等额本息和等额本金还款的差别 等额本息还款有吃亏吗？

从现在购房还款的体式格局来看，其实还是等额本息还款占有了主要的。有部门消费者觉得，等额本息还款实际上是多付了利钱，自己吃亏了，但又没法承受等额本金还款，只可吃个闷亏。那么，等额本息还款果然不合算吗？

等额本息是指一种购房贷款的还款体式格局，是在还款期内，每月了偿一致数额的贷款(包罗本金和利钱)，和等额本金是纷歧样的概念。

每月还款额较量争论公式：

贷款本金×月利率×（1+月利率）^还款月数÷（1+月利率）^还款月数－1

下面举例说明，假定乞贷人从银行获得一笔20万元的个人住宅贷款，贷款刻日20年，贷款年利率4.2‰，每月还本付息。依照上述公式较量争论，每月应了偿本息和为1233.14元。

上述成绩只给出了每月应付的本息和，是以需要对这个本息和进行分化。仍例为根蒂根基，一个月为一期，第1期贷款余额20万元，应付出利钱700元（200000×4.2%/12），付出本金533.14元，仍欠银行贷款199466.86元；第2期应付出利钱（199515.67×4.2%/12)元。

一字之差，倒是截然不合的两种还款体式格局。

①等额本息还款法，即乞贷人每月按相当的金额了偿贷款本息，其中每月贷款利钱按月初残剩贷款本金较量争论并逐月结清。

因为每月的还款额相当，是以，在贷款初期每月的还款中，剔除按月结清的利钱后，所还的贷款本金就较少；而在贷款后期因贷款本金一向削减、每月的还款额中贷款利钱也一向削减，每月所还的贷款本金就较多。

这类还款体式格局，实际占用银行贷款的数量更多、占用的工夫更长，同时它还便于乞贷人合理放置每月的生涯和进行理财（如以租养房等），对于精晓*、擅擅长“以钱生钱”的人来说，无疑是较好的采用！

②等额本金还款法

较量争论公式：

每月应还本金：a/n

每月应还利钱：an*i/30*dn

注：a贷款本金 i贷款月利率 n贷款月数 an第n个月贷款残剩本金，a1=a,a2=a-a/n,a3=2-2*a/n...以次类推 dn 第n个月的实际天数，如闰年2月就为28，3月就为31，4月就为30，以次类推。

因为每月所还本金牢固，而每月贷款利钱跟着本金余额的削减而逐月递减，是以，等额本金还款法在贷款初期月还款额大，此后逐月递减（月递减额=月还本金×月利率）。比方一样是借10万元、15年期的公积金贷款，等额本息还款法的月还款额为760.40元，而等额本金还款法的首月还款额为923.06元（今后每月递减2.04元），比前者少出163.34元。

因为后者提早了偿了部门贷款本金 ，较前者实际上是削减占用和耽误占用了银行的钱，当然贷款利钱总的较量争论下去就少一些（10年下去合计为3613.55元），而其实不是乞贷人获得了什么额外实惠！此种还款体式格局，适合生涯承担会越来越重（养老、看病、孩子念书等）或预计收入会慢慢削减的人使用。

也即是说，等额本息还款法实际上是等比数列，等额本金还款法是等差数列。

很多人因为不熟悉银行的利钱较量争论事理，误觉得采纳等额本金还款法就能够节流利钱，实际上不是那回事。巨匠都知道，钱在银行存*就有*的利钱，存的钱越多，获得的利钱就越多。一样，对于贷款来说也一样，银行的贷款多用*，就要多付*的利钱，贷款的金额越大，付出给银行的利钱也就越多。是以，利钱的多少，在利率不变的环境下，决议原因只可是成本的实际占用功夫和占用金额的大小，而不是采纳哪类还款体式格局。这是铁定不变的事理。

不合的还款体式格局，只是为知足不合收入、不合年纪、不合消费观念人们的不合需要或消费偏好而设定。其本质，不过是贷款本金因“朝三暮四”或“朝四暮三”式的先还后还，形成贷款本金现实上的长用短用、多用罕用，进而作用利钱随成本实际占用数量及刻日长短的变更而增减。看来，岂论采纳哪类贷款还款体式格局，银行都没有做吃亏的生意，客户也不存留节流利钱支出的实惠。