如果穿越回2018年，你会做什么事？

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经常听到有人感慨，如果穿越回过去，*件事就是买房！

这个梗在很多电影里都用过，*近一部穿越电影是《你好，李焕英》，评论中有见到有人用遗憾的语气说，要是回到过去，一定要砸锅卖铁去买房！

这种事后决定论的认知模式，蒙蔽了大多数人的心智，他们永远活在过去，艳羡过去的人有多少好机会，却沉溺于现状长吁短叹，认为机会稀少，且障碍重重。

如果我们从未来回看今年，今年可能变成了未来那些年里时机*的一年。

本尊选择了2018年，带大家穿越回去。2018年开年，也是“去杠杆”如火如荼的局面，各家银行都在自查消费抵押贷款入楼市，自查完毕后，也有一些人被要求提前还款。然后，银行全部取消了消费抵押贷款品种，硕果仅存的几款消费抵押贷款产品，其利率和额度也都如同鸡肋。

2018年，是银行全面转型成个人经营性贷款的一年，利率全部基本都在6%以上。放款路径也要求很严，放到公司账户。

房产市场成交量也一片愁云惨雾，一套房挂出来，要长达半年、一年才能卖出去，摒不牢的房东也愿意大幅度地降价。

现在再问那些2018年加杠杆买房的人，觉得利率高不高，心不心疼，他们会答道，利率高是高的，但心情很好。因为，高利率已经在2019或2020年转成低利率了，而买的房子涨幅至少有30%了。

再问一句，那你觉得2018年你做的那件事情是*正确的呢？

他会回答，那就是按照银行的新规则，提前一步步进行了规划。

历史似乎正在重演。2021年会和2018年一样吗？肯定不会完全一样。但运用经验主义来分析房产和信贷的底层逻辑，还是有用的。

经验主义通常被视为贬义，那是在很多日新月异的行业和领域中，过往的经验很快就过时了，再照搬过去的老经验非但没效果，甚至会起反作用。

但在金融行业中，因其特有的周期性，面对的局面往往呈现出历史的循环，制定的政策虽然“打扮”的焕然一新，本质上却常常和老政策有共通性。此时，过去的经验事实上具备了“遍历性”，即在新的政策框架内，虽然标准提高了很多，不过依然可以用同一套经验做基础，升级更新具体操作细则。

人性使然，政治和金额领域，这几乎是一个无限游戏。

说了这么多，可能大家不是特别理解，我举一个考试的例子来说明：

在大学考试前，有些老师会帮助学生划上考试重点，考试题型只有选择题，只要临时抱佛脚背熟这些重点，考试及格达到60分肯定没问题。于是这次考试，班级所有人都及格了。

但*领导们认为这种放水太过分，没有起到传道授业、选拔人才的目的，于是大幅提高了考试标准，把及格线从60分提高到了90分。还对之前放水特别厉害的老师进行了约谈，要求供出几名典型的学生退学处理。

所幸的是，一部分老师依然我行我素，考试标准没有任何上调。

而另一部分老师则真的一五一十地认真按领导要求，制定了新规则。除了选择题，还设置了阅读理解和作文等论述题，这些题型都无法靠考试前一周突击训练，而必须靠着较长时间的认真规划和积累。

所幸的是，虽然新的考试规则严格了很多，但老师们还是早早就帮你划上了重点，看上去有点难度。

有一些学生立刻换到规则不变的老师那里，顺利地通过了下一次考试。

还有些学生心领神会，回去就开始准备，一举考到100分；

而有些学生呢，被*领导接二连三的新规吓的退缩了，甚至连夜退学了；

而大多数学生，都因为准备不足，放弃了这一次考试，这些人也分化成两种人，一些人再也不上课了，安心当一名吃瓜群众；另一些人吃瓜的同时，稍微也做些功课，及格就行。

很明显，老师的新规则代表了银行的信贷调控，近期都从60分及格提高到了80分。

笼统地说，原来的新公司、个人临时流水，提高到了持股时间、公司流水和发票等要求。

还有购房的转账流水凭证，起码看两道流水。

放款超过500万进第三方公司账户等等。

这些规则的实施，确实可以起到绝大部分申请者都是真正的小微企业的目的。

可是，近期银行却陷入了要业务没业务的境地里。原因是，

举几个例子解释一下。

1、企业由几个合伙人组成，谁都不愿意把自有房产抵押了用在大家一起开的公司里面，赚了归大家的，亏了算自己的，这是一个难以调和的矛盾。

2、小微企业的倒闭率极高，本来亏损了大不了关闭公司，属于有限责任，一旦抵押自有住房，很可能连住房也搭进去了。

3、银行放款流程是一次性给交易对手，不符合真实交易场景。比如分笔发货，一手交钱一手交货，多种不同的用途（部分备用金，部分生意款项）等等。

4、有的企业利润极薄，比银行贷款利率还低，自然没兴趣借款。

5、很多企业主的习惯很差，喜欢民间短期拆借，或者信用卡TX，搞得征信极为难看。

6、有些企业虽然也有业务，但公司流水并不多，多为私人银行卡交易，不符合银行的规则。

7、企业开户银行一般也会给他们无抵押的经营贷，他们没有动力办理抵押贷款。

传送门：

这些固有的矛盾，恐怕不是银行自身能解决的，从必须从宏观经济出来进行调节，也绝非一蹴而就的事情。

但对于普通百姓来说，放眼自身现状才是关键，既不能总是活在过去，也不能空等观望未来。站在2021年回看2018年，用经验主义指导现实，这不是路径依赖，即使是，难道除此以外，普通人还有其他办法吗？

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