降息后房贷怎么算

人民币业务的利率转换公式如下（注：存款和贷款是共通的）。每天的利息等于每年的利息除360等于每月的利息除30，每月的利息等于每年的利息除12。银行可以按产品利率计息和按月计息的方法来计算。产品计息方法是以每天的帐户结余为单位，用累积的累积数乘以每天的日利率来计算。该方法的计算公式是：利息等于累积的累积数乘每天的利率。逐笔计息方法：按照预定的利率公式，以本金乘利率乘贷款期限逐笔计算利息。

在国家降息之后，原来的房贷利率也会跟着降下来。我国目前个人房贷主要是浮动利率，大部分借款者和银行签订的房贷合同都是浮动利率，而银行贷款利率调整后，按利率计算的利率也会相应调整。每年的1月1日，公积金贷款利率都会调整。

①LPR浮动利率方式下，降息后房贷计算方式：假设购房贷款200,000，分20年偿还，即240个月偿还，以等值的利息偿还，加点数为百分之0.1，在2022年一月，当基准 LPR利率为百分之4.6时，银行贷款利率将会降低：房贷利率是百分之4.6加百分之0.1等于百分之4.7。贷款等于200000乘百分之392乘百分之1.392乘240乘百分之1.392乘240乘百分之1.392乘240乘百分之1.392等于1286.99元。②固定利率方式下，降息后房贷计算方式：假如贷款200,000，分20年偿还240个月，以等额偿还，中央银行的基准利率在2021年达到百分之4.7。

人行调整贷款利率后，个银行一般会按申请贷款时约定的贷款利率调整方式进行调整，目前使用较多的利率调整方式是"次期调整"和"固定日调整"。
　　1、"次期调整"是当利率调整时，当期仍按原利率计息，从下一期开始，系统进行利率调整，重新计算分期还款额，即新利率在次期生效；
　　2、"固定日调整"是于每年1月1日按照当日挂牌利率统一进行调整，1月1日之前的部分仍使用老利率计算，而1月1日之后的，执行新利率并重新计算分期还款额。

一、银行降息，新的贷款利率生效是即时的，即如果将要签订贷款合同的贷款人，可以按本次利率下调政策享受到利率优惠。
二、如果已经办理了房屋按揭贷款，就要以贷款合同为准。按揭贷款利率的调整方式一般有两种：
1、“按年调息”的方式，也是目前大部分银行的贷款合同中采用方式，房贷客户要到次年1月1日才能开始享受降息后的新利率；
2、“浮动利率”的方式，即按自然年调整利息的方式，是从次年的同月开始调整利率。
三、如果银行降息，购房者要注意合同中是否规定房贷利率随央行调整利率变动而变动。如果是固定利率，则一直以办理房贷时的利率为准。如果利率可调整，则会注明调整日期。一般银行规定次年1月生效或者约定固定日期。

以100万贷款贷30年为例，为您计算和比对降息前后的房贷情况。计算结果显示，100万贷30年，**高可省近5.6万元。

降息债券型基金会长，升息会降! 降息对债券基金的投资价差部分收益会有很大的提高，这一收益的提高往往会大于收息部分的减少，总的收益是呈增加趋势的。由于债券基金可以买入期限相对较长的品种，而久期长的品种在降息周期会有更好的表现，债券基金对投资者的吸引力会大大增强，认购热情上升。一般来说，久期和债券的到期收益率成反比，和债券的剩余年限及票面利率成正比。但对于一个普通的附息债券，如果债券的票面利率和其当前的收益率相当的话，该债券的久期就等于其剩余年限。还有一个特殊的情况是，当一个债券是贴现发行的无票面利率债券，那么该债券的剩余年限就是其久期。另外，债券的久期越大，利率的变化对该债券价格的影响也越大，因此风险也越大。在降息时，久期大的债券上升幅度较大；在升息时，久期大的债券下跌的幅度也较大。因此，投资者在预期未来升息时，可选择久期小的债券。

今年贷款利率不变， 次年 按**新的利率计算利息，房贷都是1月1日开始执行新贷款利率

这个和存款一样的，你什么时候办理的，就按那时候的利率来计算的，后面的升息或降息跟你不粘边咯！除非你重新办理

2016年国家没有调整利率，是2015年降息的。
购房者1月的月供将由去年12月按旧利率计息和今年1月新利率计息两部分组成。因此，还款日靠近月初的贷款者，会有相当大的几率出现月供不降反增的情况。通常在每年的2月份，购房者的月供会正式进入“下降”通道。

①利率浮动利率意味着什么？首先 LPR是一种贷款市场的基准利率，是中央银行通过18家银行的加权平均值计算出来的，每个月20号更新一次，因为是银行自己的报价，而且每个月都会更新一次。而 LPR的浮动利率，则是按照原来的利率和 LPR的利率，计算出来的结果，可以是正的，也可以是负的。

