公积金商业组合贷款

公积金商业贷款组合贷款有哪些还款方式？如何解决购房款不足的压力？办理组合贷款的限制和流程是怎样的？组合贷款对二套房购置有何影响？本文总结了公积金商业贷款组合贷款的还款方式、优缺点以及注意事项，帮助读者更好地了解和选择合适的还款方式。

组合贷款就是商业贷款和公积金贷款同时用，在公积金贷款金额不足的情况下，可以选择用商业贷款。
申请住房公积金贷款或组合贷款需同时具备以下条件： 1、建立住房公积金制两年以上，并按规定连续足额缴存，有完全民事行为能力的职工。 2、购买住房的，须有符合法律规定的购房合同或协议；自建住房的，须有规划、土地管理部门批准的文件；大修自住房的，须有规划部门批准的文件；公有住房置换的，借款人须有与置换企业签订的《住房调剂协议书》。 3、购买商品房、经济适用住房或自建住房的，须将房价30%以上自筹资金存入贷款银行；大修自有住房的，须将修房费用50%以上的自筹资金存入贷款银行；购买私产住房的，须将房屋评估价值30%以上自筹资金存入贷款银行；公房置换的（不购买公有住房产权的），须将置换企业评定的公有住房置换补偿费50%以上自筹资金存入银行，购买公有住房产权的，须将置换企业评定的公有住房置换补偿费和公房出售价格总额50%以上自筹资金存入贷款银行。 4、同意用自有、共有、第三方自然人的房产或贷款银行认可的有价证券进行担保；以房产作为贷款抵押的，同意办理抵押房屋保险。

当个人通过公积金贷款不足以支付购房款时，可以申请公积金组合贷款。申请时需先办理商业贷款的审核手续，审核通过后，借款人再办理公积金贷款的的审核手续。在组合贷款中，公积金贷款和商业贷款的贷款期限、还款日期都是相同的，只不过执行不同的利率。目前采用中心连带责任保证担保方式办理公积金组合贷款业务的银行有中国工商银行杭州之江支行、中国银行杭州高新支行、中国农业银行杭州解放路支行、交通银行杭州华浙支行、民生银行杭州武林支行、建设银行杭州西湖支行、浦东发展银行杭州文晖支行、杭州商业银行西湖支行、中信实业银行浙江省分行营业部、深圳发展银行杭州黄龙支行。

你好，你可以在组合贷款放款后，还款一个月以后，去公积金贷款银行或公积金管理中心申请公积金冲还贷款。一般来说方式有月冲和年冲两种。不过各地政策不同，有的只有年冲。如果是月冲的方式，则公积金余额每月冲抵月供(公积金贷款优先，公积金贷款月供有余才能冲抵商贷月供);如有不足，自己现金补上;如果是年冲的方式，每年公积金余额提前还款(公积金贷款优先，仅仅在公积金贷款还清后，才可冲抵商贷);希望我的回答可以帮助到你。

公积金贷款一直是买房者的心头利好，但是部分人由于公积金贷款额度不够，因此一般都是先用足公积金贷款额度，不够部分再作商业房贷，这就是常说的组合贷款。

一般购房**款均为30%

公积金贷款5年以上贷款利率为3.25%，产生的总利息低。商业贷款，无折扣的情况下贷款利率为4.9%，贷款的总利息比较高。组合贷款的贷款利率介于3.25%和4.9%之间，贷款的总利息相对适中。 一键拨号

什么是组合贷款？组合贷款怎么办理？

商业贷款，利率４．９％，贷款金额１００万，利息９１．０６万，贷款年限３０年（３６０个月），月均还款５３０７元。

①贷款利率差别，5年以上的公积金贷款，利率百分之3.25，利息总额较低。在不打折的情况下，商业贷款的利率是4.9百分之，总的利息是很高的。组合贷款的贷款利率在百分之3.25到4.9之间，总体的贷款利率是比较合理的。

一般可以提出来，迟交的不清楚勒。我只知道以下3种情况，祝你买房成功喔:你公积金交的时间短，贷款数额就不多，**就要付多;如果单纯的走商贷，利息很高的，6.5%;公积金和商贷一起走，这要担保人呢，更麻烦！想知道多点可以去售楼处咨询的，加油喔%7E

