“月入3万5，被裁员后要断供” 脆弱中产如何拯救房贷？

裁员风暴来临时，一些互联网大厂员工才不禁感叹：“互联网工作大多也只是一门手艺活，比不了体制内”。

（一）

月入35K，月供21K，俩娃，老婆全职太太，刚刚买了套600万的房子，紧接着被裁员，已找了两个月工作了，面临断供风险。

四天前，一位网名为夜枭的深圳互联网人在某职场社交平台发帖，语气里略带绝望。

这或许是当下一些互联网人正面临的难题。

曾经站在城市收入高端，向下俯视的互联网行业正在经历*严酷的寒冬。

美团、知乎、趣店、斗鱼、京东......一连串明星企业进行着“人员优化”和“架构调整”。

几天前，滴滴在全员会上宣布过冬。裁员15%，涉及员工超2000人。

大环境效应迅速传递到每个人身上。

头顶高薪光环的“码农”接到裁员通知的那一刻，不仅要抓紧找到一份能维持体面生活的工作，还要计算一下自己的积蓄能否满足日常开销。

而对于有房一族来说，脑袋里“嗡”的一下，想到的肯定是“房贷”。

对于夜枭的遭遇，有人认为刚买房就面临失业，叹其可怜；也有人认为其收入远远未达到安全线，居然敢要二胎，老婆还全职，称其狂妄自大。

另一部分人为其“出谋划策”，可以申请消费贷、请太太找工作，或者把房子租出去，暂渡难关。

“平时都是猎头疯狂挖人，从来没想过自己会失业。”就职于海淀区西北旺后厂村一带的某互联网公司职员感叹到。

这句话也许解释了为什么互联网从业者敢于承担房贷“高杠杆”。即使银行的规定是房贷不能超过每月收入的二分之一，但行业一路高歌猛进似乎慢慢将局内人的危机感消磨殆尽。

事实上，在各种互联网金融、消费贷、抵押贷以及民间借贷的催化下，加上近几年房价暴涨的裹挟，加杠杆买房被认为是一种“正确且安全”的事。

“刚需什么时候上车都不晚”、“没有一个人因为买房破产”、在过去很长一段时间里，此类言论一度大行其道。

只有风险来临时，人们才不禁感叹，“互联网工作大多也只是一门手艺活，比不了体制内。”

对于局外人而言，应对断供的方式很简单，“把房子卖了就解决了”。

但真正轮到自己身上又有多少人真能做到“割肉”？

在“买房*胆”的城市——深圳，危机或许来的更快一些。

根据阿里拍卖网站的数据，2019年1月深圳法拍房数量为3810套。

但2018年全年，这个数字仅为1930套。短短一个月的时间，深圳法拍房数量达到是去年全年的近两倍。

尽管阿里拍卖回应称，所谓的司法拍卖房源激增与断供并无必然联系。

但也同时指出这些房源被拍卖的原因，主要是强制拍卖用于清偿债务。其中，企业房源尤其住宅类企业房源很少，绝大多数均为个人房源。

数据显示，2018年淘宝和京东全国司法拍卖房房产共计367340次，同比2017年大幅增长61%。

尤其是9月-12月份，国内四大一线城市，北上广深拍卖标的数呈现倍数级增长，仅这四个月的数量就占据了全年的半壁江山。

值得一提的是，这四大城市，也是高收入者遭遇裁员、降薪*多的城市。

知乎上曾经有一个很火的帖子，题为《降薪了，断供了，我感觉生无可恋》。

题主是一名金融男，上学时也是“别人家的孩子”，名校一毕业后就进入某银行总行就职。17年拿到*后，买房上车，过了一年，也就是18年，遭遇金融行业“灾年”，收入锐减，*后不得不选择卖房“割肉”。

*后，这位金融男用自己的血泪史得出的教训是，对于刚需来说，有没有房子并不是重点，重点是收入能不能覆盖月供，如果收入不能覆盖月供的话，那么买房就是带有炒房的性质。

央行数据显示，2008年到2016年，我国居民杠杆率从18%上升至45%，2017年更达到了48.97%。

对外经济贸易大学公共管理学院教授李晓嘉对此评论到，美国的居民杠杆率从20%上升到50%用了近40年时间，而中国只用了不到10年。

“未来预期向好”成为中国人敢于承担债务的原因。“未来收入会增加”、“未来房价会上涨”、“未来货币会贬值”，无论从哪个维度来看，贷款买房都是一笔稳赚不赔的买卖。

这一点在承担更多买房压力的80后、90后身上体现更加明显。

贝壳研究院发布的报告称，2018年首次置业购房人群，贷款成交占比为90%，是不同购房需求贷款成交占比中*的。

而首置人群，对购房贷款的依赖也是*的，同时其杠杆也相对较高。首置人群中，80后和90后占比*，其中80后的月供收入比是40.8%，90后的月供收入比是43.5%。

大城市90后财务情况一瞥：基本买不起房

来源：界面Vnews

当然这些数据大多来自官方可追踪到的贷款来源，还有大量诸如“*贷”、“消费贷”等民间借贷方式*终也成为新一代购房者实际承担的“杠杆”。

不过，主流观点依旧认为，尽管经济波动，但目前尚不会引发真正的“断供潮”。

中原地产首席分析师张大伟曾指出，我国银行机构进行住房贷款审批时，通常要求贷款申请者拥有充分的抵押物以及良好的征信记录；而且目前我国居民住房贷款*比例较高，所以楼市不具备出现“断供潮”的条件。

“国内的房地产市场一直在严格打压*贷，其实从楼市调控来看，*成功的一点就是从2016年‘930’开始，一、二线城市普遍性地提高了*比例，大部分城市都在30%以上。在这种情况下，除非房价的跌幅超过这个比例，否则对于业主来说没有断供的理由”张大伟称。

交通银行金融研究中心高级研究员夏丹也认为，断供潮爆发的一种前提是资产大幅缩水，房产价值跌破剩余还款额，成为“负资产”；一种情况则是经济大萧条，造成个人收入无法覆盖月供。但我国尚无房价或经济大幅下跌的基础。

但是也有一线经纪人指出，在房价走高时期，许多人为了取得银行贷款都虚报收入。

一些人其实每月只赚几千元，却能开到几万的收入证明，如果把这个因素考虑进去，真实杠杆率会比现有数据大得多。

不可否认，无论是对个体还是国家，铆足了劲加杠杆的日子已经过去。从家庭收入预期增长甚至翻倍，到存量财富不断减少让这个冬天显得有些漫长。

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