按揭是什么意思

是指所贷款的额度总额占房款总额的比例。 按揭成数=贷款的额度/房款总额 等额本息还款法，即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。由于每月的还款额相等

买房按揭是指买家用自己的部分资金和银行贷款购买房屋，买房者按期支付利息和本金，最终付清贷款的一种购房方式。

买房按揭指的就是通过按揭贷款的形式进行购房，购房者是以购房为目的，将所购买的房屋作为抵押物抵押给银行，申请贷款用来支付房款，然后再将贷款按一定年限分期还给银行,同时银行收取利息的一种信贷行为。目前抵押贷款已经成为了一种比较常见的购房形式，因为需要和银行进行合作，所以在签订贷款协议时，一定要对协议的内容进行详细的审核。
申请房屋抵押贷款之前，首先要明确发展商开发建设的房产是否获得银行的支持，而且申请者也要满足银行按揭贷款的条件。经审查确认购房者符合按揭贷款的条件后，发给购房者同意贷款通知或按揭贷款承诺书，凭借承诺书办理相关的后续购买手续。所签订的抵押协议当中会明确贷款数额、年期、利率、还款方式及其他权利义务。

众所周知，按揭就是将自己的财产作为抵押，然后和银行签订一份分期支付的协议，按揭人只有在偿还了房贷之后，才能获得房子的所有权，而按揭的百分比就是贷款总额和总贷款的比率。按揭金额是指所贷金额与房屋总金额的比率。计算公式：按揭百分比=所贷金额/房屋总金额。为使各位更清楚，举例说明：若房屋贷款总额为100万，贷款70万，则按揭成数为7成。

房贷**比例

不同城市房贷**比例不一样，一般来说首次申请房贷**比例**低2成，二套房**比例**低3成！不过也有例外，首套房****高是北京、上海的3.5成。


2

房贷利率

目前全国房贷基准利率为4.90%。不过，不同银行房贷利率优惠政策也不一样。一般来说，普通老百姓买房能够在基准利率上打9折左右，银行评分的优质客户能够享受8折优惠，去年在银行信贷相对宽松的时候，曾出现过7折的优惠。不过2017年，预计银行信贷会有所收紧，例如北京实行房贷利率**低9折。


3

还款方式

目前主要还款方式还是等额本金和等额本息还款。等额本金是指每月等额偿还贷款本金，利息逐月减少。前期还款额度大，后面还款压力越来越少，适合高收入人群。等额本息还款是指把按揭贷款的本金总额与利息本金总额相加，平均分到每个月。目前是主要的还款方式，适合收入稳定的公务员教师等。


4

贷款额度和年限

一般银行在放贷的时候，会看你的个人征信、月收入多少、还款能力及房屋评估值等等决定给你贷款多少钱。不过在还款能力上都是要求月收入≥房贷月供X2，部分银行除外。贷款年限一般是20年以内，比较宽松的银行可以30年。


5

首套、二套房认定标准

很多人都听说过“认房又认贷”、“认房不认贷”，不明白这是啥意思？也不了解两者的区别。认房，是指在界定二套房时，如果借款人在当地房屋登记系统中，已经有了登记信息，再买房时，该房将被界定为二套房或以上。


认贷，是指在界定二套房时，如果买家在银行征信系统里已经登记有贷款买房的信息，那么又申请贷款买房时，将界定该房为二套房或以上。简单来说： 认房是在当地房屋登记系统有房屋登记记录，认贷是在银行征信系统里面有房贷记录。




不过在二套房的认定标准上，各个地方存在一些差异：

一般而言，贷款买过一套房，商业贷款已结清，再贷款买房——算首套；若贷款未结清——算二套。但是像北京、上海、深圳、苏州、南京、合肥等一些限购城市，不管贷款是否结清，都按照二套房的政策执行，**、利率都相应提高。


2017是楼市调控的一年，想要买房的朋友们一定要多关注政策走向，合理购房。

李某与董某原系男女朋友关系，两人于2011年4月向我市某房地产开发公司签订购房合同，购买了一套商品房，并且以董某的名义向银行办理了按揭购房贷款，李某作为两人共同购买房屋的共有人也在与银行签订的贷款抵押保证合同上签字确认。除按揭贷款外，李某与董某还向房地产开发公司支付了**款15万余元及相关税费。





