视察：提早还贷难上难 列队还款时代利钱谁埋单？

屡屡银行贷款利率调整，都邑引来商业住宅贷款人的 “哭声”一片。为了尽量解脱“房奴”的“凄凉处境”，很多手中有闲钱的贷款人都邑筹算用提早还贷来“减负”。对于房贷者而言，该当若何申请提早还房贷，需要缴哪些费用？提早还贷各家银行该当若何把持？提早还贷时应关切些什么？这些还需提早做好筹办，拟定契合本身环境的还贷编制。

提早还贷难列队多则数月

“提早还贷”看似简单，实际较复杂。就其过程而言，乞贷人需照顾身份证、乞贷合一致相关证件到所乞贷的银行提交《提早还款申请表》，并在柜台存入提早了偿的款子才干管理提早还款的相关手续。

乞贷人需要管理提早还贷时，银行均会请求乞贷人提早申请，银行从接到申请到审批，这个过程长则需要十天或者一个月，偶尔甚至是好几个月，一般*短也要5到10个工作日。其它，各家银行对于提早还贷的请求也有所不合，比如有的银行对提早还贷的屡屡还款金额不做请求，有的银行规定还款额则为1万的整数倍等。据熟悉，有的银行还会限制乞贷人的提早还贷次数。比如规定一年只可限两次或三次还款次数等。所以，乞贷人需要细心查对放款行的策略后再做筹算。

据熟悉，简直所有的银行都要提早10天到一个月不等提出申请，申请后列队还需要较长一段时刻。提早还贷难已经不是个案了，一些国有商业银行的提早还贷已排到年终。还款人不禁质疑是银行有心稽延还款时刻，还是确实有自己的苦处？

乞贷人列队时代利钱应由银行负责

“身边很多朋友采用提早还贷时，一般都要提早一个月申请，但等办下去时，列队时刻都跨越一个月，因为我是进行房地产行业的，在采用提早还贷时找了熟人，办下去时刻还算较快。”在工行管理贷款的李姑娘说。

乞贷人吴先生称：“我办的是中国银行的房贷，在我需要管理提早还贷时，银行却告诉我要提早一个月申请，一个月后银行能不克不及批还不知道。可是现在签的合同中没有大白规定提早还贷还要列队啊，一两个月的利钱虽然未几，但假如所有客户的利钱加在一路对银行来说则是很可观的。”较后吴先生还觉得：“列队时代的利钱该当由银行来负责。”

一位正在工行管理提早还贷的王先生称：“我想把剩下的房款全数还清，银行告诉我要提早一个月预约，要等到下个月才干知道能不克不及排上。我焦炙焦虑管理，就托了几个熟人找到相关支行，半个月就全办完了，给我省了很多利钱。那儿的负责人还告诉我，银行一般不赞成乞贷人提早还贷，所以会耽误管理时刻。”

银行不停顿提早还款

据熟悉，假如乞贷人提早还清贷款后，仍在该行换一种其它形式的贷款或是提高贷款金额，是不消列队的，随约随办。对此，有关银行人士暗示，此类环境因为前一次贷款时已经考查过了贷款人的资料和经济势力和银行诺言等，不消花时刻再次查看，所以管理起来要比提早还贷快。提早还贷能否作用了银行的利钱*？该银行人士坦言，确实会对银行利钱收入发生直接作用。那银行能否是以而耽误提早还贷的列队时刻呢？该银行人士则暗示，银行不停顿乞贷人提早还款，但不满是因为这个原因。

中国农业银行某支行一位相关负责人暗示，为了防止同一时刻大量客户提早还贷带来的未便，客户管理提早还贷需提早一个月预约。因为在客户提出提早还贷的申请后，银行需要一定的时刻整理与客户有关的资料、数据，以便为客户拟定合适的还贷编制。

银监会相关人士称，提早还贷需预约列队是各商业银行的自立规定，银监会没有相关方面的条例，提早预约列队现象能够是各商业银行拟定适合自己发展的门径。银监会不会针对这类细节拟定有关条例，*多是监管各商业银行贷款过程中间的一些成绩。

第三方说法 以客户与银行签定的合同为准

按照《合同法》第208条规定：“乞贷人提早了偿乞贷的，除当事人还有商定的以外，该当依照实际乞贷的时代计较利钱。”所以，乞贷人在采用提早还贷时应依照实际乞贷时代 向银行交纳较少的银行利钱。并且，除还有商定外，不需要向银行付出所有违约金。

中南财经政法大学银行管理调研室主任刘春志传授觉得，列队时代利钱究竟由谁来负，要紧是按照客户与银行之间签定的合同为准，合同中假如说可以提早还贷，并规定响应的提早还贷申请管理时刻，银行就该当依照乞贷合同中商定的相关条目管理，不睬当耽误提早还贷管理时刻。否则，形成客户“还贷难”现象的责任该当由银行来负。假如合同中规定必须按期还款，消费者则不克不及采用提早还贷，否则即是违约，责任该当由消费者自己负。现在中国国民银行、银监会还没有出台比力有针对性的条例，银行没有完全把消费者好处放在第1位也是形成“还贷难”现象的一个主要原因。

刘传授还指出，每家银行与乞贷人贷款和谈上一般都邑有“乞贷人必须依商按期足额还款”的条例，这类环境下乞贷人请求提早还款该当是乞贷人违约在先，银行请求列队或提出其他附加请求都可以被觉得是必不得已，银步履作企业，有其成本经营的保障性、流动性、盈利性“三性同一”的原则请求。对于贷款申请人而言，在提出申请时，银行需进行保障性查看，还要进行成本流动性供求部署，是需要付出一定的成本，提早还贷有能够使其不克不及按息收受接收获本，在一定水平上打乱了银行成本流动性部署诡计，央行告诉调整存款筹办金率都有一个提早期，提早还贷款的短时刻内列队是平常的。

对客户而言，规避列队或其他银行责罚门径的较好门径当然是起初部署好自己的成本需要刻日，猜测利率会调整，考虑自己的了偿能力；其次即是在签订乞贷和谈时，自动请求加上提早还贷的相关条目，如许在采用提早还贷时也能够在一定水平上防止“还贷难”现象的呈现。

其它，短时刻内大规模的提早还贷也能够打乱银行的成本部署，而各家银行的成本投放都是有针对性的，商业住宅贷款是一项较为耐久性的财产，是以银行在管理过程中间会针对成本运作作响应的调整，这也是“还贷难”的一个主要原因。