姑苏房贷果然不必提早还 提早还款违约金若何收取

提早还款是指借债方在还款期未到之前即先行了偿贷款的行为。有局部购房者在买房之初没有经济势力采用了年限较长的贷款，却在一段工夫今后发现自己有能力还清贷款采用提早还款，如许看似省下了一大笔利钱，实际上却也付出一笔违约金。

提早还款在某些环境下对借债人有利而对贷款人晦气，所以能否答应提早还款和提早还款的前提应予理解理睬规定。提早还款包含提早全数还款、提早局部还款且贷款刻日不变、提早局部还款的同时耽误贷款刻日三种环境。

采用贷款刻日和还款编制时要丰裕考虑成本运作和后续成本起原，在预期不一定的环境下建议刻日树立尽能够的长并且前期还款尽能够少（较好低于可以一定的还款成本额），从而增添灵动度，防止因还款成本不足而呈现不良信誉纪录或者生涯拮据，同时在成本丰裕的时刻既可以采用将这些成本用于*（建议采用较低风险的产品，比如保本理财产品、国债、企业债等），又可以采用提早还款（若较低风险**率低于银行贷款利率一般会采用提早还款）。但要与银行做好提早还款不收违约金的商定（在借债合同中商定）。

有人说“等额本息法”不合算，付出的利钱多，甚至有人说该还款方式下实际利率高达名义利率的两倍，这类说法长短常荒诞的，只需能够看懂较量争论公式，或者知道银行计息事理，就该当理解理睬，利钱的若干好多取决于利率、占用成本金额与工夫（利钱=日利率*积数，积数则是计息期内天天成本占用额之和）。与“等额本金法”相比，“等额本息法”前期本金还的少，贷款期内贷款积数高一些，所以利钱确实会多一些，比如贷款刻日20年时两种还款编制利钱总支出要多出大约20%，但这是很平常的，其实不克不及因为利钱总数多一点就说不合算。

还有人说“等额本息”前期了偿的大局部是利钱，是以若采用提早还贷，会有大量利钱损失。这也是很荒诞的。列出第1个月两种还款编制的还款构成绩会发现，第1个月付出的利钱是完全相通的，只是本金有不合而已，等额本金还的本金少些。假如说等额本息法提早还款会损失大量利钱，那么等额本金法岂不是一样？

总之，还款编制没有不合算的，只要不合适的。每种还款编制下银行都没有额外多收你利钱，但利钱总数确实会因成本占用不合而不合，所以我们该当采用适合自己的还款编制，并在成本丰裕的环境下采用提早还款。假如想节俭利钱，那么我的建议是不要贷款，利钱自然不消付出了。

提早还款违约金的收取

本世纪初，在美国有一些银行经过一些手段限制贷款客户提早还款，比方请求付出提早还款违约金、或只答应局部提早还款、或在3年内限制提早还款等。原因是银行大量的贷款是经过第三方贷出的，而银行要为此提早付出大笔佣金；其它银行自己贷出的很多贷款的初始利率都定的很低，以吸收客户。银行高额的初始成本使得一朝碰到客户优化贷款或提早还款，一定形成银行贷款成本的溺死之灾。

为了限制提早还款，有些贷款机构提出了一个概念叫本质性的提早还款。各贷款机构对本质性的行为有不合的尺度，但每每为指在12个月内，借债人提早还款金额跨越了本金余额的20%。有些银行在这个概念下，请哀借债客户付出提早还款的违约金。

提早还款的违约金是在借贷款两边的合同中合营否认的条目，一朝借债方在指定的工夫内提早还清全数贷款，或大局部本金，借债人将付出一笔违约金。违约金每每为依照提早还款时的未节余额的百分比力量争论(每每为2%到5%)；或规定几何个月份的利钱。但较高违约金受到合同或法令的约束。

违约金的有效期每每不会跨越3年（也有的为5年）。有效期过后，违约金的比率会取消、或慢慢削减、或者只要余额的1%。每一年只需局部提早还款不跨越贷款余额的20%，就不消交纳违约金。

对于个人住宅贷款而言，在现在环境下，商业银行不但愿个人住宅贷款提早还贷，是因为它们一向把该类贷款看做是银行较优良贷款，各银行之间为了争夺个人住宅信贷，竞赛格外很是激烈，商业银行当然不愿个人住宅信贷提早还贷。有些商业银行之所以对个人住宅信贷提早还贷不敢收取违约金，其实不是它们不想获得这块成本，而是银行之间的竞赛使然。

而现在我国国际对于提早还款违约金的收取并没有同一的相关规定，应不睬当收取提早还款违约金还在争论中间，各银行的处理编制也不尽相通，比力常见的做法是对于提早还款的个人贷款客户取消其房贷的七折利钱折扣，如斯一来增添了客户的利钱金额，很多客户即撤销了提早还款的设法主意。

总的来说，在姑苏买房后果然不消特意提早还贷。与其付出违约金，不如挨次渐进地还款，病在此根蒂根基上合理地放置可放置收入，反而能更好地前进全数家庭的生涯质量。