　　购房贷款尚未清偿完毕，李某与董某因故分手，双方就按揭购买的房屋达成一致意见：董某确认之前的购房款均系由李某实际支付，董某亦同意该房屋归李某所有，但李某在偿还双方恋爱期间因其他经济往来产生的欠董某的1万元债务后，董某才配合李某办理产权过户手续。李某随后向法院起诉董某，要求根据其与董某的约定，确认上述以两人名义购买的房屋所有权归其所有。房地产开发公司及银行均作为该案的第三人参加了诉讼。



　　审理过程中，董某向法院提交书面的答辩状，要求李某先将约定的欠款偿还完毕。房地产开发公司及银行则均不同意董某与李某之间的转让行为。



争议焦点

　　董某与李某对涉案房屋的转让协议是否合法有效？

　　法院审理后认为，由于本案所涉的房屋尚未办理房屋所有权证，购房按揭贷款亦尚未清偿完毕，因此李某与董某的约定实质为董某将其在购房合同及贷款抵押保证合同中的权利义务概括让与李某承担，属于合同权利义务的概括转让。由于董某与李某的转让协议并未得到该两份合同的相对人——房地产开发公司、银行的同意，因此董某的转让行为并不发生法律效力，李某也就无权继受董某在购房合同及贷款抵押保证合同中的权利义务，亦无权主张本案所涉房屋的所有权归其所有。法院据此驳回了李某的诉讼请求。





法律释义
　　合同权利义务的概括转让，顾名思义，就是合同的一方当事人将自己的合同权利义务全部转让给他人，由他人替代其作为合同的当事人来履行该合同。《中华人民共和国合同法》第八十八条规定：“当事人一方经对方同意，可以将自己在合同中的权利和义务一并转让给第三人。”法律如此规定的初衷，是出于对非出让一方的合同当事人权利的保护。比如在本案中的贷款抵押担保合同中，董某在办理按揭贷款时，银行已经充分考察了她的偿还能力，且李某又作为实际的共同还贷人，因此银行做出了向董某贷款的意思表示。之后董某的转让行为，则实际上是将还贷人变更为李某一个人，由此将会增加银行回收贷款的风险，而且其中还存在李某本身不符合办理按揭贷款资格的可能，故此，董某与李某的转让行为必须得到作为合同相对人的银行的同意，否则该转让行为很有可能会造成银行的权益受损。近年来，类似的案件时有发生，既有为规避“限购令”而“借名买房”产生的，也有如本案一样因恋爱、结婚共同买房后分道扬镳而产生的，因此人们在共同购房时，应当谨慎考虑由此产生的法律后果，否则只能等到取得房屋所有权证且偿还完银行的按揭贷款（包括提前还款）后才能进行自主的转让。

按揭成数其实指的就是贷款总额度占到房屋总款项的比例，计算的公式为：贷款的额度/房款总额=按揭成数。简而言之，如果房屋总款项是100万元，贷款60万元，那么按揭成数就是6成。
按揭贷款购房指的是购房者将房屋的产权作为抵押，由银行先支付房款给开发商，而购房者每月向银行分期支付本金以及利息，通常银行可以按揭的成数在5-8成不等。
申请按揭贷款的条件：
1、具有稳定的职业以及收入，而且信用要良好，并且拥有偿还本息的能力。
2、拥有银行认可的资产作为抵押或者是质押物，同时还要拥有所购房屋全部价款的20%以上的自筹资金，用于支付首付。
3、拥有购房合同或者是购房协议，而且购房的价格符合银行以及银行委托的评估机构的评估价值。
4、符合银行规定的其他贷款条件。

按揭成数是什么意思？是指贷款额度占总房款额度的比例，按揭其实指的就是我们常说的房屋按揭，把贷款的额度除以贷款的总额之后，就能够得到按揭的占比，房屋的上市流通能力越强，银行评估的金额就越高，能够享受到的按揭成数就越大，大多数的新房尤其是期房按揭成数在7成到8成左右。

按揭成数指的就是贷款额度占总房款额度的比例，按揭其实指的就是我们常说的房屋按揭，把贷款的额度除以贷款的总额之后，就能够得到按揭的占比，大多数的情况之下，新房的按揭占比在70%，二手房的按揭占比一般在60%左右，房屋的上市流通能力越强，银行评估的金额就越高，能够享受到的按揭成数就越大，大多数的新房尤其是期房按揭成数在7成到8成左右。 按揭贷款的条件
①稳定的职业和收入，信用良好，归还贷款本息的能力
②银行认可的资产作为抵押或质押
③有购房合同或协议 在进行房屋抵押贷款之前，需要有所申请住房全部价款，30%以上的自筹资金，也就是我们常说的30%的首付款，在支付之后才能够申请房屋抵押贷款，而且银行会对申请人的个人资料进行审批。