没有多少，就去银行做的商贷，每个月还还房贷。几年下来，公积金账户余额略显充盈，想着能不能商贷转公积金贷款，好节省一笔利息。



小李算了算，商贷剩余本金大概还有50万，自己的公积金贷款**高额度30万，不够，只能商贷转组合，贷30万的公积金，剩余20万依然商贷。小编从头到尾帮着小李一起跑，所以相关办事流程也整理给大家，以供一观。







申请条件
⊙借款申请人必须在申请贷款之月前6个月向我市住房公积金管理中心按时、足额、连续缴存（单位汇缴）住房公积金，并且自参加住房公积金制度至申请贷款之月前两年不欠缴（单位不欠缴）住房公积金；借款申请人属外地转入本市的，转移前6个月住房公积金按时、足额、连续缴存（单位汇缴），且在我中心已正常汇缴公积金至少一个月（汇缴状态为正常并无欠缴）；

⊙借款申请人所购住房是用于自住的普通住房；

⊙借款申请人是所购自住住房的房屋所有权人或共有权人（购房合同上作为买方签名盖章）；

⊙有稳定的经济收入来源和按时还本付息的能力；

⊙提供公积金管理中心认可的担保公司作还款保证或银行认可的有价证券作质押；

⊙ 原商业性贷款必须是购房贷款且转贷时无两个月以上欠款；

⊙ 借款申请人已领取所购住房的房屋所有权证、房屋共有权证、国有土地使用证或不动产权证书；

⊙ 借款申请人夫妻双方不得有未还清的公积金贷款。







办理材料



1、《无锡市商业性住房贷款转公积金（组合贷款）申请表》；
2、借款申请人夫妻双方及转贷住房共有权人的身份证、户口簿；
3、结婚证（单身提供《婚姻状况声明书》，离异或丧偶同时提供有效证明）；
4、转贷住房的房屋所有权证、共有权证、国有土地使用证、或不动产权证书；
5、原商业贷款合同；
6、原商业贷款还款明细；
7、契税完税证明；
8、网签备案的购房合同；
9、借款申请人及配偶的信用报告、收入证明。



办理流程



1
获取申请表


借款申请人领取并填写《无锡市商业性住房贷款转公积金（组合贷款）申请表》，并至原商业贷款银行落实商业贷款余额及他项权证出处，并加盖银行章。



2
提交材料


借款申请人提交贷款审批资料至中心受托银行，并签订相关合同。



3
审核



工作人员对提交的材料进行审核。



4
担保


公积金及商业贷款审批通过后，担保公司通知借款人办理担保相关手续。



5
结清原商业贷款


职工办理担保后，结清原商业贷款并将结清证明交至担保公司。



6
抵押


职工至产权监理部门注销原商业贷款房产抵押，并办理组合贷款抵押手续。



7
提交他项权证


职工将所办理的他项权证交至担保公司。



8
放款


银行放款至客户账户中。

购买自住住房取得商业性贷款或组合贷款的，在未清偿贷款本息之前，实行一年一取且对月提取。

职工提供：《宁波市住房公积金提取申请书》，个人身份证原件、复印件，个人住房借款合同原件、复印件（复印件首次提取时提供），房产证原件及复印件（复印件首次提取时提供），银行还贷情况证明书（必须载明上一年 [12 个月 ] 还款本息）。职工可提取的金额：当年还款本息之和（指提取月至上年同月），累计不超过贷款本息和。

商业贷款：商业贷款是银行或其他金融机构向企业或个人发放的融资工具，可用于企业投资扩大产能、改善生产经营条件和技术水平或购买设备、原材料等活动。公积金贷款：公积金贷款是政府在特定条件下向企业发放的贷款，用于改善企业的生产技术、改善企业工作环境，提高企业的生产能力等。

贷款买房已成为大多数上海民众购房的一种普遍方式。就目前而言，贷款买房有三种方式：公积金贷款、纯商业贷款及组合贷款。但是，不管采用哪种方式贷款，均需按购房者自身经济状况情况来定夺。

