还处于还款中的房子可以二次抵押贷款吗

来源：吉屋网发布时间：2016-12-08 10:47:04

个人住房贷款很多人都有所了解，购房者将所购商品房作为贷款抵押物向银行借贷购房短缺的资金。既然房产是抵押物，在贷款未还清之前，房主对房屋就无法享有完整的处置权。那么还款中的房子能否二次抵押呢？

答案是可以的。招行推出的“有房就贷”产品，而和此种贷款方式非常相近的“房抵贷”也被大家放在一起讨论。我们先来了解一下这两种产品究竟有多大区别？

房抵贷

房抵贷，就是指借款人以自然人名下的房产（住房、*两用房）作抵押，向银行申请一次性或循环使用的消费或经营用途的人民币贷款。“房抵贷”其实很早以前就有，且很多银行都有这项业务，只是在具体限制上有差异。有的银行只接受按揭还清的房产，而有的银行则可接受未结清贷款的房产。

有房就贷

“有房就贷”就和招行此次推出的“有房就贷”更接近了。同样以抵押为主，只要客户有房，无论按揭是否还清均能办理贷款。但根据不同地方的政策采取的方式不同，比如上海等地，由于政策的允许，推出了房产二次抵押，房子有按揭也可贷，可以贷出*的部分。而其它包括广州等城市，在按揭结清之前也可根据其信用状况给予小额信用贷款，并非二次抵押再贷款。

两者有多大区别？

相同之处：

第1，贷款的金额均由银行根据估值贷出相应的部分；

第2，借款人通过这两种方式贷到的钱均不能用于购房、炒股等国家禁止的用途。

不同之处：

第1，“房抵贷”采用非循环方式的，贷款*长期限为10年；

采用自助循环方式的，单笔贷款*长期限为5年；

采用非自助循环方式的，单笔贷款*长期限为10年。

而“有房就贷”能够获得*长20年的授信及贷款期限，可以像按揭一样还贷款。

第2，“房抵贷”根据抵押物价值、抵押率、偿债能力综合确定贷款额度，单一客户较高贷款额度原则上不超过1000万元；而“有房就贷”额度较高可获得500万的授信额度。

此类产品是否存在风险？

无论是“房抵贷”还是“有房就贷”都存在风险。尽管“房抵贷”此前就被规定资金不能用于购房，但事实却是，已有相当一部分“房抵贷”资金通过“创新”受托支付手段流入楼市。而“有房就贷”也有可能如此，即便需要申请人填写相关材料，且银行会进行审核，但在房价大涨的利益驱动下，总归会出现“上有政策、下有对策”的情况。

对借款人来说，如果将这两种方式贷来的资金用于购房，无异于配资炒股，风险不言而喻。一旦房价下跌，在杠杆放大的情况下，购房者的房产市值将大幅缩水。如果资金不够充裕，只能追加抵押或减少贷款，否则就会被强行“平仓”，届时真的是后悔都来不及了，借款人应谨慎对待。