是指所贷款的额度总额占房款总额的比例。
按揭成数=贷款的额度/房款总额
等额本息还款法，即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。由于每月的还款额相等，因此，在贷款初期每月的还款中，剔除按月结清的利息后，所还的贷款本金就较少；而在贷款后期因贷款本金不断减少、每月的还款额中贷款利息也不断减少，每月所还的贷款本金就较多。 这种还款方式，实际占用银行贷款的数量更多、占用的时间更长，同时它还便于借款人合理安排每月的生活和进行理财（如以租养房等），对于精通投资、擅长于“以钱生钱”的人来说，无疑是**好的选择。
优点：每月还相同的数额，作为贷款人，操作相对简单。每月承担相同的款项也方便安排收支。

缺点：由于利息不会随本金数额归还而减少，银行资金占用时间长，还款总利息较以下要介绍的等额本金还款法高。
适用人群：收入处于稳定状态的家庭，买房自住，经济条件不允许前期投入过大，可以选择这种方式，如公务员、教师等收入和工作机会相对稳定的群体。

汽车版“满汉全席”

作为每年**受市民期待的老牌展会，本次车房联展得到了众多地产商和汽车商的追捧。奔驰、宝马、奥迪、凯迪拉克、捷豹、路虎、奔驰房车、宝马Mini、奔驰Smart、一汽大众、广汽丰田、东风标致、观致、三菱、进口现代、广汽本田、纳智捷、东风雪铁龙、一汽马自达、荣威、名爵、北京现代、上海大众、悦达起亚、福特、雪佛兰、长安马自达、一汽奔腾、力帆、速锐、长安、众泰、瑞风、奇瑞等38个汽车品牌参展，并都将在展会上推出“年度**给力优惠”。

近期有购车计划的市民，无论想在哪个价格区间、哪几个品牌之间选车，均可在此次展会上实现一站式选购、比价。



新媒体活动多多

温州晚报新媒体则将在本届车展上首次推出“微信选车宝”，“选车宝”所有手机用户可以利用微信随时随地询价订车，**先了解优惠的购车价格，方便消费者缩短议价时间，还能提前预约下单。

市民只需用微信扫一扫二维码，关注温州晚报微信，在微信菜单“请你来”下，点击“选车宝”，就能选择感兴趣的车型，即可实现快速便捷下单。在获取车展现场超低团购价的同时，还可享受温州晚报额外提供的购车超值礼包。

此外，主办方每天还将从订车的意向客户中随机抽取2名幸运者，届时可到车展现场领取500元的加油卡一张。



国际名模等你拍

无车模，不车展。没有车模的车展，是不完整的车展。本次车房联展，除了各汽车品牌商邀请的模特外，组办方还特意邀请了众多欧美名模在6号豪华馆内上演“清凉比基尼秀”，其中不乏塞尔维亚世界小姐Neda、全球欧洲旅游小姐大赛季军Natalia等国际大牌超模。

平日在街上拍美女不好意思？这次只管随心拍！带着你的相机、手机，全馆寻找你心中的“**美模特”，将她的美照发至本报官方微信参与“**美模特拍拍拍”活动，还有机会赢取价值7000元的“三亚五星双飞五日双人游”。



暗处宝贝等你寻

本次车房联展，在主办方的策划下，全场所有汽车品牌均参与“寻宝活动”。每家汽车品牌商均准备了多份“礼物卡”，将卡片藏于现场展车的隐秘位置，只要你找到“礼物卡”，就可凭卡现场领取一份礼物。

不要以为这只是小礼物，NO,NO,NO！华能奔驰准备的奔驰牌相框、杯子、航空毯、户外包你喜欢吗？北京现代准备的1000元购车现金抵用券你想要吗？捷豹路虎准备的五个真皮钥匙包跟万能工具钳，你想找到几个？福特准备的限量版足球，估计会让球迷在现场恨不得无孔不入。

心动了吗？快去寻宝吧，每个展会都有哦，祝你好运！



金融街方便快捷

与以往车展不同的是，本届车房联展首次不售门票，而且还将为买车购房的读者打造“金融街”，提供车贷、房贷、家装贷款、个人信用贷款、信用卡分期、理财产品展示等各类金融服务。

