对于银行存量的房贷客户来说，极为罕见地被央行关怀了一次：可以和各自的银行协商降利率，或者重新做一次贷款置换原来的存量贷款，我们简称为转贷，貌似能够节省很多成本，但其实不然。但这种口号又真正能起多大作用，关键是背后又蕴含着几点信息，本尊直接先写出来，后面再分析：
1、央行罕见表态，说明在三月份采取措施组织提前贷后，提前还贷不仅没有减少，还越来越多，越来越普遍了。
2、央行提出了两种降息方式，和银行协商以及重新做一次贷款，协商意味着谈判，重新做一次贷款，意味着增加大量重复工作量，两者都会损失本已进入口袋的真金白银，如果每一个存量客户都来找银行协商降息，或再申请一遍，损失和劳动量将会是天文数字。因此银行肯定会设置障碍，利用人们普遍有“损失厌恶”的心理，打消主动来找银行降息的想法。
3、思路再打开一下，央行既然开口鼓励转贷，接下来的局面就不仅仅是在本行转按揭了，因为按揭利率普遍高企，人们的心思一旦活络起来，预期将会是更低的利率，进一步探索其他产品。
说完了结论，接下来是具体分析。
一、有人存款，有人借钱，经济才能良好运转。但所有人都不借钱，尤其是节衣缩食也要把借的钱拼命还掉，那么消费肯定是首先要被放弃的，这就变成经济灾难了。也许一个人提前还款、使劲存钱、不消费，对他个人而言是一种美德，但如果所有人都这么做，这就是“合成谬误”了。央行肯定看到了数据的难看程度，所以才会突然开口让银行能主动让利。
这又让我想起来2008年银行统一给房贷打七折利率，那时刚刚发生金融危机，事急从权，需下猛药；而如今的情况没有发展到危机那一步，不过如果不采取措施，挽救危如累卵的信心，则危机也就不远了。
二、直接变更合同约定的利率（LPR+基点）的方式，直接把基点降下来，等于银行无条件的把口袋中的真金白银送给存量客户，这几无可能；二是重新做一次贷款置换原来的存量，需要在手上现有的工作之外，再增加一份非但没有业绩和利润，还得倒贴钱的活。
因此，银行必须得设计出一个方案，让前来协商和重办的存量客户，计算成本和收益，发现支出的成本很多，而降利率收益却并没有那么多，就会自己打退堂鼓。这就是行为经济学中的“损失厌恶”法则，损失的痛感远大于收获的快乐，尤其是收获很小时，更加不值得付出成本。比如首套利率下调，目前上海执行的是LPR+0.35，也就是4.55%，存量利率最多也就比目前执行的利率高0.4左右，如果是重新办一次贷款，流程复杂不说，还要结清原贷款，资金不够要支出过桥成本，这会让绝大多数人望而却步，鸣金收兵。
三、今年三月份出台了文件，因为发现了提前还款中的一部分并不是直接转成房贷，而是转成了不同性质的经营贷，因此各家银行被迫更改了进件流程——不能带按揭先批复，二季度的银行信贷数据也就变得很难看，数量直线下降。
三季度开始，各家银行已经在发布最新的低利率经营贷政策，传播力度空前，央行恰逢此时发声支持存量转贷，这会让一部分本来就在观望的房贷高利率客户下决心“一杆子捅到底”，干脆换成不同性质的经营贷，利率能降至3.1%左右。根据上述的“损失厌恶”法则，损失的痛感需要两倍的收益才能弥补，这么算算，成本支出还是能够让人接受的。
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- 存量房贷可转贷开闸的几点思考
