各项费用、填写法律文件；3、货款审查：律师事务所对客户申请进行初审，之后由银行进行审批；若审查不合格，退回客户资料和所收取的费用；4、其他法律手续：律师事务所代办保险、公证及抵押物的抵押登记、备案；
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般等额本息、等额本金等 目前数银行普遍提供款式主要几种 ()等额本息款目前普遍银行推荐款式借款每月相等金额偿贷款本息即贷款本金总额与利息总额相加平均摊款期限每月 采用种款式每月相同数额操作便每月承担相同款项便安排收支种款式适合收入稳定借款缺点由于利息随本金数额归减少银行资金占用间款总利息相较高 (二)等额本金款目前银行较普遍款式借款本金摊每月内同付清交易至本款间利息种款式总利息支较低前期支付本金利息较款负担逐月递减 种贷式适合目前收入较高已经预计收入减少群 (三)性本付息银行种款式规定贷款期限(含)实行期本付息利随本清选择种款式银行审批更严格般额短期贷款放种款式操作简单适用性强 (四)按期付息本借款通银行协商贷款本金利息归制订同款间单位即自主决定按月、季度或等间间隔款实际借款按照同财务状况每月要钱凑几月起所银行都种贷式式适用于收入稳定群
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