“金融街”上，不仅有农行“车贷宝”、建行“车易贷”，还有工行“家家乐”和“车逸通”，人保财险也来为行车安全保驾护航。与此同时，浙江高品律师事务所金融法律服务工作室、信和财富温州分公司、瑞豪担保等第三方机构将在现场为市民提供全方位理财服务。



地产商云集待选

房子、车子是安居乐业的两大件。车房都有了，还要考虑投资增值。这不，本次车房联展也来了不少地产项目。

温州市区的万科、中梁、温州碧桂园、国大学府印象等本地楼盘项目，满足您的购房自住需求；温州进出口市场、水果批发市场等商业项目，满足您的投资需求；若想在省城杭州置业，展会上“杭州专区”的七个项目值得你好好了解；若想跨出国门投资置业，还可以去展会上的“海外专区”看看，来自美国、英国、西班牙的项目也已“漂洋过海来看你”。

现在**一般是30%,以前一般只需付20%.凭和房产商签订的合同到公积金中心去贷款,当然一般在售楼处也会有银行现场办理贷款的.银行户头只需每个月初放入还款的钱款即可,当然你多放也可以,你有多少银行扣多少,这就是提前还贷了,换句话说如果你每月还2000,你放了10000在银行卡上,银行将直接拿掉10000,而不会只扣2000,算你提前还贷.按揭当然是年数越短越好,这样可以少付利息,不管怎么样贷款利率总是远远高于你存款利率,年限越长利率越高.买二手房也要看性价比,一般来说主要是看中地段,新房总是越造离市区越远.
如果你没钱付贷款,会有担保公司帮你付,贷款的时候必须有担保公司在场,你需要支付一笔担保费用,如果你能提前还贷,可以返还一部分担保费用给你.

从借高利贷买房、假离婚买房，到实体企业老板抛弃主业投资房产，甚至一套房子能挽救一家上市公司，一场全民买房热潮正在上演，有人唯恐赶不上这趟暴富列车，也有人惊呼泡沫经济即将破裂，中国楼市到底怎么了？



下面来看一个开发商是怎么看待年轻人贷款买房的：



在中国，买房95%靠按揭贷款，而且年轻人买房的需求**大。估计只有不足5%是靠自己的实力，不需要家里资助买房的。当然还有一些富二代全款买房的事，就另当别论了。



为什么说穷二代，农二代，职二代，或者说普通青年为什么不要着急买房呢？



先说下中国的房贷被透支得非常严重了，楼市泡沫大，年轻人做接盘侠要考虑清楚楼市崩塌的后果。



房贷收入比是房贷除以可支配收入，百分比越高代表老百姓还款压力越重，目前中国房贷收入比已经快达到了40%，超过了美国在次贷危机时的32%，快接近房产泡沫时期的日本。



今年2016年月均房贷接近5000亿，而且央行新增的货币几乎都涌入了楼市贷款中。如果房贷挤压了我们大部分收入，老百姓就没钱去消费其他商品了，抑制扩大内需，对实体经济也是一种打击。所以说中国是将楼市杠杆用到了极限，已经存在一定风险了。那些使用高杠杆买房的年轻人，如果未来房价跌了，经济不景气了，你们贷下的房贷是否还还得起？



虽然我们都清楚房价已属于非理性上涨，为什么还有年轻人拼了命要去买房呢？有人抱怨：是中国的丈母娘，逼高了中国房价！



研究过邻国日本，日本的青年是否也害怕丈母娘。日本青年结婚买房子也很贵，日本弹丸之地，人口密度很大，房价当然比较高（在世界上排名是位列前茅的），日本青年却不着急买房。日本青年怕买房限制自己去其他城市欣赏美好生活的机会，也更不利于自己的职业发展，我们呢 ，为了一套蜗居不惜借贷做房奴。



除此之外，年轻人诚惶诚恐的买房，还有一个原因。



大多数人被高房价吓住了——现在不买，以后还会涨，房价永远比工资涨的快。现在不买，恐怕以后再也买不起了！



事实真的是这样吗？我想先讲个例子。



在70年代，电话刚刚兴起时，就有舆论称：楼上楼下，电灯电话是富裕人群的象征，是身份的标志。那时候有一部电话，可以被神化到领导干部的层次。但是，现在你看看，一个座机电话能值多少钱，如今已经是苹果手机烂大街了。