就上海搜房网数据监控中心统计，去年上海楼市成交均价27165元/平，这对普通上海民众来说购房无疑是一笔大开支。因而，贷款买房逐渐普遍化，根据上海市住房公积金管理中心2014.11.24文件显示公积金买房准则已调整如下：

一、对无住房公积金贷款记录或已结清住房公积金贷款的家庭，购买首套自住住房，执行首套房贷款政策。

二、对拥有1套住房并已结清住房公积金贷款的家庭，为改善居住条件再次申请住房公积金贷款购买普通商品住房的，参照首套房贷款政策执行。

三、从2014年11月22日起，下调个人住房公积金贷款利率。五年期以上个人住房公积金贷款为4.25%；五年期以下（含五年）个人住房公积金贷款利率为3.75%。

四、每户家庭住房公积金**高贷款限额为60万元（每人**高贷款限额为30万元），有补充住房公积金的家庭**高贷款限额为80万元（每人**高贷款限额为40万元）。

此外，去年年底央行下调商业贷款利率，5年以上期限商业贷款利率下调至6.15%；将1-5年（含5年）期商业贷款利率下调至6%。

房贷利率无折扣 组合还款**优惠
综上，以300万的总房价（家庭符合本市购房标准且公积金可贷款**高额度80万）为例，在各大银行房贷利率均无优惠的情况下，分别按三种还款渠道计算，组合还款**省。

渠道一

纯公积金贷款

**高贷款80万，剩下的需要全部付完220万，五年以上公积金贷款利率为4.25%，每月贷款利率为，按照30年等额本息还款计算：

A=800000×{6.15%/12(1+6.15%/12) ^360/[(1+6.15%/12)^360-1]}

月还款金额：3 935.52元

渠道二

纯商业贷款

**3成90万，剩余210万纯商业贷款，五年以上贷款基准利率为6.15%，按照30年等额本息还款计算：

A=2100000×{6.15%/12(1+6.15%/12) ^360/[(1+6.15%/12)^360-1]}

月还款金额：12 793.79元

总利息金额：2505764.4元

渠道三

公积金与商贷组合贷款

**3成90万元，（有补充住房公积金的家庭）公积金80万元，五年以上公积金贷款利率为4.25%，按照30年等额本息还款计算：

A=800000×{6.15%/12(1+6.15%/12) ^360/[(1+6.15%/12)^360-1]}

月还款金额：3 935.52元

剩下的130万从银行贷款，五年以上贷款基准利率为6.15%，按照30年等额本息还款计算：

A=1300000×{6.15%/12(1+6.15%/12) ^360/[(1+6.15%/12)^360-1]}

月还款金额：7 919.97元

以上可知，月还款总金额为11855.49元

总利息金额：2167976.4元

显然，若各大银行房贷利率均无优惠，则组合还款方式要较纯商业贷款方式更省，每月还款额减少938.3元。总利息金额减少337788元。

房贷利率88折 组合还款依然**优
据上海搜房网1月5日调查沪上27家大型银行发现，汇丰银行纯商贷100万以上可享受88这优惠;招商银行可执行公积金与商贷组合还款，且贷款金额在100-300万可执行95折。那么，依然以300万的总房价为例，以两种还款渠道计算，组合还款渠道依然**优惠。

渠道一

纯商贷

**3成90万，剩余210万纯商业贷款，按汇丰银行88这优惠计算，且五年以上贷款基准利率为6.15%，按照30年等额本息还款计算：

A=2100000*(6.15%/12*0.88*(1+6.15%/12*0.88)^360/((1+6.15%/12*0.88)^360-1))

月还款金额：11 807.88元

渠道二

组合还款

**3成90万元，（有补充住房公积金的家庭）公积金80万元，五年以上公积金贷款利率为4.25%，按照30年等额本息还款计算：

A=800000×{6.15%/12(1+6.15%/12) ^360/[(1+6.15%/12)^360-1]}

月还款金额：3 935.52元

剩下的130万从银行贷款，按招商银行95折优惠计算，五年以上贷款基准利率为6.15%，按照30年等额本息还款计算：

A=1300000*(6.15%/12*0.95*(1+6.15%/12*0.95)^360/((1+6.15%/12*0.95)^360-1))

