北京再次逆势收紧调控，买房需要再等等吗？

北京，作为帝都，是全国“房住不炒”的风向标。

自然，北京的楼市调控之严厉，在全国无出其右。

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中国有个万年不变的规律，那就是——

每逢楼市下行时，调控就会适当放松；

每逢经济特别困难时，楼市调控就会适当放松；

每逢楼市调控放松时，几乎都没北京什么事儿；

自2020年1疫情爆发到现在为止，有多少个城市松绑了调控，笔者已经懒得数了。

然而，在这个“大松绑”周期，傲娇的北京再次选择逆势收紧调控。

4月1日，北京住房公积金管理中心下发《关于进一步加强住房公积金个人住房贷款审核有关问题的通知》。

主要内容有三点：

*，严格非网签项目贷款申请条件。

这一条主要是针对集资合作建房的非网签项目，对目前楼市影响不大。

第二，加强借款人婚姻关系审核。

贷款初审人员在受理贷款申请时，应通过北京市婚姻登记系统联网审核申请人婚姻关系情况，进一步加强借款申请人婚姻关系审核，审核结果截图作为电子档案留存。

对于系统联网反馈结果和借款申请人提供的婚姻关系凭证不一致的，以婚姻关系登记时间距办理贷款时间近的婚姻情况为准；对于无查询结果的，应严格审核借款申请人提供的婚姻关系凭证。贷款复审人员须对初审人员的查询结果进行复核。

第三，加大对住房公积金违规行为惩处力度。

对申请贷款时弄虚作假、提供虚假材料、隐瞒真实情况等对贷款审核结果产生影响的职工，一经发现，将个人信息记入管理中心不良信息库，并自违规行为发现之日起5年内不受理其贷款申请。

对申请贷款时中介机构、代办人员协助申请人造假、隐瞒真实情况的，一经发现，将中介机构及代办人员记入管理中心不良信息库，视情节轻重采取约谈、暂停、停止业务办理等惩戒措施。

乍一看，力度还不小！房价要因此下跌了吧！

可仔细分析一下，事情似乎没那么简单！

2

通读全文，你会发现，这次新政的重点在于——

贷款审批时，要接入北京市婚姻登记系统，联网审核申请人婚姻关系情况。而新政之前，是不需要进行这项操作的。

婚姻关系审核，为什么如此重要？

因为它能决定买房人的*比例！

2018年9月之前，公积金贷款“认房不认贷”，但9.13新政把这个漏洞给补上了，公积金变成了“认房又认贷”。

“认贷”之后，“婚姻状态”对买房人到底是首套还是二套，影响很大。因为“认贷”不仅是以家庭为单位，而且认的是全国各地的贷款记录。

举个栗子——

小张和老公小李2020年3月20日在北京登记结婚，两人均在北京无房，小李在外地有一套房子在贷款，小张名下无任何房贷记录。

如果婚前，小张在北京买房的话，不论选择公积金贷、商贷、还是组合贷，都可以享受首套资格，而现在，对不起，只能算二套。如果两人离婚的话，小张可以继续享受首套资格，但必须正式离婚一年之后才可以。

但我现在要告诉你一件事：

如果4月1日之前，小张在北京用公积金贷款买房的话，是有可能能继续享受首套资格的。

但是，4月1日公积金新政实施之后，可能性为零！

是不是有点懵逼了？

下面，笔者来详细为大家解读。

3

先来看一下公积金（市管）贷款的审核流程：

图片来源：金诚丰

注意，以上流程是针对二手房的。但无论是买新房还是二手房，申请公积金贷款时需要提供的材料都是一样的，即：身份证、*本、婚姻证明、银行卡。

婚姻证明材料如何提供？

简单来说，如果是已婚就提供结婚证、离婚就提供离婚证、丧偶就提供死亡证明。

材料真实性如何判断？

众所周知，在我泱泱大中华，能证明“婚姻关系”的*权威网站就是民政局的登记系统，除了这个之外，任何证明两人婚姻关系的材料，都不能排除有作假的成分。

原则上来说，你如果提供假的离婚证或结婚证，公积金贷款审核窗口也是能看出来的。

但中国有句古话叫“百密一疏”，漏网之鱼在所难免。毕竟，我就审批个贷款而已，又不去民政局查你的个人信息。

除了民政局的婚姻登记系统之外，征信上也会显示贷款申请人的“婚姻状态”，但这也是有漏洞的——

征信对用户“婚姻状态”信息的收集，主要是通过办理信用卡、银行卡、消费贷、网上缴费等等渠道，如果一段时间不去办理这些业务，它就不会自动更新。

因此，“延迟”和“误差”，是很常见的现象。

笔者2016年办理人生中*张信用卡的时候，由于手滑误将婚姻状态选成了“已婚”，然后就被记录在了征信里。

2017年，一次偶然的机会，我在网上查询个人征信，当发现婚姻状态一栏赫然写着“已婚”两个字时，彻底慌乱了，还以为是被别人盗用身份证然后去结婚了呢。。。。毕竟身证份曾经遗失过不止一次。直到后来，又新办理了两张信用卡之后，婚姻状态才更新过来。

延迟，更是家常便饭。你这边都领完结婚证几个月了，征信系统还显示“黄金贵族”呢......

新版征信上线之后，虽然延迟时长没有之前那么夸张了，但据相关工作人员介绍，依然会有3-14天左右不等。

所以，审批贷款时，对婚姻状况的审核，*靠谱的方式还是联网民政局的登记系统，这次的公积金新政，可以说是把这个审核漏洞堵死了。

就好比上文中的小张，她上午领完证，下午去申请贷款，审核人员只要联网一查，一切就清楚了。

不过，这中间仍然是有bug存在的，可能细心的朋友已经发现了——

如果，小张和小李是在外地登记结婚的话，目前民政局的系统并没有实现全国联网，所以登录北京市婚姻登记系统，是查询不到小张的结婚信息的。如此一来，又可以享受首套资格了。

惊不惊喜？意不意外？

所以——

这个政策，对外地人并没有多大的约束力，因为外地人能在北京登记结婚的，毕竟少之又少，除非能找个北京本地配偶。

而政策第三点又明确规定了：

对于弄虚作假、提供虚假材料、隐瞒真实情况的个人或中介，一经发现，将严肃处理。这多多少少还是有点威慑作用的，也算是对这个bug的一个补充修正吧。

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那么，此新政对楼市有什么影响呢？

笔者认为：

有2018年9.13新政在先，其实这次收紧，对楼市产生的冲击已经十分微小了。

9.13新政，不仅提高了*比例、明确了“认房认贷”、缩短了大龄申请人的贷款年限，更重磅的是，将贷款额度与缴存年限挂钩了，每缴一年只能贷10万。

如此一来，公积金的贷款额度大大缩小，变得越来越鸡肋，再加上审批时间过长等因素，使用公积金的比例较往常大幅下降。

而这次又拿公积金开刀，笔者猜测，其主要目的是，再次向外界表明北京对楼市调控的态度。

大家不必恐慌，刚需该买还是要买的！

滑动查看《通知》原文▼

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