在以前，结婚三大件。三大件，即自行车、手表和缝纫机。而80年代，结婚时的“三大件”就变成了冰箱、彩电、洗衣机。到了90年代，“三大件”水涨船高了，更新成电脑、空调和摩托车。 如今，结婚“三大件”被默认成“三大子”，即“房子、车子和票子。



每一个时代的商品工业的大发展，都有攀比的心理，新鲜事物一出来，大家都跟着攀比。大家想过没有，昔日昂贵的电话，冰箱，彩电，现在说起来是不是不值得一提？这里面深层次的原因是什么呢？



无非是供求关系。当整个国家在渴求一样东西的时候，这个东西在一段时间内是稀缺的。大家争抢，就有商人涌入这个行业，就有投机倒把的人炒这个东西。



70年代，有人囤自行车倒卖，现代人开始囤什么了？房子呀。国家大力发展房地产，加上中国的传统观念，没有房子就没有家，还有一个原因是大家互相攀比谁家住的房子大。大家都在抢房子这个东西，抢的人多了，房子价格就涨了，一个月涨几百上千都是常见的。人都是有从众心理的，一个东西越被疯抢看起来就越值钱。



从经济学角度讲：当需求被激发出来的时候，一段时间内，房子会疯狂上涨，加上中间投机倒把人的炒作，房子更是非理性上涨。更多的人，资金，热钱涌入这个行业，去疯狂的买地盖房子，更多的实体企业老板关了工厂，疯狂囤房，一个个疯 了一样涌入地产圈。而且，央企地王的频出，更让人看到了楼市的疯狂。



做面粉的，卖鱼的，做鞋的，都涌入这个行业，疯狂盖房，疯狂炒房。这个现象正常吗？当房子的总量超过购房者的需求量时，结果会怎样?一些三四线城市的鬼城已是前车之鉴。

按揭成数:就是所贷款的额度总额占整个房产价值的比例。
　　
　　例如：100万的房产贷款70万元，那么按揭成数就是7成

大部分人都认为房产抵押贷款只能抵押自己名下的房产，按照我国贷款机构的相关规定，借款人可以用他人名下的房屋作抵押申请贷款，但是必须取得对方的同意，且需要其出具同意抵押承诺书，否则抵押无效。如：子女可以用父母的房产进行抵押贷款，只要征得父母的同意，并且签订同意抵押承诺书就能够进行抵押贷款。



二、按揭贷款和抵押贷款的区别

1、房屋抵押贷款是房产拥有者(抵押人)向银行(抵押权人)借钱的方式。即房产拥有者用所拥有的房产作为抵押物，与银行签订抵押合同，以不转移使用权和所有权方式作为按期向银行归还贷款的保证。此项贷款须付利息，买房者(抵押人)按合同约定向银行还清本息后，便可收回抵押品（房屋产权证和土地使用证）。

2、按揭贷款是指购房者以所购得的楼宇作为抵押品从银行获得贷款，购房者按照按揭契约中规定的归还方式和期限分期付款给银行；银行按一定的利率收取利息。如果贷款人违约，银行有权收走房屋。

3、住房按揭贷款主要用于购房；而房产抵押贷款主要用于经营、消费用途上的资金周转。在利率方面，按揭贷款执行基准利率；抵押贷款执行基准利率上浮。总的来说，按揭贷款比抵押贷款利率更低一些。

4、按揭贷款**长贷款期限为30年，每笔贷款年限由商业银行依据借款人的年龄、工作年限、还款能力等因素与借款人协商确定；而房屋抵押贷款的**长贷款期限**长不超过10年。

以上就是关于房屋抵押贷款和按揭贷款的区别的介绍了，房屋按揭人将房屋按揭的目的在于尽可能的规避风险并且贷到尽可能多的资金，这种目的是为了尽可能的保障收益，至于大家在选择贷款方式时，**好结合自身的实际情况来考虑哪一种更适合自己。

房产作为一种可折现的固定资产，可以帮助大家应急，很多家庭会在一定周期内面临资金周转困难，此时如果家庭拥有房产，那么办理房屋抵押贷款不失为一种解决方式，那么银行房屋抵押贷款是什么意思呢，按揭贷款和抵押贷款的区别是什么呢？





一

房屋抵押贷款是什么意思


房屋抵押贷款实际上是指用客户已经有的可以上市流通的商品房屋抵押给银行贷款，抵押房屋贷款需要有明确的贷款用途，不能用于法律法规明令禁止的用途，比如:，炒股是不允许的，要求抵押房屋贷款的用途专款专用，并接受贷款发放方以及机构的，发现违规，银行有权追回贷款。