北京时间8月1日凌晨2点，美联储公布7月议息会议结果。一如市场预期，美联储本次降息25个基点，将联邦基金利率的目标范围调至2.00%-2.25%。



这是2007-2008年间美国为应对金融危机启动降息周期后，美联储十年多以来首次降息。



美联储公布利率决议后，美股下跌，美元上涨，人民币汇率下跌。全球多家央行跟进降息，中国央行暂未对美联储降息作出回应，8月1日，中国央行不开展逆回购操作，相应也无公开市场利率调整。



从此前美联储降息历程来看，美联储降息将打开全球各国央行的降息窗口。自今年初美联储暂停加息以来，全球范围内的降息大幕就已拉开，不仅包括新兴经济体，发达经济体也加入降息阵营，大部分国家为多年来首次降息。







印度央行今年内连续三次降息。5月份，马来西亚、新西兰、菲律宾央行接连宣布降息，新西兰成为首个降息的发达国家。随后，澳大利亚、俄罗斯加入了降息阵营。7月18日，韩国、印尼、南非、乌克兰四家央行同步宣布降息。7月25日，土耳其央行宣布将基准利率7天回购利率大幅从24%下调至19.75%。尽管7月25日欧洲央行利率决议继续按兵不动，但在货币政策声明中释放了可能降息的信号。



在全球降息大潮中，中国是否会跟进降息？



美联储降息会影响国内货币政策走向，但中国仍以国内市场情况为主，美联储降息后，中国的货币政策会有更大的空间。



1、降息：中国央行很可能会降息，但可能仅限于下调逆回购和MLF操作利率，逆回购和MLF操作是央行向商业银行投放货币的一种方式，下调其利率和美国式的降息原理基本一致。



中国还有一个**为重要的基准利率（银行存贷款利率），所谓基准意思是商业银行吸收的存款或发放的贷款利率都以它为参考定价，当基准利率下调的时候，不仅企业贷款利率降低，房贷利率也会降低。



但在当前情况下，中国央行不大可能动用这个降息工具，一是基准利率影响太大，给市场以超宽松预期，不利于稳定房价，不利于去杠杆。



二是中国目前正在进行利率市场化改革，说白了就是要取消存贷款基准利率，改为调节银行间拆借利率或其他利率。这种情况下，动用基准利率确实不合时宜。



2、货币投放：中国央行虽然不一定会降息，但通过降准、逆回购操作、MLF操作给市场投放货币将是大概率事件。目前中国法定存款准备金率仍然比较高，未来降准有空间。







如果说央行降息，对我们个人房贷有什么样的影响?



1.如果央行宣布降息，所有银行的基准贷款利率将下降，新申请房贷贷款利率肯定会降低。



2.至于先前申请的房贷贷款，利率也将下降。例如，中央银行目前五年或更长时间的房贷贷款利率为4.9%。如果某人在银行申请的房贷贷款已实施20%的浮动利率，则实际贷款利率为5.88%。如果他贷款100万，为期30年，等额本息还款，每个月要还的钱就是5，918.57元。



如果央行宣布降息0.25个百分点且五年或更长时间的房贷贷款的基准利率变为4.65%，则之前的抵押贷款利率不会改变，但参考基准利率将进行调整。调整后，抵押贷款的实际利率为4.65%*1.2=5.58%。如果你的房贷贷款已经还了两年，则剩余本金为972，000。按**新利率计算后，实际月还款约为5015元

　新的贷款利率生效是即时的，即如果将要签订贷款合同的贷款人，可以按本次利率下调政策享受到利率优惠。
　　假如已经办理了房贷，就要以贷款合同为准。目前大部分银行的贷款合同中采用的都是“按年调息”的方式，也就是说老房贷客户要到次年1月1日才能开始享受降息后的新利率；也有一种浮动利率周期调整，即按自然年调整利息的方式，是从次年的同月开始调整利率。
　　购房者要注意合同中是否规定房贷利率随央行调整利率变动而变动。如果是固定利率，则一直以办理房贷时的利率为准。如果利率可调整，则会注明调整日期。一般银行规定次年1月生效或者约定固定日期

降息后，从银行贷款的利息会少一些。如果你要还房贷，就体现在每月要还的房贷数额会比原来的少些

人行调整贷款利率后，通常会根据贷款时的利率进行调整，现在常用的利率调节方法有"次期调整"和"固定日调整"。"分阶段调整"是指在利率调整期间，本期仍以原来的利率计息，而从下一期起，将会进行利率调整，并重新计算分期还款金额，也就是新的利率将在以后的一段时间内生效。"“固定日调整”是指在每年一月一日，根据当天的市场价格，对一月一日以前的利率进行调整，对一月一日以后的，实行新的利率，并对分期还款金额进行重新计算。