月还款金额：7 663.01元

因此，每月还款总金额为11598.53元

综上可知，组合还款渠道较纯商业贷款每月还款金额减少209.35元。

公积金贷款额度不够怎么办
1.申请组合贷款
以北京为例，假如购买一套200万的房子，公积金能申请到的**高额度为120万，除去**款60万，还剩20万的差额，这20万可以向银行申请组合贷款，需要注意的是并不是所有银行都接受组合贷款，并且组合贷款涉及到公积金中心和银行等多个机构，审批周期在3个以上，着急付房款的购房者要考虑到时间的问题。
2.申请商业贷款，用公积金余额冲抵房贷
既然公积金贷款额度不给力，何不放弃公积金贷款，直接申请商业贷款？商业贷款的话，借款人提交完贷款申请，通常2周左右就可以放款，只要符合银行相关条件，一般都是可以贷到期望的额度。
而且，再申请商业贷款成功后，可以申请提取公积金用于偿还商贷月供，不过这样的话利息就比单纯的公积金贷款更高，如果贷款的年限较长，购房者需要承担更多的经济压力，这一点需要注意。

如果要一次性付清，那就太吃亏了，因此，很多人都会选择借钱。目前，我国的房屋贷款主要分为三种，一种是商业贷款，一种是公积金贷款，还有一种是组合贷款。今天，我们一起来了解一下，企业贷款、住房公积金、商业贷款等都是如何操作的。

组合贷款购房流程
一、到贷款银行提出借款申请

借款人持购房合同和开发商售房许可证复印件、身份证、住房公积金储蓄磁卡、印章到各区县的建行房地产信贷部申请住房公积金贷款（使用夫妻双方住房公积金贷款的，还须携带结婚证或其他夫妻关系证明），填写个人住房公积金贷款（组合）贷款申请书

二、银行审核

贷款银行根据借款人提供的资料，考核借款人是否符合贷款条件，计算贷款额度，确定贷款期限

三、前往贷款银行签订借款合同

贷款银行审核借款人的申请后,借款人与银行签订借款合同和抵押合同（不用房屋担保的签订质押合同）

四、前往产权部门办理贷款担保手续
五、办理住房抵押保险手续

借款人到产权部门办理完抵押或质押手续后,连同借款合同、质押合同、房屋他项权证、抵押权证明书等借款资料交贷款银行办理房屋保险手续

六、签订还款协议和划款

采用储蓄卡代扣方式还款的,借款人到建行储蓄网点办理还款代扣储蓄卡，并与贷款银行签订代扣协议，委托单位代扣还款的，单位与贷款银行签订协议

七、银行划款

借款人按与贷款银行约定的时间到贷款银行办理领款手续,贷款银行将款项划入售房单位，用于修、建房的贷款，借款人按借款合同支取

可以办理组合贷款，同时缴存住房公积金，在办理个人住房商业性贷款的同时，还可向银行申请个人住房公积金贷款。
所需资料：
1、贷款申请表；
2、身份证及身份证复印件3份；
3、户口本原件及复印件（集体户口需要首页和本人那页）；
4、房屋买卖合同正本及整本的正本复印件（2份）；
5、权属转移登记申请书（开发商提供）；
6、预交房款收据复印件（2份）；
7、私人印章（已婚者需要夫妻双方各一枚）；
8、个人工资收入证明（开发商提供表纸，自己单位确认盖章）；
9、组合贷款联络单及联络单复印件（1份）；
10、商业贷款合同；
11、维修基金收据第六联。
申请流程：
个人住房组合贷款是指是指个人申请住房公积金贷款不足以支付购房所需费用时，其不足部分向银行申请的住房商业性贷款。
申请个人住房组合贷款的，必须同时符合住房公积金管理部门有关公积金贷款的规定和有关住房商业性贷款的规定。

大概流程是这样的：
1、到贷款银行核定贷款余额
2、向公积金管理中心申请
3、到贷款银行还贷