大部分人都认为房产抵押贷款只能抵押自己名下的房产，按照我国贷款机构的相关规定，借款人可以用他人名下的房屋作抵押申请贷款，但是必须取得对方的同意，且需要其出具同意抵押承诺书，否则抵押无效。如：子女可以用父母的房产进行抵押贷款，只要征得父母的同意，并且签订同意抵押承诺书就能够进行抵押贷款。





二

按揭贷款和抵押贷款的区别


1、房屋抵押贷款是买房者(抵押人)向银行(抵押权人)借钱的方式。即买房者用所购房产作为抵押物，与银行签订抵押合同，以不转移权方式作为按期向银行归还贷款的保证。此项贷款须付利息，买房者(抵押人)按合同约定向银行还清本息后，便可收回抵押品（房屋产权证和土地使用证）。





2、按揭贷款是指购房者以所购得的楼宇作为抵押品从银行获得贷款，购房者按照按揭契约中规定的归还方式和期限分期付款给银行；银行按一定的利率收取利息。如果贷款人违约，银行有权收走房屋。

3、住房按揭贷款主要用于购房；而房产抵押贷款主要用于经营、消费用途上的资金周转。在利率方面，按揭贷款执行基准利率；抵押贷款执行基准利率上浮。总的来说，按揭贷款比抵押贷款利率更低一些。

现如今，房价急速上涨，使人们生活有了极大的压力。于是很多人选择了贷款买房这种途径。在这里提醒大家，向银行申请贷款，如果想要成功获得银行房贷，**好事先准备好银行房贷所需要的资料。但是对于申贷者，未婚贷款和已婚贷款也有着不同的要求。具体有什么区别呢？邦融君就给大家具体区分一下。











一、已婚贷款买房的手续



已婚者首先必不可少得要出具结婚证，还有夫妻双方身份证、双方户口本、收入证明、首次购房证明(初次买房要提供，可以减免契税)、银行卡流水清单。已婚者购房不论房产证上一个人名，还是上两个人名，均属夫妻共同财产。











二、未婚贷款买房的手续



未婚者贷款购房需要提供个人身份证、户口本、单身证明、收入证明、首次购房证明(初次买房要提供，可以减免契税)、银行卡流水清单。其他特殊情况需要额外提供的东西在补充就行。



如果办理按揭贷款需要提供的资料：申请人身份证、户口原件及复印件3份(需同时出具未婚证明)、购房协议书正本、房价30%或以上预付款收据原件及复印件各1份、申请人家庭收入证明材料和有关资产证明等，包括工资单、个人所得税纳税单、单位开具的收入证明、银行存单等、开发商的收款帐号1份。













值得注意的是未婚者办理按揭贷款手续要首先到银行了解相关情况，带齐资料申请个人住房贷款，等待银行的审查，并确定贷款的额度。之后就可以办理借款合同，办理产权抵押登记和公证，**后等待银行发放贷款，借贷人每月还款以及还清本息后的注销登记。





邦融君总结：别小瞧了一张结婚证，其实在很多业务中，对未婚和已婚提供的资料都是有不同要求的。尤其办理贷款相关业务的时候，**好提前打听好要求的资料，做到有备无患。









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8月8日21时19分，四川阿坝州九寨沟县发生7.0级地震。截至8月9日13时10分，“8·8”九寨沟地震已致19人死亡，247人受伤。







8月23日早上6点，中央气象台发布今年首个台风红色预警，台风“天鸽”于当天中午13点前后在广东珠海到台山一带沿海登陆。截至25日9时统计，台风“天鸽”造成福建、广东、广西、贵州、云南74.1万人受灾，11人死亡，1人失踪。







8月27日早晨9时，今年第14号台风“帕卡”在中国广东省台山市东南部沿海登陆，20时减弱为热带低压，23时中央气象台对其停止编号。“帕卡”登陆后的大范围螺旋雨带覆盖广东江门、珠海、深圳、广州等地，风雨影响大。