利率变化，房贷月供跟着变化。就是在每年的利息调整月，按照新的利率重新计算剩余的月供，不过等额本息和等额本金的计算方法不同。
　　等额本息重新计算月供：
a=F*i(1+i)^n/[(1+i)^n-1]
a:月供;
F:贷款余额;
i:贷款利率(新利率)；
n：剩余还款月数
等额本息只是重新计算月利率，本金不发生变化。

利率降了，银行必须执行，只是执行时间通常是在次年1月开始，部分银行规定是还款首月那个时间执行（中行就是这样规定的），无论加息还是减息，都一样

央行宣布自28日起，再次下调金融机构人民币存款和贷款基准利率各0.25个百分点，同时有针对性地对金融机构实施定向降准，这是继5月11日降息后，一个多月时间内的又一次降息。
央行降息一周了，可不少荆城“房奴”却发现自己的月供并没有降，这是为什么呢？“准房奴们”也在打听，此次降息能减轻多少房贷压力。为此，金融周刊记者走访我市多家商业银行，为您一探究竟。
四次降息，20万贷款少还3.18万
徐先生近日在掇刀某楼盘购买了一套49万元的期房，除去29万元**，还需贷款20万元，贷款期限20年。但在央行降息政策发布后，按照新规，他所需支付的贷款金额相应减少了3.19万元。“没想到央行关键时刻出手，为我省了半年工资！”徐先生说。
实际上，自去年11月份以来，这已经是央行连续第4次降息了。去年的11月22日、今年3月1日和5月11日，央行曾先后三次下调金融机构人民币贷款和存款基准利率；今年的2月5日和4月20日，又两次下调金融机构人民币存款准备金率。去年的9月底，央行曾颁布“9·30新政”，涉及“认房不认贷”及“**低七折利率”等政策利好；今年3月30日，央行又颁布了“3·30新政”，二套房**低**款比例调整为不低于40%。
荆城多家银行的个人贷款中心工作人员表示，已收到央行降息的相关文件，5年期以上商业贷款的利率由5.65%下调至5.4%，银行将于降息后首个工作日开始按照新利率办理房贷业务。7月3日，记者在采访中获悉，目前各家银行暂时未对具体的贷款利率做出调整，对于贷款利率依旧根据客户资质而定。“简单说，贷款客户如果在我行有业务往来，那信用贷款利率肯定会跟随基准利率调整，但上浮幅度就要看客户资质或者贷款性质。”某股份制银行个金部客户经理陈女士说。
她解释说，如果你正在办理按揭贷款，还未放款的话，你可以直接享受到**新的基准利率。正常情况下，在利率下调日后签订贷款合同或者已经签订贷款合同但贷款尚未审批通过的（后种情况具体以贷款合同规定为准），可以享受新的利率。
“老房奴”明年可享“降息红包”
而“房奴”张小姐却很郁闷，又到每月7日的房贷还款时间了，她到柜台询问后得知，本次降息红包她还不能享受。“需要提醒房奴们的是，银行一般以年为单位调整贷款利率。”某银行柜面人员汪小姐介绍说，绝大多数银行每年1月1日调整房贷利率，也就是说，现在已有的房贷，不管今年有多少次利率调整，目前每月的还款金额暂时不变，明年1月1日之后根据**新利率重新计算还款金额。所以，这几个月还贷还需备足资金。

　　中国人民银行今日决定，自2015年3月1日起，金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至5.35%；一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.5%，同时结合推进利率市场化改革，将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.2倍调整为1.3倍。公积金贷款利率也有对应的下降。





金融机构人民币存贷款基准利率调整表




单位：%


调整后利率

一、城乡居民和单位存款


（一）活期存款

0.35

（二）整存整取定期存款


三个月

2.10

半　年

2.30

一　年

2.50

二　年

3.10

三　年

3.75

二、各项贷款


一年以内（含一年）

5.35

一至五年（含五年）

5.75

五年以上

5.90

三、个人住房公积金贷款


五年以下（含五年）

3.50

五年以上

4.00




**新月供表 三秒速算



**新房贷月供系数表


　　使用方法：每月还款金额＝贷款总额（万）×下表对应系数



如100万房贷20年，基准利率，月供=100*71.06=7106元（降息前7251元）



如150万房贷30年，85折利率，月供=150*53.77=8065.5元（降息前8263元）









**新利率表














房贷差额：每月少一百多


降息前，按照房子总价100万、**3成、贷款70万、按揭30年计算，每个月还款4264.6元；贷款20年，每个月还款5075.78元。

降息后，按照房子总价100万、**3成、贷款70万、按揭30年计算，每个月还款4151.9元；贷款20年，每个月还款4974.7元。

房贷一般每年调整一次，到期时会根据当时的利息进行调整，并根据此利率进行计算。