想去银行典质房产贷款？看看这些过程轻快帮你搞定

房产典质银行贷款是以已购商品住宅典质贷款，银行为贷款人供给成本任事，合意其采办住宅、车位、大额耐用消费品、汽车和住宅装修需要的成本贷款。住宅典质贷款触及到置业者、银行和开发商三方

申请过程

１、提出申请。客户向银行提出书面贷款申请，并提交有关资料；

２、签订公约。贷款申请人在接到银行有关贷款准予的看护后，要到贷款行与银行签订乞贷公约和响应的保证公约，并视环境打点公证、保障和抵（质）押挂号等手续；

３、发放贷款。经银行赞成发放的贷款，搞妥有关手续后，银行将按照贷款公约的商定，将贷款一次或分次划入售房人在银行开立的存款账户内；

４、按期还款。贷款人按贷款公约商定的还款筹算、还款方式了偿贷款本息；

５、贷款结清。贷款结清包罗平居结清和提早结清两种。①平居结清：在贷款到期日或贷款末尾一期结清贷款；②提早结清：在贷款到期日前，贷款人如提早部门或扫数结清贷款，须按借贷公约商定，提早向银行提出申请，由银行审批后到指定会计柜台进行还款。贷款结清后，贷款人应持本身有效身份证件和银行出具的贷款结清凭证领回由银行收押的功令凭证和有关证明文件，并持贷款结清凭证到原典质挂号部门打点典质挂号注销手续。

贷款风险种类

住宅典质贷款是指贷款人以所购住宅和其他具有扫数权的工业动作典质或质押，或由第三人为其贷款供给保证并承担连带责任的贷款。它是由住宅生意业务公约、住宅按揭和谈、住宅按揭贷款公约毗连起来的三角关系。住宅典质贷款的风险主要有几种：

违约风险

违约风险包罗被迫违约和理性违约。被迫违约是指贷款人的主动行为，支出技巧理论觉得招致被迫违约是因为支出技巧不足。这说明贷款人有还款的意愿，但无还款的技巧。理性违约是指借贷人自动违约，权益理论觉得在完美的成本商场上可仅经过斗劲其住宅中独有的权益与典质贷款债务的大小，作出违约与否的抉择筹算。当房地产商场价钱上升时，借贷人可以让渡房产还清贷款，收回成本并能挣取一定的成本；当房地产商场价钱下降时，借贷人为了迁移损失，即使他有了偿技巧，他也自动违约拒绝还款。

流动性风险

流动性风险是指成本短存长贷难于变现的风险，流动性是银行保证财产质量的一条主要原则。现现在流动性风险浮现在两个方面，一是现在我国的住宅贷款主要根源于公积金和储备存款，银行吸纳的储备存款属于短工夫存款，一样常日只要三五年，而住宅典质贷款却属于久长贷款。这类短存长贷的行为使银行的流动性极度低，既而带来流动性风险。二是银行持有的财产债权不容易变现，极易招致流动性风险。形成银行或许损失在金融商场更有利的*机缘，增永劫机成本带来的损失。

经济周期风险

经济周期风险是指在公民经济集团水平循环往复的历程中发生的风险，相比其他工业，房地工业对于经济周期具有更高的敏感性。经济扩大时，住户收入水平提高，商场对房地产的需要量增大，银行与小我私人都对将来充塞悲观的预期，银行发放的住宅典质贷款数量也急忙增进。经济萧索时，住户的收入急忙下降，大量贷款无力了偿，即使已将房子典质给银行，也因为房地工业的疲软没法变现。这时辰典质风险变更为银行的不良债权和损失，银行则面临很多的呆坏账，极易招致银行的名望危机甚至收歇。

利率风险

利率风险是指利率水平的变革给银行财产价钱带来的风险，它是由其营业短存长贷的成本组织所决意的，利率的变更不管是涨还是跌对银行都邑带来损失。如果利率上升，住宅典质贷款的利率也跟着上调，就或许增进借贷人的偿贷压力，借贷额度越高，借贷限日越长，其作用水平也就越久，从而增进了违约风险。利率下降，贷款人又有或许从当前成本商场融资或以低利率从头借贷来提早了偿贷款，给银行带来风险，主要浮现在，提早贷款的发生使得住宅贷款的现金流量发生不一定性，给银行的集约化财产欠债带来一定的坚苦

防止

针对上面所述的这些风险，从几个角度出发，提出一些防止的步调，使房典质贷款在为公公有效任事的同时所带来的风险降底。

违约风险的节制

针对购房者存留违约或许性，我们应从两点入手：一是银行在接到购房者的贷款申请后，需要对购房者的基础环境（如收入环境、财产欠债环境、月供占家庭月收入的比重、采办房屋的用途等）进行细心查询拜访，并凭证查询拜访的终局断定贷款与否及公约条目的拟定。二是对置业者的资信进行考查。考查的目的主要有：置业者的家庭总收入及储备证明：家庭人丁、人均月收入；月供占月收入的比率。

流动性风险的节制

住宅典质贷款限日长，而用于贷款的成本根源主如果银行存款及住宅公积金，银行存款已处于一个基础安谧的形态。但现有住宅公积金轨制尚存留需要完美的处所，比如：笼盖率低，来自树立装备放置部的数据浮现，２００７年实际缴存公积金的职工人数*７１８７．９１万；公积金存留应建未建的现象，如一些民营企业还未建立住宅公积金轨制；归集的公积金较少，遍布面不广。针对这些标题问题，我们该当着手完美住宅公积金轨制，让住宅公积金切本地合意消费者实现住宅融资需要，降低流动性风险。

经济周期风险的节制

房地工业与经济周期密切相关，应建立小我私人住宅典质

贷款风险预警系统，防止商场和策略风险。一是建立风险预警的数据库，从各个方面取得数据，不休蕴蓄和完美数据的收集整理，为模型开拓打下坚韧的基础；二是开拓吻合的风险预警模型，对预警区间、警戒线和目的权重、概率密度函数等树立合理参数；三是建立快速反响和预控体系编制，对风险预警系统浮现的潜伏风险进行及时措置和弥合，降低经济周期给住宅典质贷款带来的风险。

利率风险的节制

一是开拓可调整利率典质贷款，其利率凭证商场利率不休变更而作周期性调整。与我国现行的浮动利率相比，它的差异的地方在于这类周期性的利率调整将有助于改良银行存贷款限日的匹配形态，可将银行承担的利率上升风险迁移给乞贷人，同时借贷人承担的利率下降风险也可迁移给银行。

二是开拓安稳利率典质贷款，它是指在典质贷款公约所规定的还贷限日内，贷款利率安稳不变的典质贷款方式。在这类形式下，银行承担了大部门的利率风险，如果银行能够经过获得安稳利率成本根源与贷款相匹配（如发行安稳利率债券等），可以停止响应的利率错配和流动性风险。

住宅典质贷款触及到置业者、银行和开发商三方的优点，要使其带来的风险降低，上面所述的防止步调只是此中一部门，我们该当不休完美。总之，三方都应正确措置好营业发展与风险防止的关系，在贷款产品的筹算中充实考虑风险原因，加强风险节制，推动住宅典质贷款营业的良性、健康发展。