这几场自然灾害带来的财产问题，近日成为人们关注的热点。有网友因此提出疑惑：按揭中的房子若因地震成了废墟，房贷还要继续还吗？







更具体地说，如果是正在还月供的房子倒塌了或者成了危房，是否还要继续还月供？如果房子在，人没了，谁来继续还月供？







这一话题在问答平台上引起了不少网友的关注，截至发稿已有1100多个回答。



在该回答下方的评论区，许多网友表达自己的看法，总体而言支持和反对的声音皆有。



反对继续还房贷的：























支持继续还房贷的：















对此，泽镔在走访多家商业银行和法律界人士后，得出该问题的**终正确答案：地震中即使房屋全损，贷款者也有义务按月还清余下贷款。









因为这是贷款者与银行之间的债务关系，不因抵押品（房屋）的灭失而消失。



经泽镔电话采访，天津益清律师事务所的律师林佳楠表示，根据国际经验，在处理地震灾后抵押物的过程中容易出现四种情况：



第一种情况是抵押物尚存贷款人失踪，且无抵押物继承人的，银行可按法律规定，回收抵押物，未归还贷款按照坏账进行处理；



第二种情况是抵押物尚存贷款人亦未失踪的，继续履行贷款关系。



第三种情况是抵押物毁损贷款人失踪，银行将终止合同关系，尚未偿还的贷款，将会核销处理；



第四种情况是抵押物尚存贷款人失踪，有抵押物继承人的，由继承人承担借款合同关系，继续归还贷款；



上述是地震灾后有抵押物与担保品的四种情况，若为信用贷款，银行将面临更大的损失与风险。



除此之外，还有另一种情况——不涉及按揭贷款购买的商品房如果在地震中损毁、灭失，又该由谁来承担后果？地震发生后，很可能有些人刚刚交付房款尚未交付房屋，有的则可能是刚刚交付房屋却尚未交付房款，结果房屋因地震而毁坏甚至化为乌有。



据泽镔查询，相关法律规定，房屋毁损、灭失的风险，在交付使用前由出卖人承担，交付使用后由买受人承担；买受人接到出卖人的书面交房通知，无正当理由拒绝接收的，房屋毁损、灭失的风险自书面交房通知确定的交付使用之日起由买受人承担，但法律另有规定或者当事人另有约定的除外。



这条规定的意思就是说，如果开发商还没有将房屋交付给购房人使用的，房屋在地震中受损或者倒塌，则由开发商承担所有的后果，同时开发商应当将购房人支付的购房款或者定金等款项全部退还给购房人。反之，如果开发商已经将房屋交付给购房人使用的，则应当由购房人自己承担全部后果，即尚未付清的房款，购房人仍有责任支付给开发商。（据北京某律师事务所张律师表示，通常房屋是否交付，在于业主有没有拿到所购房屋的钥匙）



其次，《**高人民法院关于审理商品房买卖合同纠纷案件适用法律若干问题的解释》中第十一条规定：



对房屋的转移占有，视为房屋的交付使用，但当事人另有约定的除外。



房屋毁损、灭失的风险，在交付使用前由出卖人承担，交付使用后由买受人承担；买受人接到出卖人的书面交房通知，无正当理由拒绝接收的，房屋毁损、灭失的风险自书面交房通知确定的交付使用之日起由买受人承担，但法律另有规定或者当事人另有约定的除外。

前言

2019年1月1日生效的《关于印发个人所得税专项附加扣除暂行办法的通知》（国发[2018]41号）中有这样一条规定：发生的首套住房贷款利息支出，在实际发生贷款利息的年度，按照每月1000元的标准定额扣除，扣除期限**长不超过240个月。纳税人只能享受一次首套住房贷款的利息扣除。也就是说，首套房贷款利息支出可享受税前扣除优惠，同时只要纳税人享受了一次首套房的利息扣除，即便此后按照首套房贷款政策执行的情形，也不能税前扣除。

那么首套房是怎么认定的？其实在不同的时间点和不同的地区，其界定标准并不一样，本文在结合法规的基础上，对首套房的界定进行梳理。

本文纲要
一、全国性首套房界定

二、全国性**款比例规定

三、首套房的贷款利率

四、16个热点城市首套房的界定及**比例

一、全国性首套房界定

一直以来，我国对于房地产行业的态度都是“房住不炒”，住房一直是普通老百姓的基本生活需求，为了给大家的基本生活提供保障，国家给购买首套房的人提供了优惠政策，而购买二套房、三套房享受不到。例如，中国人民银行规定，我国城市居民购买第一套住房享有按揭贷款利率优惠，除此之外，首套房、二套房及以上套数的贷款**比例也有较大的差异。因此，弄清楚首套房如何界定非常关键。

