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今天的文章,来源于近期咨询的几个普遍问题:看中的小区,出来一套房被抢走一套房,而自己的房子正在挂牌出售,虽然也有不少意向的人,但资金却至少要一两个月后才到位,请问如果不卖房,有何办法能尽快买到房?
回答这个问题前,本尊先给出一个明确的答案,在今年四季度,目前的各种数据和心理预期,都说明应该尽快地买房,却不要卖房。即使买房压力大点,也尽量晚点卖。
这一点绝对不是夹带私货,想要让更多的人来找本尊办抵押贷款,本尊的流量和业务量还真的从来不缺,而是真正从客户的境遇出发,设计更科学的流程。
在今年出现了这样的情况(如同2009年、2014年),面临买房的预算,有些人的*反应是,我得把房子卖了才能凑到吧,于是开始挂牌,等啊等,终于有人付意向金了,再等下家贷款,一拖就是三个月,等过完户,终于拿到钱后,发现两个问题:
自己要买的房涨了50万;
自己卖掉的房涨了50万;
苦苦卖房几个月,终于资金到位可以买房了,这本来是常规流程,却白白损失了100万。更可悲的是,“明明当初是买徐家汇*的预算,*后只能买到七宝了”。
我们首先看,卖房是为了解决:
限购,不卖就没有购房资格
缺钱,不卖就没有购买的*或者尾款
如果是情况1限购,那么还要分清楚,你是上海户籍还是外地户籍。
上海户籍,则有N多办法可以腾出房票
外地户籍,也可以赠予给父母腾出房票
所以如果不限购,就不应该首选卖房。
如果是情况2缺钱,那么以下方案可以解决
自己有购房资格,抵押后再过桥办按揭、全款买入再抵押;
父母有购房资格,抵押后,父母办首套或者二套按揭、全款买入再抵押;
赠予给父母后,父母抵押,自己做首套或者二套按揭、全款买入再抵押。
不卖房,但又要买房,这其中的资金压力,需要银行抵押贷款(个人经营性贷款和消费抵押贷款)、小贷公司过桥等资金工具的帮助,同时还有与按揭贷款的衔接、全款买入再抵押等技术问题。
对很多人来说,以上的流程、工具和技术,真是太复杂了,不如卖掉一次性解决问题。
这种想法也没错,只不过明知道什么是历史的进程,却缺乏个人的奋斗,与机会擦肩而过,总是让人遗憾。
我们看几个案例,2009年,国务院公布了四万亿的天量资金。资金投放不久,楼市飞跃地上涨,而我在银行工作,除了做ABCDEF...银行转到我们银行的按揭贷款(85折平转7折利率),做抵押贷款还是个新人。这在当时是一个新鲜玩意儿,没几家银行能办,而我们银行就是一家,利率比渣打、星展这些外资银行还高,本以为没啥优势,每天为了找客户,殚精竭虑,在搜房网啊、篱笆网上天天做广告。
不久之后,有这么几个客户突然联系我,要求抵押贷款的办理时间周期短,其他条件他们都满口答应,比如说要捆绑一笔存款,放款前存进去,也丝毫没犹豫。
起初我担心会觉得利率高,但发现担心是多余的,他们不但搞来了存款资金,还用存款做了一笔存单质押,95%的资金又周转出来了,对流程熟悉的很,压根不需要我们解释,一看就是老江湖。十年后我回想起来,虽然2009年还没有水库论坛(2013年才开水库论坛),但他们的手法和水库流派一脉相承。
后来请教他们,他们对我们这些工作人员说,我们分析接下来的形势是确定上涨的,容不得他们慢慢卖房,所以反向操作,先抵押出资金,再买入房产,再卖出还贷。
那我晚一个月卖房,就能多卖几万十几万,而我晚一个月买房,就得多付几万十几万,所以早点买+晚点卖,岂不是多赚双倍的利润吗?如果早点卖+晚点买,那就是亏双倍的损失啊!
利率高一点算不上什么,反正我们就贷一年,之后再把房子卖掉,一年的利差才几千*多上万,用这些成本换来几十万的利润,太值了。
还加上一句气人的话,你们缺乏经验,多买几套房,再慢慢体会吧。
2009年的信贷宽松后来又一次大规模地重现,已经在2014年。
当年的9月30日,央行和银监会出台“认贷不认房”新政,对首套房贷已结清的家庭,贷款购买二套房时享受首套房优惠政策。
彼时彼刻,楼市上涨的局面已很明显,每天我在水库论坛里梭巡,看到一片喧嚣,那时流行的说法是“京沪永远涨”,有不少身价A8.5、A9的人,都是那时积攒下的资本。
我那时经验见长,银行产品也逐渐增加,已经能够帮助普通人用合理的流程买房。
而今年的行情下,本尊都提醒过很多要置换的人,如无必要,勿先卖房。
先卖后买还有一个极大的风险,那就是政策的变化,从来就是无法捉摸的,历年的调控制造出很多悲伤的故事。
本来先买房后卖房,只是简单地获取收益罢了,可是在2011年和2016年,有些人卖掉后,却失去了购房资格,却买不成了,这样的情况,之后一再发生,如果早点买进,晚点卖出,不是能避免这种伤害吗?
2011年:1月31日,上海限购令出台,上海户籍家庭限购两套、外地户籍社保或税单满两年限购一套
2016年:3月25日,史上*严调控政策出台。
3月25日,上海市政府规定非上海户籍居民购房需连续缴纳个税及社保满5年及以上,拥有1套住房居民家庭再买自住房*款比例不低于50%,购房人在申请贷款时应承诺*款为自有资金;
而在规定生效的前一天,一手房成交量达到史上成交单日记录:1706套。网签系统甚至贴出公告:网上合同备案系统签约时间今晚延长至24时。
有时候,差一天就是差一辈子,经历过的人才品得出个中滋味。
2017年3月23日成都限购
今年,再一次释放天量的信贷资金,银行产品的利率、丰富度和宽松度,又比以往任何一个年份都要高。
如果说还是抱着常规的思路去想问题,那真是因循守旧了。
但真的存在不卖房就没有任何购房资格的情况,那怎么办呢?
首先,选择边卖边买的方式,选择的是价格很平稳的时机;
其次,提早签订购房合同,锁定买入价格
第三,同时结合一些信贷工具,抓紧时间筹款。
*后,运用一些信贷知识,帮你的下家尽早放款。帮他就是帮自己,这样的案例本尊已经见过多例了。
本文的底层逻辑,其实讲的是,花点时间做点研究,规则和流程有时候远看是一堵墙,但近看是一张网,运用好规则和流程,普通人还是有获得“低垂的果实”的机会。
阶层难以靠买房获得跃迁,至少可以:
*,可以收获更多的利益;
第二,避免政策的波动伤害自己;
本尊从事信贷业已达12年,对房产也有很多心得体会,近期与几位志同道合的小伙伴,筹备一条从宏观政策到微观实操的全产业链,打通购房需求中的每一个入口,敬请期待。
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