（一）首套房概念
从字面层面意思理解来看，首套房主要符合以下特征：成年人拥有产权的人生第一套房，也是在全国范围内拥有的唯一住房。

通过查阅相关资料，笔者发现所谓首套房一般需要同时满足三个条件：

买房人年满18周岁；

所购房为普通住房；

购房人现在名下没有单独或与他人共同购买的住房。

当然，以上第三个条件也有例外的情形，例如，按照房改政策购买的、通过继承遗产或拆迁安置获得的住房，或者与父母一起购买的除外。

我们重点来解释一下子女和父母共同买房，子女今后再买房是否属于首套房的几种情形。

首先我们需要明确的是，认定房贷次数是以借款人家庭为单位来认定，包括借款人、配偶及未成年子女，也就是说成年子女在界定是否享受首套房优惠政策的时候，与父母名下房产并不挂钩。为更好理解这一概念，我们做以下假设：

案例一：在小明15岁的时候，小明的父母以自己和小明的名义购买了一套房子，小明在成年以后再次购房，属于首套房。

案例二：小明年满18岁后，小明的父母以自己和小明的名义购买了一套房子，小明此后购房，则可能属于二套房。

（二）首套房认定
至于何为首套房，其实目前并未有明确的定义，只是相关法规规定了在申请住房按揭贷款时，在满足何种条件下，银行可按照首套房政策执行，否则执行二套房及以上信贷政策。

2007年，《关于加强商业性房地产信贷管理的补充通知》（银发452号）则规定，对于已利用银行贷款购买首套自住房的家庭，如果其人均住房面积低于当地平均水平，再次向银行申请住房贷款的，可比照首套自住房贷款政策执行。其他均按第二套房贷执行。

2010年，人民银行、银监会、住房和城乡建设部在《关于规范商业性个人住房贷款中第二套住房认定标准的通知》（建房[2010]83号）中，确定了二套房认定标准，也就是符合以下三种情形之一的，均按第二套房贷执行：

借款人首次申请利用贷款购买住房，如在拟购房所在地房屋登记信息系统中，其家庭已登记有一套及以上成套住房的（“认房”）；

有购房贷款记录：借款人已利用贷款购买过一套及以上住房，又申请贷款购买住房的（“认贷”）；

贷款人通过查询征信记录、面测、面谈（必要时居访）等形式的尽责调查，确信借款人家庭已有一套及以上住房的（“认调查”）。

上述二套房的认定标准实际上执行“认房又认贷”，也就是只有借款人名下无房且没有住房贷款记录，才会被认定为首套房，两个条件有其中任何一项不满足，也就是如上述所说的有房或者有购房贷款记录的，均不能算作首套房。

2014年，关于首套房的认定标准有所放松。2014年9月，中国人民银行和银监会联合印发《关于进一步做好住房金融服务工作的通知》（银发[2014]287号），其中规定，对拥有1套住房并已结清相应购房贷款的家庭，为改善居住条件，再次申请贷款购买普通商品住房，银行执行首套房贷款政策。

287号文一定程度上放松了2010年83号文对在申请住房按揭贷款过程中，执行首套房政策，还是二套房政策的认定标准，执行“认贷不认房”标准。也就是说，在287文下，如果已经结清所有贷款，即使买家名下已有一套房，银行依然可以执行首套房贷款政策。

当然，如果买家在银行征信系统里，已经登记有一条贷款买房的信息，但同时贷款还未结清，这一情形肯定按照二套房贷款政策执行。另外还有一种情形是，如果买家名下已有2套及以上住房，并已结清相应购房贷款，又申请贷款购买住房，银行可以根据借款人偿付能力、信用状况等具体因素灵活把握贷款利率和**比例。

综上所述，关于何为首套房，目前为止并未有明确的定义，而是在银行在办理住房按揭贷款的过程中，具体认定是否按照首套房政策执行。

总体来看，是否执行首套房政策的认定主要有三种标准：

认房不认贷：只要购房者名下无房，不管以前是否办理过住房贷款，都是认定为首套房。

认贷不认房：在银行办理房贷时，会考虑借款人的历史贷款记录，如果已经结清所有贷款，即使借款人名下已有一套房，依然执行首套房贷款政策；而如果借款人在银行征信系统里已经登记有一条贷款买房的信息，并且贷款还未结清，那么又申请贷款买房时将界定该房为二套房或以上。

认房又认贷：贷款买房时，如果借款人名下无房或者没有住房贷款记录，都将被认定为首套房。“认房又认贷”需要同时审查借款人的住房和贷款情况，是三者中**严格的认定标准。